Что такое скоринговый балл в кредитной истории?

Определения и понятия

Кредитные финансовые учреждения из первой полсотни развивают собственные нейросети и программы для определения граней лояльности клиента.

КФУ помельче используют готовые решения российских и западных разработчиков.

Скоринговый балл для одобрения заявки подсчитывается программами, которые регулярно обновляются вслед за изменениями в законах и в раскладке социально-экономических факторов.

Профессиональных подходов в системе четыре:

  1. «Анкета заявки». Через этот вид оценки проходили пользователи банковских услуг при первичном обращении. Здесь собирают паспортные данные; наличие движимого и недвижимого имущества; сведения о доходах и расходах; проверяют наличие других кредитов. Программа анализирует введенные сведения и констатирует: выдавать заем или отказать в просьбе.
  2. «Финансовое поведение». Проверяются действия соискателя в сфере банковских операций со счетами и картами. На основании статистических сведений программа делает вывод о платежеспособности клиента и уточняет параметры лимитов.
  3. «Мошенничество». КФУ считают, что в неприкрытом мошенничестве задействовано 9 % кредитов. Защищая собственные интересы от невозврата заемных средств, потенциального получателя денег оценивают на вероятность попрания им УК РФ.
  4. «Друг – коллектор». Это метод определения порядка действий КФУ при реанимации «плохого» кредита. Диапазон мероприятий начинается звонком из банка и предупреждением должника по телефону и заканчивается передачей «забывчивого» клиента в руки коллекторского агентства. Эффективность комплекса мероприятий достигает 40 % — по неофициальной статистике, именно столько должников возвращают занятые финансы после энергичных напоминаний.

Как формируется рейтинг

Отличия рейтинга от кредитной истории. Кредитный рейтинг, или скоринговый балл, — это оценка благонадежности и кредитоспособности заемщика на основании информации из кредитной истории. Чем выше балл, тем более благонадежным считается клиент. Кредитный рейтинг могут указывать в кредитном отчете или предоставлять в виде отдельной услуги.

Сейчас БКИ не обязаны рассчитывать кредитный рейтинг заемщика, это делается по усмотрению бюро.

Например, у Васи пять кредитов, по двум он не платит уже несколько месяцев. Информация по двум с просрочкой хранится в одном бюро, а по остальным трем — в другом. В итоге в первом бюро у Васи может быть плохой кредитный рейтинг, а во втором — хороший.

Мой кредитный рейтинг, по данным «Эквифакса», составляет 591{amp}amp;nbsp;балл. Это очень плохо. Связано это с тем, что я никогда не оформляла кредиты, при{amp}amp;nbsp;этом в моей кредитной истории есть одна заявка с отказом
Мой кредитный рейтинг, по данным «Эквифакса», составляет 591 балл. Это очень плохо. Связано это с тем, что я никогда не оформляла кредиты, при этом в моей кредитной истории есть одна заявка с отказом

Интервал значений

Что такое скоринговый балл в кредитной истории?

Формальная оценка финансовой лояльности гражданина лежит в диапазоне 250-999. Каждая контора разработала собственную градацию.

Например, Национальное бюро кредитных историй. Число 600 – нижняя граница доверия. Банк, сотрудничающий с НБКИ, получив уведомление о клиентском СБ 599 и ниже, предпочтет отказать в займе. Однако, если СБ превышает 690, то затруднений в оформлении не возникнет. В интервале 610-680 возможны следующие ситуации: снижение суммы займа, сроков исполнения, повышенная ставка или вообще вместо живых купюр предложат пластик.

Банки, взаимодействующие с компанией кредитных историй «Эквифакс», оценивают фактор доверия так: нижняя граница доверия – 510; беспроблемное финансирование – 831.

Диапазон 511-830 позволит получить кредитную карту или минимальную сумму займа по повышенной ставке на кратчайший срок.

Что означают баллы рейтинга

Поскольку каждое бюро самостоятельно рассчитывает кредитный рейтинг исходя из своих критериев, единой шкалы рейтинга нет. Единственное универсальное для всех БКИ: чем выше балл, тем лучше.

Шкала «Эквифакс». По шкале БКИ «Эквифакс» можно набрать от 0 до 999 баллов.

Расшифровка баллов БКИ «Эквифакс» выглядит так
Расшифровка баллов БКИ «Эквифакс» выглядит так

Шкала кредитного бюро «Русский стандарт». В этом бюро присваивается от 0 до 620 баллов. В кредитном рейтинге этого БКИ есть рекомендации в зависимости от того, какой рейтинг получил человек. При этом по поводу части рекомендаций есть вопросы.

