Документы для реструктуризации ипотеки

Какие документы необходимы для реструктуризации ипотеки?

Реструктуризация кредита в Сбербанке – это изменений условий кредитования для снижения размера платежа, получения отсрочки, изменения валюты. Программа предназначена для клиентов банка, испытывающих временные материальные трудности, и которые не могут в полном объеме погашать долг. С согласия сторон вносятся изменения в условия договора, что не позволит допустить наступление негативных последствий для банка и должника.

Реструктуризация ипотеки может проводиться несколькими способами. Оптимальный вариант выбирается после анализа каждой конкретной ситуации и материального состояния клиента.

Если у заемщика возникли сложности с погашением валютной ипотеки по причине изменения курса, ему может быть предложен вариант реструктуризации кредитования с переводом на рубли.

В отношении заемщиков, доход которых снизился, может быть принято решение по увеличению срока кредитования. Это позволит снизить размер ежемесячного платежа до приемлемого уровня. Погашение будет осуществляться на основании нового графика выплат.

Документы для реструктуризации ипотеки

При потере работы или временном снижении дохода, заемщику может быть предложен льготный период. В этом случае он не освобождается от необходимости уплаты ежемесячного платежа, но размер будет существенно снижен за счет отсрочки по погашению процентов. Такая реструктуризация кредита в Сбербанке позволяет решить временные трудности без последствий.

Для реструктуризации задолженности долга по ипотеке необходимо подготовить определенный пакет документов.

Документы на реструктуризацию ипотеки в Сбербанке:

  • паспорт гражданина РФ;
  • подтверждающие финансовое состояние;
  • подтверждающие занятость;
  • подтверждающие основание.

Банк оставляет за собой право запросить другие документы на реструктуризацию ипотеки, в зависимости от ситуации.

Если банк отказался реструктуризировать ипотечный кредит, следует рассмотреть другие варианты выхода из ситуации.

Рефинансирование позволяет погасить долг по ипотеке за счет оформления кредита в другом банке. Таких программ много, с помощью перекредитования можно не только снизить платеж, но и сэкономить на переплате за счет более низкой ставки.

При временных финансовых трудностях для погашения ипотеки можно оформить потребительский кредит. Его особенность – деньги можно потратить на любые цели. Расходы заемщика вырастут, так как необходимо будет дополнительно оплатить проценты по потребительскому займу. Но можно избежать просрочки, начисления штрафных санкций и сохранить хорошую кредитную историю.

Помощь государства

Можно воспользоваться программой государственной помощи, которая подразумевает реструктуризацию ипотеки некоторым категориям заемщиков. Реструктуризация ипотеки в Сбербанке с помощью государства проводится на льготных условиях, так как задолженность частично будет погашаться за счет бюджета страны.

Отзывы заемщиков говорят о том, что реструктуризация позволяет решить проблемы с погашением ипотеки. Но обратиться нужно до того, как кредит вышел на просрочку, в противном случае, будет получен отказ. Полугода или года обычно достаточно, чтобы восстановить финансовое положение. Если оформить реструктуризацию, банком не будут применяться штрафные санкции.

Наталья Карасeва, директор Управления розничного кредитования Сбербанка: «Сообщить о возникших трудностях кредитору нужно сразу»
Нет денег на кредит
Банки идут навстречу заемщикам, попавшим в затруднительное финансовое положение.

Если заемщик всегда исправно вносил ежемесячные платежи по кредиту, а в определенный момент перестал это делать, у банка есть основания полагать, что клиент попал в затруднительное положение, а не просто уклоняется от оплаты. Таким заемщикам банки могут пойти навстречу и применить реструктуризацию долга.

Конечно же, инициатива должна исходить от самого клиента – он готовит документы, подтверждающие уважительные причины, и обращается в отделение банка с заявлением на реструктуризацию. Предварительно можно подробнее проконсультироваться по поводу процедуры с ответственным сотрудником. Чтобы банк пошел на уступки, нужно сделать всё грамотно.

Реструктуризация – это изменение условий договора, а точнее их смягчение. Банк применяет реструктуризацию, если у заемщика присутствуют действительно существенные причины, по которым он не может исполнять обязательства надлежащим образом.

При реструктуризации банк формирует для заемщика индивидуальную схему платежей, учитывая все обстоятельства. Условия договора становятся лояльнее, и у заемщика вновь появляется возможность оплачивать ипотеку посильными суммами. Другими словами, заемщик может на законных основаниях вносить ежемесячные платежи меньше, чем раньше.

