Что это такое кредитный рейтинг физического лица

Из чего он складывается

Кредитный рейтинг – что это значит? Как уже говорилось ранее, кредитный рейтинг показывает:

  • платёжеспособность потенциального клиента;
  • подробную информацию о его КИ (положительные, негативные);
  • наличие у заёмщика постоянного дохода и прочее.

Как он формируется, и кто его составляет? Составлением занимается бюро КИ (БКИ). Оно пользуется различными методиками оценивания, имеет личную шкалу. Используют большое количество параметров, благодаря которым можно получить точный результат.

Так из чего же складывается?

  1. Число активных займов. Если у человека на данный момент имеется большое количество кредитов либо крупная задолженность, то программа может выдать достаточно низкий балл.
  2. Данные о КИ. Сюда входит своевременное исполнение финансовых обязательств, своевременные выплаты и прочее. Имея систематические просрочки, общий балл может быть существенно снижен. Если КИ нормальная, то заёмщику присваивается три балла – среднестатистический результат.
  3. Частота обращения за денежной помощью в банк. Категорически не рекомендуется часто брать небольшой кредит, особенно в микрофинансовой организации.
  4. Трудовой стаж и наличие постоянного места работы. Если клиент часто меняет компании, то это может плохо сказаться на окончательном результате.

Теперь, когда вы знаете, из чего складывается КР, вы можете сделать самостоятельные выводы о том, от каких именно факторов зависит скоринг. Как говорилось выше – это наличие текущих займов, кредитная история, частота обращения в МФО либо банк, общий трудовой стаж. 

Понятие кредитного рейтинга заемщика

Кредитный рейтинг – показатель платежеспособности и оценка возможности заемщика выполнять взятые на себя кредитные обязательства. Выражается он в виде определенного числа: от 1 до 1000 или от 0 до 5. В отличие от кредитной истории, рейтинг – цифровой показатель, а не подробный отчет обо всех заявках на кредит, выплаченных и невыплаченных займах.

Точнее, это количество баллов, по которым банк может оценить потенциального кредитополучателя и принять решение о выдаче займа, его размере и сроке. Эксперты банковской сферы считают, что рейтинг демонстрирует, как вероятнее всего будет вести себя человек после получения очередного займа.

Соответственно, чем балл выше, тем ниже риск для финансовой организации, выдающей кредиты. Высокий рейтинг — как положительная деловая репутация. У заемщика появляется больше шансов получить ссуду или взять ее на выгодных условиях.

Рассчитывается показатель бюро кредитных историй и банками по определенным методикам, которые на практике показали свою эффективность и жизнеспособность. Собственную оценочную систему вправе разработать любой участник рынка. Международный регулятор Базельский комитет по банковскому надзору даже рекомендует всем кредитным организациям иметь внутреннюю систему расчета рейтинга заемщиков.

Кредитный рейтинг представлен определенным показателем, на основании которого определяется, насколько платежеспособным и добросовестным является заемщик, причем выражается он в виде некоторого числа.

Именно на основании данного показателя принимается решение работниками банка относительно возможности выдачи кредита. На кредитный рейтинг оказывает влияние множество факторов, имеющих отношение к определенному заемщику.

Именно они показывают вероятность возвращения кредита без каких-либо проблем. На западе присвоение рейтинга человеку называется скорингом, для чего используется специальная программа.

Она выполняет разные сложные расчеты, на основании которых создается прогноз вероятности возврата средств без просрочек. Скоринговый балл и называется кредитным рейтингом, причем он может отличаться в зависимости от применяемой методики расчета.

Факторы, влияющие на кредитный рейтинг

Какие моменты могут повлиять на итоговый балл, и какой должен быть рейтинг кредита, чтобы получить займ?

Сегодня высококвалифицированные банковские работники выделяют пять основных факторов, от которых напрямую зависят показатели клиентов:

  1. Регулярное обращение за взятием денежных средств в долг. Это также может негативно сказаться на окончательном результате. Чем чаще берутся деньги, тем меньше доверия к клиенту.
  2. Наличие текущих задолженностей. Очень часто люди задаются вопросом: «Плохой рейтинг. Почему?» Зачастую это бывает при наличии большой задолженности, взятии ссуды.
  3. Ответственность, наличие дисциплины. Если вы регулярно вносите платежи, то доверие банковского работника будет постепенно возрастать. Регулярный платёж говорит о добропорядочности человека, которому можно спокойно доверять большие суммы займов.
  4. Общие сроки кредитований. Это ключевой параметр, который позволяет предсказывать события с достоверным результатом. Банковский работник может отказать клиенту, не имеющему КИ.
  5. Виды займов. Он может быть револьверным либо единоразовым. Первый вариант – это кредитные карты, второй – ипотека, потребительский займ.

