Требования банков для ипотеки к заемщику и квартире Закон и дом

Общие требования

Ипотечное кредитование сильно отличается от потребительского. Дело не только в том, что заемщику выдаются куда более солидные суммы и что ему нужно переоформить недвижимую собственность с продавца на самого себя. Дело в рисках: по сравнению с ипотечным кредитованием, более рискованным вложением денег могут быть только крупные инвестиции в малоизвестное предприятие.

Соответственно, это объясняет столь жесткие требования и к заемщику, и к недвижимости, которую тот решил купить в кредит. Посредством этого перечня требований банк защищается от возможных убытков, снижает риски и, к слову, понижает таким образом процентную ставку. Ведь высокая ставка всегда устанавливается для наиболее рискованных займов, чтобы с ее помощью компенсировать возможные потери вложенных средств.

Поэтому не стоит удивляться жесткости требований — лучше изучить их, чтобы представлять себе примерный план действий. Только после этого есть смысл выяснять, какие документы нужны, чтобы взять ипотеку.

К заемщику

Чтобы заявитель получил от банка одобрение, он должен соблюсти его требования. В целом банки требуют от заемщика всегда практически одно и то же. Разберем на примере Сбербанка:

  • Заемщик должен быть российским гражданином. Займы иностранным гражданам, особенно в сфере ипотечного кредитования, предоставляют крайне редко;
  • Заявителю должно быть не меньше 21-го года на момент подачи заявления. Кроме того, на момент завершения срока действия кредитного договора заемщику должно быть не больше 70-ти лет. В некоторых банках, правда, сотрудники согласны оформлять ипотечный кредит даже пенсионерам, но только с обязательным страхованием их жизни;
  • Стаж на последнем рабочем месте должен быть не меньше 6 месяцев, а за последние пять лет общий стаж должен быть не меньше 1-го года;
  • Часто кредиторы требуют, чтобы в регионе присутствия банка (где подается заявка) у заявителя была постоянная или хотя бы временная регистрация. Это в небольшой степени гарантирует банку, что человек действительно проживает в этом регионе — в случае неуплаты его будет легче найти;
  • Заявитель должен обладать хорошими доходами, достаточными для уплаты ежемесячного платежа. Кроме того, у него должна быть невысокая долговая нагрузка в этом банке и других. Правило следующее: ежемесячный платеж по ипотеке вместе со всей остальной долговой нагрузкой должны «забирать» не больше 40% от ежемесячного дохода заявителя;
  • У заемщика должна быть хорошая кредитная история. Это будет проверяться в БКИ;
  • Для физического лица в высшей степени нежелательно наличие судимостей. И для физ, и для юр. лиц нежелательно наличие в прошлом дел о банкротстве.

К недвижимости

Меньше всего требований к покупке квартиры в новостройке:

  • Застройщик должен быть аккредитован банком. Список таких организаций доступен в офисе банка или на его сайте;
  • Здание должно уже быть введено в эксплуатацию;
  • К построенному зданию не должно быть претензий от государственных органов. Кроме того, его перекрытия обязательно должны быть железобетонными.

Если заемщик берет кредит на еще не построенное здание, к аккредитации застройщика будут относиться втрое строже.

В 2019 году особенно строгие требования предъявляются кредиту на строительство дома. Так, например, земельный участок, на котором будет в дальнейшем расположен дом:

  • Должен быть участком частного пользования. Если участок отведен, например, под сельхозработы — кредит на строительство не дадут;
  • Запрещается строительство на участках, над или под которыми размещены важные логистические или инфраструктурные коммуникации;
  • Запрещается строительство на участке, расположенном на природоохранных или заповеднических, коммерческих, военно-промышленных, энергетических и т.д. территориях.

И, наконец, если клиент хочет купить вторичку, то:

  • Здание должно быть построено не позже 1955-го года. В Санкт-Петербурге и Москве в этом правиле могут быть допущены исключения — в случае, если по всем остальным параметрам здание «проходит»;
  • Его перекрытия — железобетонные, а не деревянные;
  • Износ здания по мнению БТИ — не больше 60%;
  • Здание отсутствует в списках зданий в аварийном состоянии, перечнях зданий на снос или капитальный ремонт.

Кому дают ипотеку на квартиру: требования к заемщику

  • гражданство: не имеет значения;

  • возраст: не менее 20 лет на момент подписания договора и не более 65 лет к моменту полного погашения кредита;

  • трудоустройство: заемщик может быть наемным работником, индивидуальным предпринимателем, учредителем или соучредителем компании;

  • военный билет: не требуется;

  • созаемщики/поручители: созаемщиками могут выступать до трех человек – родственники или третьи лица.