Пример кредитного рейтинга в этом БКИ
Пример кредитного рейтинга в этом БКИ

Шкала ОКБ. Когда заемщик получает кредитный рейтинг, БКИ дает расшифровку имеющейся оценки. В ОКБ шкала условно выглядит следующим образом:

  • выше 961 балла — очень высокий рейтинг;
  • 801—960 — хорошая кредитная история;
  • 721—800 — нормальная кредитная история;
  • 641—720 — плохая кредитная история;
  • ниже 640 — очень плохая кредитная история.
Почитать по теме  Кредитные карты с доставкой на дом 2020 в Новоуральске, заказать кредитную карту среди 41 карт на дом в Новоуральске
В НБКИ шкала баллов до 850. Мой кредитный рейтинг не рассчитывается из-за отсутствия кредитной истории в этом бюро, поскольку недавно я поменяла паспорт. По новым паспортным данным никакой информации обо{amp}amp;nbsp;мне нет — с момента, как я получила новый паспорт, ни одна организация не запрашивала доступа к моей кредитной истории
В НБКИ шкала баллов до 850. Мой кредитный рейтинг не рассчитывается из-за отсутствия кредитной истории в этом бюро, поскольку недавно я поменяла паспорт. По новым паспортным данным никакой информации обо мне нет — с момента, как я получила новый паспорт, ни одна организация не запрашивала доступа к моей кредитной истории

При каких параметрах не откажут

Возраст. С 23 до 55 лет обеспечат долговыми деньгами. Так как это работоспособный и относительно здоровый период жизни.

Образование. Высшее в приоритете.

Место проживания. Не криминализированный по сведениям статистики район.

Профессия и должность. Дают плюс, так как специалисту и руководителю заработок гарантирован.

Уровень дохода. Показывать следует не только зарплату по основному месту работы, но и доходы от подработки. Даже без официального трудоустройства.

Кредитная нагрузка. Перечисляйте открыто все денежные и пластиковые займы. Логика программы иногда творит чудеса: у человека три долга перед банкирами, но соискателю не отказывают и в четвертом займе.

Что такое скоринговый балл в кредитной истории?

Операции с картой. Показывайте финансовую состоятельность – совершайте мелкие покупки по кредитке. Аккуратно гасите долг. Не встревайте в азартные игры с расчетом пластиком.

Кредитная история. Емкий показательный формуляр. Скоринговый уровень из отзыва как проходная отметка в вуз.

Критерии, влияющие на скоринговый балл

Основными параметрами,  которые учитываются при оценке, выступают:

  1. Личные данные (пол, возраст, семейное положение). Женщины получают больше баллов, чем мужчины, так как считается, что они более ответственные. Чем старше человек, тем больше баллов ему полагается. К семейным заемщикам также выше доверие, соответственно, им начисляют больше плюсов.
  2. Кредитная история. Идеальная ситуация — это наличие кредитов, которые были погашены вовремя (не было просрочек по платежам) или даже досрочно. Наличие просроченных кредитов, равно как и отсутствие кредитной истории (когда человек впервые обращается за займом), негативным образом отразится на количестве баллов.

Сам по себе кредитный рейтинг бюро кредитных историй ни на что не влияет. Дело в том, что кредит выдает кредитная организация, а не бюро. Когда банк принимает решение о выдаче кредита, он смотрит не только на данные из кредитных отчетов, но и на доход потенциального клиента, наличие поручителей, залога и множество других факторов. Подробнее о получении кредитов можно узнать в нашей подборке «Как взять кредит».

Причины низкой оценки

В порядке убывания важности причины выглядят так:

  1. За месяц фиксировано более одного запроса КФУ о лояльности потенциального заемщика. Предположим, человек после отказа в крупном банке направился в учреждение меньшего масштаба, перебрал десяток кредитных контор за месяц. Это выглядит очень подозрительно, формируется мнение, что клиенту отказывают неспроста. В отношении ситуации есть пример из СБ РФ. Там «кредитные операционисты» в случае отказа в запрашиваемой сумме советуют следующий запрос составлять не ранее чем через два месяца.
  2. Отсутствие актуальных сведений о новых кредитах. Если за соискателем не числится годовой давности заем, то этот факт снижает оценку. Сберкасса заботится о потенциальных получателях финансов и рассылает СМС с приглашением оформить новый кредит. Хотя видит, что человек еще со старым не расквитался.
  3. Возраст, пол и семейное положение не позволяют удовлетворить запрос. Гендерные границы установлены на основе статистики о продолжительности жизни мужчин и женщин. Семейное положение «женат» или «замужем» повышает оценку. Одиноким с низким уровнем оценки предоставляется право обратиться в МФО.
  4. Активность получения и использования карт. Чтобы повысить показатель, надо либо получать новые карты, либо стремиться к увеличению лимита по действующей. Сбербанк, наблюдая за активностью выданной карты, за аккуратностью пользователя в выплате долгов по ней, непременно повышает лимит. Например, семь лет назад выданная карта с лимитом 20 тысяч рублей регулярно возобновлялась, лимит увеличился до 85 тысяч рублей.
Почитать по теме  Кредитные карты с 20 лет 2020 в Новоаннинском

Как повысить кредитный рейтинг

По закону два раза в год можно бесплатно получить свою кредитную историю в каждом бюро, один раз — на бумажном носителе. Это можно сделать самостоятельно или через посредника.