Чем измеряется КР? Он может измеряться скоринговым баллом либо от 1 до 5, либо от 300 до 850 баллов. Какой же считается хорошим? Как говорилось раннее, одним их самых оптимальных лучших является присвоение трёх (665) и выше баллов. В этом случае, в зависимости от количества баллов, вам могут быть выданы кредиты на небольшую либо крупную сумму.

Кредитный рейтинг зависит прежде всего от показателей:

  • Дисциплинированности и ответственности заемщика в плане исполнения, взятых на себя кредитных обязательств.
  • Общего периода кредитования, то есть периода использования заемщиком банковских ссуд: чем период длительнее, тем степень доверия к клиенту выше.
  • Частоты обращения за финансовой помощью. Если заемщик массово рассылает заявки, он создает себе имидж человека, постоянно нуждающегося в деньгах в связи с тем, что он не умеет жить по средствам.
  • Размера текущей задолженности по отношению к уровню дохода. Закредитованность не позволит получить новый займ.
  • Видов займов — финансовые группы чаще доверяют клиентам, которые оформляют разные банковские продукты.
Почитать по теме  Кредитные карты в Кургане - условия кредитных карт банков Кургана, оформить кредитку от 0%, заявка онлайн

Чтобы разработать тактику улучшения собственного финансового реноме, нужно начинать с запроса, получения и изучения кредитной истории.

Следите внимательно за сроками погашения задолженности. Старайтесь вносить ежемесячный платеж не в дату, указанную в графике, а за 2-3 дня предшествующие ей. Это позволит на своевременное погашение не повлиять форс-мажорным обстоятельствам: выходным дням, техническим неполадкам, отсутствию электричества.

Займ в МФО

Оформление займа в МФО — реальный шаг для повышения кредитного рейтинга:

  • одобрение займа позволит продемонстрировать финансовую активность;
  • аккуратность в исполнении обязательств — дисциплинированность и надежность.

Кредитная карта

Как говорят эксперты, кредитные карты выдаются заемщикам, имеющим кредитный рейтинг, даже не нулевой, а уходящий в минус. Пользуясь кредитными средствами для безналичного расчета и вовремя пополняя баланс, можно реабилитироваться и претендовать на улучшенную оценку.

Параметры определения рейтинга

При формировании рейтинга заемщика учитываются разные параметры:

  • Своевременность внесения платежей по кредиту в строго установленные дни. За счет этого обеспечивается погашение кредита, поэтому не допускаются разные просрочки, которые негативно влияют на кредитный рейтинг. Если имеются систематически сбои в периодичности внесения платежей, то приближается рейтинг к нулю. Если же просрочки являются незначительными, то могут не учитываться при формировании показателя платежеспособности гражданина.
  • Наличие долгов по кредитам. При оценке платежеспособности человека учитывается, имеются ли у него уже оформленные кредиты. Если есть долги, то это негативно влияет на возможность оформления дополнительного займа.
  • Продолжительность КИ. Кредитная история формируется при оформлении первого кредита. Если кредитный опыт является длительным, а также в КИ имеется множество записей о погашенных займах, то такому заемщику банки доверяют.
  • Типы оформленных кредитов. Если у заемщика имеются взятые микрозаймы, то они намного быстрей и легче выплачиваются, чем крупные займы, представленные ипотекой или автокредитом. Поэтому при оценке заемщика учитывается вес оформленного кредита и сроки его погашения. Если в течение длительного времени без просрочек погашается ипотека, то заемщику может оформляться дополнительный небольшой потребительский кредит.
  • Частота подачи заявок на оформление кредитов. Любая заявка указывается в КИ, поэтому, чем больше запросов имеется, тем чаще гражданин нуждается кредитных средствах. Это может негативно сказаться на его кредитном рейтинге.
Что это такое кредитный рейтинг физического лица

Из чего складывается кредитный рейтинг заемщика?

Досрочное погашение кредитов не влияет на кредитный рейтинг, причем некоторыми банками оно вовсе расценивается как отрицательная характеристика заемщика.

При анализе данного показателя учитывается количество оформленных займов и кредитная нагрузка на заемщика.

Способы получения кредитного рейтинга

Сравнить

Цена

Время получения

299 Руб. 1 мин.
299 Руб. 5 мин.
799 Руб. 1 мин.

Для того чтобы получить начальный рейтинг хотя бы 3 уровня, вы можете воспользоваться такими методами, как:

  • запросить составление рейтинга в специализированном бюро;
  • вовремя вносить плату по взятому кредиту;
  • оформить дебетовую карточку.