Окончательное решение о соответствии заемщика требованиям банка принимается на основании анализа представленных документов. Заявление на кредит рассматривается в срок до трех рабочих дней с момента подачи.

Какие документы нужны для получения ипотеки на квартиру? Прежде всего — общего характера, которые понадобятся в любом случае, в независимости от программы кредитования, типа приобретаемой недвижимости и т.д.

Почитать по теме  Кредитные карты банков в Бирюсинске

Так, например, заемщик в обязательном порядке должен предоставить банку:

  • Отчет о проведенной оценке. Чаще всего оплачивает процедуру покупатель. Оценочная компания может быть любой, но лучше, чтобы это был партнер банка — в таком случае отчет примут без лишних вопросов;
  • Расписка от продавца, подтверждающая получение первоначального взноса, или любой другой документ, заверенный продавцом и подтверждающий передачу денег. Если обязательно присутствие банка при передаче средств, достаточно предъявить банку документ, подтверждающий наличие денег — выписку со счета, например;
  • Предварительный договор купли-продажи.

От продавца, в свою очередь, требуются:

  • Свидетельство о государственной регистрации недвижимости, если жилье было приобретено до 15.07.16 года. Документ нужен от всех владельцев продаваемого объекта;
  • Технический паспорт, поэтажный план и экспликацию из БТИ;
  • Кадастровый паспорт, удостоверяющий физический износ здания не больше 60%;
  • Выписка из домовой книги;
  • Справка из службы ЖКХ, удостоверяющая отсутствие каких-либо долгов за коммунальные услуги;
  • Если в квартире прописаны дети, нужно разрешение на продажу от органов опеки и попечительства. То же касается ситуаций, когда одним из владельцев квартиры является несовершеннолетний;
  • Если собственность находится в общей долевой собственности, понадобится нотариально заверенный отказ других владельцев от преимущественного права покупки;
  • Если продавец женат или замужем, нужно свидетельство о браке, а также нотариально заверенное согласие супруга (супруги) на продажу собственности;
  • Если продажей жилья занимается третье лицо, а не ее собственник — нужна доверенность.

Любой банк – это, прежде всего, коммерческая организация. Цель его деятельности – получение прибыли. Из-за этого финансовое учреждение, выдавая кредит на покупку квартиры, стремится не только максимально увеличить доход, но и по возможности понизить собственные риски.

Ради такой задачи оно формирует специфические требования к заемщику по ипотеке.{amp}lt;p{amp}gt;

Перечень выдвигаемых требований обусловлен характером ипотечного кредита:

  • его долгосрочностью,
  • сравнительно большой суммой займа,
  • наличием квартиры в качестве залога.

Требования банка к заемщику существуют не для ограничения возможности получения займа, а для того, чтобы финансово-кредитное учреждение не столкнулось с проблемами в будущем.

Банк не заинтересован целенаправленно отказываться от сотрудничества с клиентами.

Требования банков для ипотеки к заемщику и квартире Закон и дом

Заемщикам стоит об этом помнить и стараться предоставить банкирам максимально полную информацию о себе, что повысит шанс на получение денег.

Каждый банк формирует собственный набор требований к заемщикам. Но все они носят достаточно стандартизированный характер.

  1. Российское гражданство. В большинстве финансово-кредитных учреждений это условие – обязательное для получения ипотечного кредита. Ипотеку иностранцам предлагают совсем немного банков (один из таких «Траст Банк»).
  2. Возрастные ограничения. Кредит едва ли дадут тому, кто моложе 21 года. Кроме того, кредитный договор составляется так, чтобы полное погашение долга произошло до 60-го дня рождения заемщика. Наиболее лояльные требования по возрасту у «Сбербанка», самые строгие использует «Лето Банк».
  3. Место проживания и регистрации заемщика. Банкиры любят, когда приобретаемая недвижимость находится в том же регионе, в котором зарегистрирован заемщик. Наименее строго к этому подходит «Тинькофф банк».
  4. Уровень дохода. Если ежемесячные затраты на покрытие ипотечного кредита превышают 40% от дохода заемщика, то шанс, что в кредите откажут – крайне велик. В этом случае необходимо найти созаемщиков, что позволит учитывать совокупный доход всех, кто ответственен за выплату долга банку.
  5. Трудовая биография. В таких банках как «Банк Москвы», «ВТБ 24», «ОТП Банк», «Альфа Банк» для получения ипотеки нужно проработать на текущем месте не меньше полугода со дня окончания испытательного срока.
  6. Кредитный рейтинг заемщика. Этот сложный агрегированный показатель является одним из основных при принятии решения о предоставлении кредита.
  7. Тип заемщика. При оформлении заявки на ипотеку нужно понимать, какие бывают типы заемщиков: социальные категории, военные, молодые семьи, семьи с 2-мя или более детьми. Для этих категорий существует специальные ипотечные программы, финансируемые государством.