В первую очередь право на реструктуризацию ипотечного долга имеют федеральные льготники:

  • Граждане, имеющие инвалидность;
  • опекуны малолетних детей;
  • опекуны детей-инвалидов;
  • лица, чья семья считается многодетной.

Заемщик пишет заявление на реструктуризацию в том отделении банка, в котором оформлял ипотеку. При этом он должен предоставить следующие документы:

  • паспорт;
  • анкету;
  • ипотечный договор;
  • трудовую книжку (оригинал и копию);
  • копии закладных по ипотеке;
  • справку о доходах за последний год;
  • документы, отражающие дополнительный доход, если таковой имеется.

Если долг в этом банке у заемщика не единственный, то ему нужно также предоставить справку о наличии задолженности в других финансовых организациях.

В заявлении необходимо подробно описать, по каким причинам возникла финансовая несостоятельность.

Сбербанк
С вариантами реструктуризации в Сбербанке можно ознакомиться на официальном сайте.

На официальном сайте Сбербанка присутствует информация о том, что банк может пойти навстречу, если клиент испытывает временные трудности с оплатой кредита.

Документы для реструктуризации ипотеки

Самый популярный банк предлагает следующие варианты реструктуризации:

  1. Изменение валюты.
  2. Увеличение срока договора.
  3. Отсрочка погашения.
Почитать по теме  Изменения в законодательстве Можно ли внести мат капитал в общую сумму ипотеки в 2020 году

Реструктуризация возможна, если:

  • Клиента призвали в армию.
  • Заемщица ушла в отпуск по уходу за ребенком.
  • Клиент утратил трудоспособность из-за травмы или заболевания.
  • Доходы физлица существенно снизились (в связи с потерей работы или урезанием заработной платы).

Заявку на реструктуризацию можно подать как в отделении Сбербанка, так и онлайн.

Банк Уралсиб в разделе о реструктуризации кредитов пишет о том, что готов создать для клиента, попавшего в сложную жизненную ситуацию, оптимальные условия для погашения и сохранить партнерские отношения. Для каждого претендента на реструктуризацию подбираются индивидуальные условия. В настоящее время это может быть:

  • Снижение ранее начисленных штрафов и пеней при условии погашения просрочки в полном объеме.
  • Предоставление полной или частичной отсрочки по оплате суммы основного долга.
  • Снижение суммы ежемесячного платежа за счет увеличения срока договора.
  • Выдача нового кредита на погашение старого.

Подать заявление можно лично либо посредством электронной почты. Предварительно можно проконсультироваться о процедуре реструктуризации с сотрудником банка по бесплатному номеру горячей линии.

Попав в затруднительное финансовое положение, главное – не паниковать сразу, а рассуждать здраво. Нужно помнить, что не существует безвыходных ситуаций. Реструктуризация ипотечного долга вполне реальная процедура. Но, чтобы банк пошел на послабления, нужно действовать корректно и в соответствии с требованиями.

Смотрите видео о том, какие существуют законные варианты уменьшить сумму выплаты или списать кредит полностью.

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl Enter, чтобы сообщить нам.

Использование такой финансовой операции, как реструктуризация ипотечного долга, эффективно помогает справиться с проблемами, возникающими у заёмщиков в случае резкого ухудшения их финансового состояния. Приобретение недвижимости в кредит находится под пристальным вниманием правительства страны. Именно оно, благодаря ряду законов, делает ипотечное кредитование доступным инструментом и обеспечивает социальные гарантии.

Документы для реструктуризации ипотеки

Нормативная база РФ, касающаяся ипотеки, состоит из ряда документов и актов, регулирующих отношения между заинтересованными сторонами. Главным из них является Гражданский Кодекс РФ. Кроме него, к основным документам относятся и другие законы о недвижимом имуществе. Они содержат правила заключения договора, обязанности и права сторон. Указывают на необходимость в обязательной государственной регистрации договора.

Например, ГК РФ устанавливает право собственности заёмщика на имущество, срок исковой давности, процедуру оспаривания и предоставления льгот. Различные постановления и законы определяют порядок реструктуризации для военнослужащих и других социально слабых слоёв населения.

Правовая база гарантирует, что смысл ипотеки не изменится даже после реконструкции кредита. Иногда заёмщики, чтобы обмануть кредитора и не возвращать долг, используют следующую схему. Реконструированный объект ипотеки регистрируется в реестре как новый предмет, не обременённый кредитным соглашением с банком. В итоге финансовая организация теряет право взыскать задолженность за счёт заложенного имущество, так как формально его не существует.

За мошеннические действия, связанные с кредитованием на покупку жилья, Уголовный кодекс, предусматривает наказание, в том числе за незаконное получение займа и злостное уклонение от выполнений договорных обязательств.