После того как вы достигнете нужного результата, вам необходимо постараться удержаться на уровне шкалы рейтинга либо постепенно подниматься вверх, чтобы получить максимальный балл. Для этого следуйте следующим правилам:

  • не будьте поручителями сомнительных людей, не участвуйте в сделках;
  • не принимайте предложение стать созаёмщиком по ненужному кредиту;
  • старайтесь погасить просроченную задолженность и вносить плату своевременно.

Специалисты рекомендуют ежегодно обращаться в БКИ для контроля ситуации. Кстати, в выбранном агентстве вы всегда сможете ознакомиться с примером кредитного рейтинга. В специализированном бюро вам выставят оценку КР заёмщика, на основе которой банк сможет одобрить либо отклонить ваш запрос на получение займа.

В начале года вступили в силу поправки к закону о кредитных историях. Теперь обязательной составляющей кредитного отчета стал персональный рейтинг заемщика.

Как повысить кредитный рейтинг

Что это такое кредитный рейтинг физического лица

Повысить данный показатель можно разными способами:

  • оформление кредитов, которые далее своевременно погашаются;
  • выбор удобной системы погашения кредитов;
  • желательно оформлять займы в одном банковском учреждении;
  • справки о погашении кредитов надо сохранять, чтобы в будущем не возникло проблем из-за оставшихся небольших долгов;
  • не рекомендуется полностью пользоваться кредитным лимитом по кредитке;
  • для улучшения КИ желательно пользоваться разными специальными предложениями МФО или мелких банков.

Какой скоринг считается хорошим

Хорошим считается кредитный рейтинг, который начинается от 3 баллов и выше. Всего существует 5 баллов – это максимальное значение. Зачастую 3 балла даётся каждому клиенту, который соответствует минимальным требованиям банка, включая Сбербанк (имеет хорошую КИ, постоянное место работы, регулярный доход).

Что влияет? На него могут повлиять несколько факторов:

  • наличие задолженностей;
  • отсутствие или отрицательная кредитная история;
  • регулярное обращение в микрофинансовые организации.

Запомните, что очень важно знать силу влияния факторов на кредитный рейтинг. Только таким образом вы сможете предотвратить снижение баллов и получать денежные займы. Не исключайте тот момент, что кредитор может отказать вам в займе, если вы не имеете КР.

Как происходит расчёт, вы уже знаете. Теперь стоит узнать о том, как его поддержать на достаточном уровне:

  1. Ни в коем случае не становитесь поручителем сомнительного человека, не принимайте участие в странных денежных сделках.
  2. Отказывайтесь от предложений быть созаёмщиком по ненужному вам займу.
  3. Всегда вовремя погашайте задолженности и не допускайте просроченных платежей.

Многих интересует вопрос о том, что значит высокий КР. Клиенты, имеющие высокий балл, обладают привилегиями:

  • выдача займов на выгодных условиях;
  • низкая процентная ставка;
  • упрощённое заполнение анкеты.

Также новички всегда интересуются вопросом, а какие бывают КР? Как говорилось выше, они варьируются от 1 (300) – минимально, до 5 (850) баллов – максимально. Хотя стоит отметить, что в некоторых отделениях, зачастую в МФО, может достигать 1000 баллов. Для того чтобы повысить рейтинг до высоких значений, надо воспользоваться некоторыми советами, которые указаны выше, а рассчитать КР заёмщика можно в любом БКИ.

Заключение

Таким образом, кредитный рейтинг считается важным фактором, на который приходится обращать внимание гражданам при оформлении займов. Он зависит от разных параметров, а также тесно связан с кредитной историей. Его допускается повышать путем грамотного оформления кредитов, которые далее своевременно погашаются.

Бесплатная консультация

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!
Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:

Не стоит считать кредитный рейтинг единственно важным фактором для банка при выдаче кредита. Определяющим условиями чаще становятся доход клиента, обеспечения займа (залог, поручительства) и размер первоначального взноса при крупных покупках.

Если вы решите работать на увеличение рейтинга, наберитесь терпения. Процесс занимает 2-3 года и требует серьезной платежной дисциплины. А также дополнительных трат в случае, если наращивать рейтинговый балл вы планируете за счет новых кредитов.

Как узнать свой кредитный рейтинг?

Дважды в год любой гражданин России вправе бесплатно запросить кредитный рейтинг в любом БКИ. Доступны либо два онлайн отчета, либо один отчет в письменном виде (на бумаге) и один, полученный онлайн. Отчет включает кредитную историю и рейтинг заемщика.

Чтобы узнать, где храниться ваша история, воспользуйтесь бесплатной услугой портала «Госуслуги». В разделе «Гражданам» выбираете меню «Налоги и финансы», а далее  — «Сведения о бюро кредитных историй». Заполняете электронную заявку и получаете в личном кабинете название или список организаций.