При анализе финансового состояния заемщика могут применяться прямые и непрямые методы.

Что делать тем, кто не отражает всю свою жизнь в официальных документах

Реальность такова, что многие наши сограждане получают доходы, которые не полностью находят отражение в официальных документах. Банки не готовы полностью отказываться от таких клиентов.

Подобным заемщикам нет смысла обращаться к тем финансово-кредитным» учреждениям, которые ориентированы на обслуживание юридических лиц (например, «Россельхозбанк»).

В 2018 году из-за экономических проблем и снижения качества кредитных портфелей банков такие косвенные методы стали применяться реже. Получить подобным образом кредит в валюте почти невозможно.

Показатель кредитного рейтинга – основа анализа финансового состояния заемщика. Он высчитывается на основании официальных документов. Используются такие критерии:

  1. Количество просрочек. Чем выше была платежная дисциплина в прошлом, тем лучше.
  2. Существующая долговая нагрузка. Чем она ниже, тем платежеспособнее клиент.
  3. Виды кредитов. Банки с доверием относятся к тем, кто уже имеет в своей биографии погашенные ипотечные кредиты или займы на покупку автомобиля.
  4. Количество потребительских кредитов. Слишком частое использование потребительских кредитов – плохой признак. Это свидетельствует о низкой финансовой культуре.

Полное отсутствие кредитной истории – не очень хороший фактор. Такой заемщик для банков – это «белое пятно».

Стоит понимать, что выстроить позитивный кредитный рейтинг – трудно, а потерять – легко. Поэтому надо строго придерживаться условий кредитного договора, чтоб не усложнять себе взаимоотношения с банками в будущем.

Почитать по теме  Кредитные карты Visa 2020 в Тавде

Первый документ, который вам понадобится для оформления ипотеки, – это паспорт, в нём есть половина необходимых сведений о вас, например гражданство. Для получения ипотеки в большинстве банков нужно иметь российское гражданство.

Хотя есть и такие кредитные организации, которые выдают кредиты иностранцам. Главное, чтобы человек имел достаточно продолжительную для выплаты ипотеки временную регистрацию на территории РФ. Лучше, если она будет связана с работой.

Регистрация имеет значение не только для иностранцев, но и для граждан России. Практически всем банковским организациям принципиально важно, чтобы заёмщик, отделение банка и покупаемая недвижимость находились в одном регионе. Это позволяет кредиторам тщательней проверить потенциального клиента и квартиру (дом) перед заключением сделки и тем самым минимизировать риски.

Конечно же, заключать любые сделки с банком может только совершеннолетний гражданин. А в отношении ипотечных соглашений, которые одни из самых рискованных и дорогостоящих, требования у банков ещё строже.

Большинство кредиторов устанавливают нижнюю возрастную планку на уровне 21 года, а верхнюю – на уровне 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Предельный возраст сигнализирует о времени, к которому кредит должен быть полностью выплачен.

Впрочем, есть немало исключений из правил, таких как ипотека для пенсионеров.

Следующее, что играет главную роль при определении процентных ставок, сроков кредитования, да и получения-неполучения ипотеки вообще – это платежеспособность.

Доход заёмщика должен быть достаточно высоким, стабильным и желательно официальным (подтвержден справкой 2-НДФЛ).

Если половины вашей зарплаты хватит для ежемесячного погашения кредита, то это будет весомым аргументом для выдачи вам ипотечного займа.

Трудовой стаж 

Ваша трудовая книжка также должна соответствовать требованиям. Она свидетельствует о надёжности и стабильности заёмщика. Хорошо, если у вас есть не менее полугода (иногда года) непрерывного трудового стажа и не менее трёх месяцев стажа на последнем месте работы – тогда ваша трудовая книжка понравится кредиторам.

Помните, как в школе говорили, что дневник – лицо ученика? Так и при работе с банками можно сказать, что кредитная история – лицо заёмщика.