Посредники сделают запрос в Центральный каталог кредитных историй, узнают, в каких БКИ хранится ваша кредитная история, и выдадут один или несколько отчетов. Если решите действовать самостоятельно — сначала придется узнать, в каких кредитных бюро есть ваша кредитная история. О том, как это сделать, мы рассказывали.

Через госуслуги. Если у вас есть учетная запись на госуслугах, зайдите на портал и закажите список БКИ, где хранится ваша история. Саму кредитную историю заказать на госуслугах нельзя.

У нас есть видео, где я рассказываю, как получить кредитную историю.

Проверка в НБКИ. НБКИ не указывает кредитный рейтинг в кредитном отчете, услуга предоставляется за отдельную плату.

Проверка в ОКБ и «Эквифаксе». Эти бюро указывают кредитный рейтинг в кредитном отчете, поэтому два раза в год его можно получить бесплатно. Для этого их надо заказать на сайте бюро. Также «Эквифакс» дублирует информацию в личном кабинете на своем сайте и там же дает расшифровку текущей оценки.

Проверка в КБРС. Предоставляет кредитный рейтинг по запросу за отдельную плату или при заказе кредитного отчета.

Скоринговый балл для одобрения кредита – что это такое?

На кредитный рейтинг может влиять ряд факторов. В первую очередь нужно проверить, нет ли в кредитной истории ошибок, например опечаток в паспортных данных или информации о кредитах. Вдруг вы уже давно выплатили кредит, а информация все еще не обновилась.

Если у вас нет просрочек, большой кредитной нагрузки и ошибок в кредитной истории, а кредитный рейтинг почему-то стал снижаться — не расстраивайтесь. Возможно, конкретное бюро изменило систему расчета кредитного рейтинга.

В любом случае решать, выдавать кредит или нет, будет банк, а не БКИ. И он принимает решение не только на основании кредитной истории, но и на основе других факторов.

Непреодолимая преграда

Зона скорингового балла – это интервал параметра оценки клиента на риск невозврата и мошенничества. Успех определяется зоной. Красочные рапорты Национального бюро кредитных историй делят допустимый диапазон значений в среднем на части:

  • Красную 300-400.
  • Оранжевую 401-500.
  • Желтую 501-620.
  • Зеленую 621- 850.

Для одобрения кредита скоринговый балл доступен в зеленом секторе.

Но в целом для интересанта красный цвет подобен черному.

Шкала для КФУ делится на три сегмента: белый, черный и серый.

Если параметр кандидата расположен в белом секторе, то есть вероятность удовлетворить необходимость в финансах в запрашиваемом размере и на желаемый срок.

Черный сегмент означает черный скоринговый балл. С полным и окончательным отказом на текущий момент. Но отчаиваться не следует. С целью доведения программного комплекса до совершенства разработчики допускают выдачу минимального кредита обладателям низкой оценки.

В пределах статистической погрешности до 5 % претендентов, попавших в черную зону скорингового бала, обеспечиваются кредитом. Банки готовы рискнуть невозвратом мелкой суммы для уточнения стратегии расчета проходной отметки и математической модели в целом.

Всех жизненных ситуаций не предусмотришь одномоментно. Поэтому в серой зоне простор для маневров. Если жестко отказывать соискателям, то повышается вероятность снижения клиентской базы. Что ведет к ухудшению финансового результата работы КФУ.

Стоимость проверки

Бесплатная проверка. Если БКИ указывает кредитный рейтинг в своем отчете, вы можете бесплатно получить его в каждом бюро два раза за год, один раз — на бумажном носителе.

Стоимость проверки в разных БКИ. В НБКИ кредитный рейтинг можно узнать два раза в год бесплатно, все остальные разы — 100 Р за каждый запрос.

БКИ «Эквифакс» указывает кредитный рейтинг в личном кабинете у себя на сайте, а также его можно увидеть в кредитном отчете.

В ОКБ кредитный рейтинг также указан в кредитном отчете, если вы запрашиваете не чаще двух раз в год, вам не придется платить.

Узнать свой кредитный рейтинг в КБРС можно за 40 Р. Для этого нужно зайти в личный кабинет с помощью учетной записи на госуслугах.