На сайте Национального бюро кредитных историй пользователи не только проверяют персональный кредитный рейтинг, но и получают предложения о займах от банков. Чтобы воспользоваться ими необходимо:

  1. Зарегистрироваться на сайте НБКИ.
  2. Активировать аккаунт через электронную почту.
  3. Заполнить профиль и подтвердить данные через портал «Госуслуг».
  4. Получить историю и рейтинг в личном кабинете.

На странице с показателем рейтинга появятся ссылки и логотипы банков, которые готовы кредитовать вас. Высокие показатели помогут получить более выгодные условия кредитования и бонусы от партнеров НБКИ.

Первое, что стоит понимать заемщику: даже высокий кредитный рейтинг — еще не гарантия получения кредита. Даже самый лучший показатель от любого бюро банк ни к чему не обязывает. Заем одобряется кредитором на собственных условиях. На законодательном уровне не прописаны четкие механизмы использования финансовыми организациями показателей персонального рейтинга заемщика. Более того, они вправе вообще его не учитывать. Однако рейтинг играет определенную роль в принятии банком окончательного решения по выдаче кредита.

Как же поступить, если есть сложности в кредитовании из-за низкого рейтинга? Самый распространенный совет – улучшить кредитную историю за счет нового кредита. Взять его на любых условиях и быстро выплатить. Однако специалисты считают такой подход сомнительным. И вот основные причины:

  1. Очередной потребительский кредит лишь повысит вашу закредитованность, что снижает скоринговый балл.
  2. Кредиты, взятые в микрофинансовых организациях, банковской сферой воспринимаются негативно. А для быстрого исправления истории зачастую заемщики обращаются именно в МФО.
  3. Высокие проценты, а следовательно, и крупные выплаты отрицательно скажутся на вашем материальном положении.
  4. Если вы решить досрочно погасить взятый кредит, то рейтинг это только уменьшит. Банки зарабатывают на процентах. Досрочные выплаты им не выгодны.

Однако начать «реабилитацию» рейтинга придется именно с кредитной истории. Необходимо запросить ее и внимательно изучить. Проверить отчет на наличие ошибок. Сведения в БКИ поступают в автоматическом режиме. Поэтому вполне реально найти в отчете и долги однофамильцев, и незакрытые кредиты из-за технических сбоев в системе.

Допустим, в истории все верно, а рейтинг низкий. Тогда обратите внимание на долговую нагрузку. Закройте лишние кредитные карты и карты рассрочки. Вы могли сделать одну-две покупки, но весь лимит средств карты входит в общий объем долговых обязательств. Совершайте все платежи вовремя, и со временем кредитный рейтинг вырастет автоматически.

Запомните, что зачастую низкий кредитный рейтинг является весомым аргументом в отказе банковским работником выдать денежные средства в долг. Кредитный рейтинг всегда говорит о кредитоспособности клиента, возможности вовремя совершать финансовые операции. Для получения высокого рейтинга необходимо воспользоваться рядом советов, с которыми можно ознакомиться выше.

Кредитный рейтинг заёмщика может понадобиться только в том случае, если вы берёте кредит. Исходя из полученных результатов, работник банка может отказать или одобрить ваш запрос. На кредитный рейтинг могут влиять разные факторы, включая КИ, задолженности, наличие стабильного дохода. Запомните, что кредитный рейтинг заёмщика – это то, на основе чего банк принимает решение о назначении лимита суммы, об одобрении заявки и прочего. Определить КР заёмщика можно в специализированном агентстве. Расчёт происходит при помощи компьютерной программы, которая выдаёт точный результат.

Варианты повышения рейтинга

Что это такое кредитный рейтинг физического лица

Какой должен быть КР? Он должен начинаться от 3 баллов, чем выше значение, тем больше привилегий получает клиент. Высоким рейтингом считается наличие 4–5 баллов (или же 600–850). Для того чтобы узнать КР заёмщика, необходимо обратиться в специальное агентство. Также многие задают вопрос: «Можно ли оформить займ при наличии 450 баллов?

Где можно посмотреть

Ознакомиться с примерами кредитного рейтинга можно на любом официальном сайте БКИ. Там же вы можете узнать, как определяется и от чего зависят баллы. Что делать, если КР низкий? Для этого вам надо воспользоваться дельными советами, с которыми можно ознакомиться выше.

Факторов, влияющих на рейтинг, достаточно много. К ним относятся:

  • плохая история;
  • наличие задолженностей;
  • отсутствие постоянного дохода.

Для того чтобы избежать плохой КИ, необходимо устранять сопутствующие этому причины. А именно: современно производить оплату, реже брать займ, иметь постоянное место работы.

Загрузка ...