Каждый банк перед выдачей кредита по базам проверяет историю кредитования клиента – в ней записаны все случаи, когда человек оформлял кредит, и даже те случаи, когда ему отказывали в оформлении займов.

Там также есть информация о просрочках платежей, о судовых разбирательствах и так далее.

Кому дают ипотеку на квартиру современные банки, зависит от многих факторов. К сожалению, не всегда и не каждый желающий может воспользоваться ипотечным кредитованием. Этот вопрос является одним из самых распространенных в сфере ипотечного кредитования.

Ипотека с полным пакетом документов

Документы для подтверждения личности. Паспорт и любой из следующих документов: водительское удостоверение, удостоверение личности военнослужащего, служебное удостоверение личности сотрудника федеральных органов власти, военный билет, заграничный паспорт, СНИЛС. В некоторых банках могут проверить отметку о регистрации гражданина по месту жительства.

Если сотрудник работает по найму, потребуется:

  1. Справка по форме 2-НДФЛ или по форме банка. В отдельных случаях допускается предоставление выписки с лицевого счета в банке о движении средств.
  2. Копия трудовой книжки или справка со сведениями о занимаемой должности и стаже работы. Если трудовой книжки нет — копия трудового договора или контракта с последнего места работы.
  3. В случае работы по совместительству — копия трудового контракта или договора.

ИП и учредители ООО должны представить:

  1. Копию свидетельства о государственной регистрации в качестве ИП.
  2. Налоговую декларацию за прошедший календарный год.
  3. Документы баланса.
  4. Платежные поручения об уплате налогов.
  5. ОГРН.
  6. ИНН.
  7. Дополнительные документы: выписка по расчетному счету, информационное письмо о деятельности компании, справка о состоянии расчетного счета, копии патентов, лицензий и сертификатов, устав организации и штатное расписание — запрашиваются в зависимости от требований банка.

Адвокаты и нотариусы должны подготовить:

  1. Удостоверение или лицензию на занятие отдельными видами деятельности.
  2. Трудовую книжку (при наличии).
  3. ОГРН.
  4. ИНН.
  5. Справку по форме 2-НДФЛ (если уплату налогов осуществляет налоговый агент).
  6. Налоговую декларацию за прошедший календарный год.
  7. Документы баланса.
  8. Платежные поручения об уплате налогов,
  9. Дополнительные документы — выписка по расчетному счету, информационное письмо о деятельности компании, справка о состоянии расчетного счета, копии патентов, лицензий и сертификатов, устав организации и штатное расписание — запрашиваются в зависимости от требований банка.

Пенсионеры дополнительно должны представить справку о назначенном размере пенсии.

Документы для программы «Военная ипотека»

Отдельные программы подразумевают дополнительные условия и, соответственно, расширенный пакет документов. Рассмотрим их подробнее.

Военная ипотека

  • Удостоверение военнослужащего или сотрудника МВД;
  • Справка о выслуге лет;
  • Копия военного контракта, заверенная уполномоченным лицом;
  • Сертификат участника НИС.
  • Если брак действителен, понадобится свидетельство о браке. Если же нет, то свидетельство о разводе;
  • Справка из муниципальной администрации, удостоверяющая необходимость улучшения жилищных условий у семьи-заявителя;
  • Сертификат о предоставлении целевой государственной субсидии на внесение первоначального взноса (если имеется);
  • Свидетельства о рождении или усыновлении детей.
Почитать по теме  Кредитные карты банков в Омутнинске

Здесь все очень просто:

  • Сертификат (его и называют материнским капиталом);
  • Справка из ПФР, свидетельствующая о действительности сертификата (о том, что он не был потрачен).

Для оформления ипотеки на квартиру или долю потребуется собрать стандартный набор бумаг, в который входят паспорт, справка о доходах, копия трудовой книжки, документация на залоговое имущество. Однако чтобы воспользоваться некоторыми ипотечными программами, а также специальными предложениями по ипотечному кредиту, необходимо предоставить дополнительные документы. Так, кредитор может потребовать:

  • Документы для женатой пары – в 95% случаев супруги, берущие ипотеку, становятся созаемщиками и в равной степени несут ответственность за погашение кредита. Заемщики, состоящие в зарегистрированных отношениях, должны предоставить одинаковый пакет документов, в который входит свидетельство о браке. При расчете кредита будет учитываться суммарный доход семьи, поэтому женатая пара может рассчитывать на более выгодные условия.