20 апреля 2015 года в свою законную силу вступило «Постановление о реструктуризации ипотеки №373», подписанное Д.А. Медведевым, в котором изложены условия реализации программы помощи определенным категориям граждан, которые оказались в сложной финансовой ситуации. Субъектом реализации данного государственного проекта является АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК).

Изначально проект имел временные ограничения, а именно, планировался осуществляться до конца 2016 года. Затем в Постановление периодически вносились изменения, и проект был продлен до марта 2017 года. После чего, был приостановлен ввиду израсходования выделяемых на программу средств.

Пошаговая схема реструктуризации

Процесс реструктуризации ипотечного кредита с помощью государства представляет собой четкий порядок действий заемщика.

Документы для реструктуризации ипотеки

Во-первых, заемщик должен обратиться в свое кредитное учреждение. Банк-кредитор необходимо осведомить при помощи заявления. Заявление пишется в произвольной форме, если иного не требует банковская организация. В заявлении необходимо четко указать причину затруднения оплаты ежемесячных платежей, а так же варианты помощи, которые заемщик рассматривает для своей ситуации.

Каждая кредитная организация сама выставляет требования по перечню документов. Срок рассмотрения заявки у каждого банка тоже разный. В среднем, рассмотрение заявки занимает не более 14 рабочих дней.

После принятия заявления и всех необходимых документов, специалисты банка рассматривают заявку. Производится проверка подлинности и актуальности данных, оценки финансового состояния заемщика, рассматриваются возможные варианты предоставления помощи.

При положительном решении между заемщиком и банком-кредитором заключается договор о реструктуризации.

Как правило, таким договором выступают:

  1. Дополнительное соглашение к кредитному договору;
  2. Новый кредитный договор на погашение действующего займа;
  3. Договор о мировом соглашении. Банк может предложить заемщику отсрочку платежа («кредитные каникулы»), увеличение срока кредита и другие варианты, предусмотренные внутренним распорядком организации.

После подписания соглашения с оптимальным вариантом для заемщика и банка, определенный ежемесячный убыток банка в виде «недоплаты» заемщиком изначально заявленного платежа, будет возмещать АО «Агентство Ипотечного Жилищного Кредитования».

Влияет ли реструктуризация на кредитную историю?

Все финансовые организации обязаны передавать сведения в Бюро кредитных историй. В этой истории отражаются все данные, касающиеся ипотеки, кредитов и микрозаймов. Соответственно, информация о реструктуризации туда тоже попадет. Данный факт не скажется на КИ отрицательно. А вот если просто игнорировать свои обязательства и перестать оплачивать кредит, это точно испортит КИ.

Почему не стоит тянуть с обращением на реструктуризацию?

Документы для реструктуризации ипотеки

Когда клиент попадает в трудную финансовую ситуацию и нуждается в реструктуризации, важно не оттягивать с визитом в банк. Если нет денег на внесение следующего платежа, лучше написать заявление до наступления очередной даты погашения. Допущение просрочки по кредиту может негативно сказаться на принятии банком решения. И, опять же, кредитная история: если сам факт реструктуризации не влияет на нее негативно, то просрочка, конечно же, сказывается отрицательно.

Почитать по теме  Можно ли не брать страховку для ипотеки

Что такое реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке

Стаж работы в Сбербанке 12 лет.

Реструктуризация долга по ипотеке в Сбербанке проводится не всегда. Банк рассматривает каждую ситуацию индивидуально и оставляет собой право отказать или принять положительное решение.

Основания проведения:

  • потеря работы;
  • снижение доходов;
  • утрата трудоспособности;
  • призыв на службу в армию;
  • декретный отпуск.

Если возникли сложности с погашением, в любом случае, необходимо обратиться в банк для решения вопроса до того, как образуется просрочка.

Банк рассматривает возможность реструктуризации на основании заявления клиента и предоставленных документов, после чего выносит решение и сообщает о нем. Если оно положительное, заемщику необходимо явиться в отделение для подписания документов.

Для подачи заявки необходимо заполнить заявление соответствующего образца с указанием обстоятельств, препятствующих погашению ипотеки, реквизитов кредитного договора, просьбы о пересмотре условий договора и перечнем прилагаемых документов, подтверждающих сложную жизненную ситуацию.

Суть процедуры

Как происходит реструктуризации ипотеки

С начала 2008 года, в период кризиса, востребованной услугой среди населения стала реструктуризация ипотечных кредитов. Она позволяла заёмщикам отсрочить платежи на льготный период. По сути, этот процесс означал перезаключение договора с кредитной организацией с более лояльными условиями, например, со снижением годовой ставки.