Мой кредитный рейтинг в личном кабинете «Эквифакса» сейчас выглядит так. Я никогда не оформляла кредит, но у меня висит один отказ в кредите еще с 2016{amp}amp;nbsp;года. При{amp}amp;nbsp;подаче заявки я допустила опечатку в данных, и пришел отказ
Мой кредитный рейтинг в личном кабинете «Эквифакса» сейчас выглядит так. Я никогда не оформляла кредит, но у меня висит один отказ в кредите еще с 2016 года. При подаче заявки я допустила опечатку в данных, и пришел отказ

Выведать собственную подноготную

Соискатель кредита не защищен от технической ошибки оператора, вносящего сведения о клиенте в программу, и от сбоев, собственно, программы. В неподходящий момент человек обнаруживает, что его история не безупречна в глазах банка. Исправить формуляр непросто, времени займет изрядное количество, поэтому полезно раз в год обращаться в бюро хранения историй и получать подробный отчет о финансовых взаимоотношениях с банками. Ниже приведен способ, как узнать свой скоринговый балл.

Почитать по теме  ТОП 5: Кредитные карты в Нижней Туре оформить онлайн-заявку

Этапы поиска через интернет:

  1. Найти в заключенном договоре или получить вновь код субъекта кредитной истории. Получение нового КСКИ – процедура платная, примерно 300 рублей.
  2. Через сайт Центрального Банка обратиться в Центральный каталог кредитных историй за информацией о месте хранения сведений о человеке под указанным КСКИ. Это место называется Бюро кредитных историй.
  3. Обратиться в указанное БКИ за отчетом.

Хранилище каждого шага

По сведениям с сайта ЦБ РФ на территории страны действуют 17 контролирующих компаний. Города, жители которых на третьем этапе могут обойтись без интернета, а просто прийти с удостоверением личности в офисы БКИ и получить требуемый отчет:

  • Москва – 6 компаний;
  • Ростов-на-Дону – 3 конторы;
  • Санкт-Петербург – 2 организации;
  • Йошкар-Ола и Казань, Тольятти и Камышин, Красноярск, Тюмень – по 1 точке.

Предоставляют онлайн-сервис три столичных компании:

  • Национальное бюро кредитных историй, НБКИ.
  • Объединенное кредитное бюро, ОКБ; надо на сайте компании зарегистрироваться, создать личный кабинет и внести персональные данные. На этом онлайн заканчивается, и в игру вступает Почта России: провинциалам надо заверить у нотариуса заявление на активацию личного кабинета и отправить заказным письмом. Столичные соискатели располагают возможностью лично доставить заявление в офис ОКБ. После проверки сведений в заявлении на электронную почту придет ответ — допуск в ЛК.
  • «Эквифакс».

Проверочные услуги КФУ

Узнать скоринговый балл Сбербанка можно за 580 рублей. КФУ возьмет на себя все тяготы обмена запросами и письмами для получения отчета о кредитной истории, содержащего код допуска к финансам.

«Райффайзенбанк» подобных услуг не оказывает, но о клиентах имеет полную финансовую картину. Заемщик может воспользоваться статьей 8 закона 218 и самостоятельно пройти цепочку получения отчета с оценкой лояльности.

Лояльность клиента как заемщика КФУ проверяют, параллельно рассматривая результаты собственной программы и системы бюро, с которым у банка заключен договор.

Сколько стоит

На территории страны действует закон о кредитных историях. Согласно статье 8, заемщик имеет основание один раз за календарный год обратиться по месту хранения и безвозмездно получить отчет о собственной истории.

Количество обращений учитывается в бюро. Интересы заемщика охраняет Федеральная служба по финансовым рынкам. Если контора выставит требование оплатить услуги по предоставлению первого и единственного отчета, то гражданин вправе письменно пожаловаться в ФСФР на нерадивого исполнителя услуг.

Запросов за год можно формировать сколько угодно. Но правило таково: бесплатно – один. Остальные ответы предоставляются за отдельную плату в размере 300-700 рублей.

Пересдача

Отчет о кредитной истории с неудовлетворительным показателем огорчает и рушит планы. Человек ищет, как повысить скоринговый балл. Способы изменения различные. Выбор определяется параметрами требуемого займа.

Зарегистрировав брак, приобрести статус семейного человека. При подсчете СБ семейным гражданам добавляют 29, а холостым только 9.

Сменить район или регион проживания на благополучный с точки зрения криминогенной обстановки.

Получить в выбранном банке кредитную карту и совершать с нее мелкие покупки, погашая долг в льготный период.

Оформить кредит условно на 50 тысяч рублей. Совершить покупку, например, стиральной машины, и погасить задолженность без нарушения графика платежей.

Загрузка ...