  • При созаёмщике/поручителе – участники сделки несут такую же финансовую ответственность, как и заемщик, поэтому к ним предъявляются не менее строгие требования. Помимо стандартного перечня документов для ипотеки по требованию банка поручитель обязан предоставить налоговую декларацию за последний год, ксерокопию трудового договора, справку по форме 2-НДФЛ. Созаемщику в том числе необходимо предоставить страховое пенсионное свидетельство.

  • Для нового жилья. Созаемщиками при оформлении ипотеки на новостройку могут быть 3 человека, каждому из которых потребуется собрать по требованию банка определенный набор документов.

  • Для вторичного рынка. К недвижимости могут предъявляться дополнительные требования – она не должна относиться к ветхому жилью, стоять в очереди на проведение капитального ремонта или на снос. Имущество, приобретаемое на рынке вторичной недвижимости, также обязательно должно быть свободно от обременения. Рассматривать заявку на кредит банк будет на основании анализа пакета документов на приобретаемое жилье.

  • Для материнского капитала. Потребуются свидетельство о браке, рождении детей, сертификат на материнский капитал. С его помощью можно приобрести любой тип недвижимости в зависимости от пожеланий и возможностей.

  • Для доли. В некоторых случаях банк более детально обдумывает выдачу кредита на долю, например, если речь идет о покупке части квартиры у бывшего супруга или супруги. Организация может потребовать дополнительные документы и сведения о недвижимости для принятия положительного решения.

Дополнительным уникальным документом для оформления заявки на ипотеку в «Росбанк Дом» является заявление-анкета.

Для участия в государственной программе потребуется подать в орган местного самоуправления по месту жительства следующие документы:

  1. Заявление о включении в программу.
  2. Копии документов, удостоверяющих личность каждого члена семьи.
  3. Копию свидетельства о браке (если семья неполная — не требуется).
  4. Документ о признании молодой семьи нуждающейся в жилых помещениях.
  5. Документы о доходах или подтверждение наличия иных денежных средств для оплаты остальной части жилья.

Для участия в программе потребуются:

  1. Анкета-заявление (шаблон предоставляет банк).
  2. Паспорт с отметкой о регистрации.
  3. Документ о регистрации по месту пребывания (при наличии временной регистрации).
  4. Документы о доходах в зависимости от формы занятости.
  5. Документы, подтверждающие наличие первоначального взноса.
  6. Свидетельство о браке.
  7. Свидетельства о рождении детей.
  8. Письменное согласие на обработку данных кредитором (шаблон выдает банк).
  9. Справка или уведомление из территориального органа Пенсионного фонда РФ об остатке средств материнского капитала.
  10. Государственный сертификат на материнский (семейный) капитал.

Если на момент подачи документов в банк сертификата на материнский капитал нет, банк примет решение об одобрении заявки на кредит без него. Сертификат обязательно понадобится, когда подаются документы об одобрении покупаемой недвижимости.

Чтобы оформить заявку на получение жилищного займа, потребуются:

  1. Анкета-заявление (шаблон предоставляет банк).
  2. Паспорт заемщика.
  3. Свидетельство о праве участника накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих на получение целевого жилищного займа.
  4. Письменное согласие на обработку данных кредитором (шаблон выдает банк).
  5. Свидетельство о браке и копия страниц паспорта супруги либо документы о расторжении брака.
  6. Заверенное нотариусом согласие супруги на участие в программе.
  7. Документы по объекту недвижимости (пакет документов зависит от того, какой объект покупается).

Документы для проведения оценки

Проведение оценки при покупке жилья в ипотеку — обязательная процедура по закону. Это указано девятой статьей Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке». Привлечь можно как аккредитованного банком оценщика, так и независимого специалиста или компанию. Но всегда лучше нанимать партнеров банка — если нанимать «неизвестных» людей, к сожалению, банки очень любят не принимать готовые отчеты, ссылаясь на неправильную форму документа.

Итак, теперь разберем документы для оценки квартиры для ипотеки:

  • Внутренний паспорт РФ;
  • Технический паспорт на недвижимость, поэтажный план и экспликацию к нему;
  • Справка из ЕГРН или кадастровый паспорт на жилье;
  • Если жилье первичное, понадобится еще ДДУ или иной документ от заемщика, подтверждающий право на эту собственность сейчас или в будущем;
  • Если жилье вторичное, понадобятся дополнительно предварительный договор купли-продажи и уведомление о предварительном одобрении ипотеки из банка.
Загрузка ...