Со стороны кажется, что банку совсем невыгодно изменять условия договора, но это совсем не так. Подводные камни кроются в том, что на самом деле общая сумма выплат не уменьшится, а в некоторых случаях даже увеличится, ведь с уменьшением процентной ставки обычно растет срок погашения ипотеки. Другими словами, долг не уменьшается, а распределяется на более длительное время.

В результате финансовое учреждение избавляется от обычно длительных судебных разбирательств, связанных со взысканием долга, а должник не ухудшает свою кредитную историю и не теряет жильё. При этом важно, чтобы заёмщик, понимая о возможных проблемах с погашением ипотеки, вовремя обратился в банк с заявлением о предоставлении льготного договора. Ведь в этом случае с большой долей вероятности кредитор сможет подобрать оптимальный вариант решения проблемы.

Реструктуризацию можно осуществить лишь в том банке, с которым заключён договор на предоставление ипотеки. Но при этом никто не запрещает заёмщику обратиться к другому кредитору для выкупа своего долга. Такая процедура, правда, уже будет называться

рефинансированием

.

Таким образом, реструктуризация — это финансовая услуга, направленная на способствование выплат банковской задолженности и выполнение заёмщиками взятых на себя обязательств согласно ипотечному договору. При этом реконструкция выгодна и государству, так как проблемы на ипотечном рынке плохо влияют на экономическое развитие страны. Поэтому  в 2019 году существуют специальные механизмы, поддерживающие процедуру.

Обычно заёмщик, понимая, что не сможет соблюдать свои обязательства перед кредитором, обращается к нему с заявлением, в котором указываются веские причины для пересмотра условий предоставления ипотеки. Также уполномоченный менеджер финансовой организации может первым связаться с должником и предложить ему изменить договор.

  • паспорт гражданина РФ;
  • анкета (может быть совмещена с формой заявления);
  • трудовая книжка;
  • свидетельство, подтверждающее право собственности на недвижимость;
  • предыдущий договор;
  • справка с последнего места работы о полученных доходах за последние шесть месяцев (форма 2-НДФЛ);
  • в случае заключённого брака — разрешение на изменение условий со стороны супруга (супруги).

Главное, на что обращается внимание банка при вынесении решения — это действительное изменение уровня доходности должника. Специальный агент оценивает финансовое состояние клиента и его способность соблюдать ранее взятые обязательства.

Необходимо понимать, что для финансовой организации реструктуризация — это право, а не обязанность. На основании статьи 310 Гражданского Кодекса РФ не допускается односторонний отказ от выполнения принятых условий. Само по себе обращение должника в банк с заявлением о реструктуризации не является поводом изменения его обязательств по ипотечному соглашению. Поэтому клиенту понадобится доказать, что помощь в погашении задолженности ему действительно необходима. Это может быть потеря работы, болезнь, банкротство, призыв в армию, уход за ребёнком или инвалидом.

Процедура реструктуризации выполняется бесплатно, но из-за обязательности регистрации договора в нотариальном учреждении расходы, связанные с ней, обычно возлагаются на заёмщика. Программа реструктуризации построена на четырёх принципах, именно они гарантируют социальную справедливость и подчёркивают особенность финансового процесса:

  1. Возвратность — вне зависимости от ситуаций, возникающих у заёмщика, взятая в долг сумма должна быть возвращена кредитору в полном объёме.
  2. Срочность — устанавливает определённый промежуток времени, в течение которого заём должен быть возвращён. Нарушение установленного срока предполагает штрафные санкции в виде увеличения суммы выплат.
  3. Платность — обозначает возмездность ипотечной сделки, то есть предусматривает не только возврат, но и уплату вознаграждения за использование ссуды.
  4. Обеспеченность — выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов банка при возможном несоблюдении заёмщиком принятых обязательств.

Существует несколько видов реструктурирования долга, возникшего по ипотеке. Они могут использоваться сразу вместе или по отдельности. При выборе новых предоставляемых условий договора кредитор учитывает не только текущее финансовое состояние должника, но и оценивает их изменение в будущем.

Одним из самых популярных видов предоставления реструктуризации является пролонгация. Под ней понимают процесс, при котором банк увеличивает срок действия кредитного соглашения. В результате количество платежей до полного погашения кредита увеличивается, а сумма ежемесячного обязательного платежа уменьшается (снижается процентная ставка).

Почитать по теме  Полис Росгосстрах КАСКО - расчет стоимости цены тарифы в 2020 г

  • Изменение валютыИзменение валюты кредитования. То есть банк предлагает перерассчитать ипотеку, взятую в иностранной валюте, в национальную. В результате оставшееся погашение будет проводиться только в рублях. Это актуально для населения, взявшего ипотеку под долларовую ставку на длительный срок.
  • Кредитные каникулы. Представляют собой обыкновенную отсрочку, предоставляемую заёмщику. В этом случае банк может предложить перенесение срока выплаты основного долга, при этом ежемесячные платежи не изменяются, или заморозить состояние всех платежей на определённое время. Чаще всего финансовые организации предоставляют отсрочку не более чем на 3 месяца, но бывают и исключения.
  • Списание части долга. Если доводы, предоставляемые банку заёмщиком, окажутся убедительными, кредитор может принять решение об уменьшении нагрузки ежемесячных платежей.
  • Изменение способа начисления. Банк может поменять процедуру выплаты ежемесячных платежей, например, заменив их с ежемесячных на ежеквартальные.
  • Уменьшение процентной ставки. На самом деле такое предложение относится к понятию рефинансирования — выкупа долгов в другом банке. Действующему клиенту кредитная организация может предложить такое условие в исключительных случаях, так как банку такие условия невыгодны.
  • Введение льготного периода. Кредитор может установить для должника определённый срок, в течение которого будет действовать пониженное значение процентной ставки.

Государственная программа

Для поддержания экономики страны на должном уровне правительством РФ была утверждена программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов населения путём принятия постановления № 961, вносящего изменения в раннюю его редакцию под № 373. Эта программа предусматривает отдельным категориям заёмщиков оказание помощи. В частности, она касается менее защищённых слоёв населения.

Из резервного фонда страны на реализацию программы выделено 2 млрд рублей, переведённых в фонд АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (АО «АИЖК»). Предложенные условия должны помочь более 1,3 тыс. кредиторам, финансовое состояние которых уменьшилось по ряду объективных причин.

Реструктуризация происходит путём заключения кредитором и должником договора об изменении условий. Сумма возмещения по реструктуризированному займу может составлять 30% остатка от величины кредита, но не более 150 тыс. рублей.

  • быть опекуном одного или более несовершеннолетних детей;
  • являться инвалидом или воспитывать детей-инвалидов;
  • быть ветераном боевых действий;
  • иметь на иждивении лиц в возрасте до 24 лет.

Кроме этого, общая площадь недвижимости не должна превышать 45 кв. метров — для помещения с одной комнатой, 65 кв. метров — с двумя, 85 кв. метров — для трёх и более комнат. Обременённая недвижимость должна быть единственной собственностью залогодателя, а также с момента заключения ипотечного кредита должно пройти не менее одного года.

В соответствии с программой реструктуризации ипотеки, договором должен быть предусмотрен следующий перечень условий: изменение валюты кредитования, установление процентной ставки не более 11,5%, снижение обязательств должника на величину, не превышающую предельной суммы возмещения за счёт разового прощения части займа, освобождение заёмщика от уплаты неустойки. При этом сокращение сроков кредитования не предусмотрено.

Чтобы воспользоваться программой, потребителю понадобится обратиться в банк, предоставив документы, подтверждающие право на реструктуризацию, заключить дополнительный договор с кредитным учреждением. Далее ему только останется выплачивать в полном объёме установленные платежи.

Нюансы реструктуризации для юридических лиц

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу имеет следующие нюансы:

  • если кредит на просрочке, велика вероятность отказа;
  • есть возможность льготной реструктуризации с государственной помощью;
  • должны быть веские основания, подтвержденные документально;
  • банк может отказать без объяснения причин.

Пересмотр условий кредитных договоров для юридических лиц имеет свои нюансы:

  • могут применяться индивидуальные схемы реструктуризации;
  • проводится комплексный анализ бизнеса;
  • часть долга может быть списана;
  • рассматривается возможность погашения кредита акциями.

Юридическим лицам часто отказывают в реструктуризации, так как для ее проведения обращаются тогда, когда финансовое состояние предприятия не позволяет оформлять другие кредиты.

Плюсы и минусы реструктуризации

Выгоды для заемщика:

  • возможность снижения платежа;
  • отсутствие просрочки, штрафных санкций;
  • кредитная история не портится;
  • возможность выплаты ипотеки даже при снижении платежеспособности.

Для банка – это возможность уладить проблему без обращения в суд, отсутствие рисков, связанных с возникновением просрочки, повышение лояльность со стороны клиентов.

Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу имеет и недостаток – большинство вариантов подразумевают рост переплаты по кредиту. Еще один минус – банк не всегда идет навстречу, только при наличии подтвержденных объективных причин.

Загрузка ...