Реструктуризация ипотеки в Сбербанке с помощью государства

Как складывается ситуация с валютными ипотечными кредитами

С тех пор, как доллар, стоивший ранее чуть более 30 рублей, перешагнул отметку в 60 рублей, проценты по ипотечным кредитам заёмщиков, оформивших займы в валюте, выросли в 1,5-2 раза. Многие российские семьи, и без того испытавшие трудности с погашением задолженности по кредитам на квартиру, оказались в безвыходном положении.

Когда возникла данная проблема, глава ЦБ РФ Э. Набиуллина организовала встречу представителей десяти крупнейших банков страны, чтобы разработать план действий в связи со сложившейся ситуацией. В ходе заседания значимых предложений не было, а потому тему сменили на выявление показателей, которые позволили бы отнести заёмщиков к группе социально незащищённых жителей.

Пока шли обсуждения данных вопросов, заёмщики не видели никаких предпосылок к оказанию им помощи, а потому старались достучаться до властей, устраивая забастовки:

  1. Первыми начали акции протеста 30 москвичей, оккупировавших офис “Нордеа Банка”. В итоге руководство пообещало устроить совещание по поводу проведения реструктуризации долгов и перерасчёту сумм по курсу 39 рублей за 1 доллар США.
  2. Следующая забастовка была организована жителями Санкт-Петербурга в офисе банка ВТБ24. Целью проведения акции было доведение до сведения руководства ВТБ24 того факта, что государственные банки должны первыми принимать меры по решению подобных вопросов.
  3. Третьей акцией протеста стала забастовка у банка “ДельтаКредит” в столице, итоги проведения которой обнародованы не были.

Валютные ипотечники приобрели следующие проблемы из-за оформления займа:

  • валюта покупается в 2 раза дороже, чем предполагалось, из-за чего семьи сталкиваются с непредвиденными расходами и нехваткой бюджета;
  • увеличивается долг перед банками, начисляются штрафы и пени за просрочку платежей;
  • страдает психологическое состояние членов семей, случаются разводы;
  • единственные квартиры (залоговое имущество) продаются на аукционах.

Понятие реструктуризации

Реструктуризацией называют изменение договора так, чтобы клиент мог избежать его нарушения, то есть обеспечение более мягких условий погашения ипотеки. В первую очередь практикуется изменение сроков внесения платежей либо размера выплаты за счёт, опять-таки, растягивания срока ипотеки. Другой вариант – предоставление кредитных каникул, во время которых оплачивается лишь непосредственно взятая в долг сумма, но не проценты.

Доступна реструктуризация ипотеки гражданам, которые оказались неспособны обеспечить своевременные платежи из-за того, что их финансовое положение изменилось. Потому, если вас уволили с работы или понизили зарплату, либо на ваше финансовое состояние повлияла болезнь, уход за больным родственником, либо другие подобные факторы – нужно просто обратиться в банк и попросить реструктуризировать ипотеку.

Понятно, чем реструктуризация выгодна для заёмщика – она позволяет избежать штрафов и куда больших трат в перспективе, а то и разрыва договора об ипотечном кредитовании с последующей потерей приобретённой квартиры. Но и для банка тоже обычно более выгодно не идти сразу на крайние меры, а реструктуризировать долг и дать клиенту ещё одну возможность расплатиться, чем судиться.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке с помощью государства

Потому на предоставление реструктуризации можно рассчитывать до тех пор, пока банк надеется, что она действительно поможет отдать долг. Кроме того, у некоторых категорий граждан есть возможность обратиться к помощи государства.

Реструктуризация ипотеки представляет собой изменения условий ипотечного договора в пользу заемщика. Другими словами, производится пересчет долга, сумма ежемесячных платежей снижается, а срок выплаты увеличивается.

В некоторых случаях банк может предоставить кредитные каникулы, которые длятся до 6 месяцев, в это время оплачивается только основной долг, без процентов или же платежи не вносятся вовсе. Иногда производится списание штрафов и пенни, если были просрочки по платежам. Случай каждой семьи рассматривается в индивидуальном порядке и во многих случаях условия по кредитованию сильно улучшаются.

Если в семье произошли серьезные проблемы, такие как потеря работы, снижение заработной платы, серьезное и длительное заболевание, уход за ребенком, то необходимо обратиться в ближайшее отделение банка и попросить провести реструктуризацию ипотечного долга.

Решением вопроса необходимо заняться заранее, до того момента, как начнет накапливаться задолженность. Как правило, банки с охотой идут навстречу тем гражданам, у которых хорошая кредитная история. Даже если у семьи возникли просрочки по платежам, то не стоит прятаться от кредитора. Лучше встретиться и предложить сотрудничество.

Реструктуризация ипотечных кредитов в 2018 году показала, что банку легче предоставить выгодные условия для заемщика и для себя, чем продолжать работать через суд. В итоге, чем положительнее репутация заемщика, тем проще найти решение сложившихся проблем. К тому же, если у заемщика хорошая кредитная история, то он всегда сможет обратиться в сторонний банк и провести рефинансирование кредита.

Какие меры принимает государство, чтобы оказать помощь валютным ипотечникам

Нередко происходит ситуация, когда ежемесячный платеж для заемщика становится невозможным для оплаты. И многие переходят на программу реструктуризации. Особенно, если дело касается ипотечного кредитования.

Программа данного типа разработана при поддержке государства для конкретных категорий граждан. Действие данного льготного обеспечения распространяется далеко не на всех людей.

И прежде, чем пойти с требованием о проведении, нужно знать, кто именно может рассчитывать на предложение:

  1. семьи, кто имеет несовершеннолетних детей – двоих или более;
  2. заемщики, кто имеет статус ветеранов боевых действий;
  3. граждане, имеющие инвалидность любой категории;
  4. родители, под чьи опекунством дети–инвалиды. Также сюда относят опекунов.

Основным основанием считается минимизация среднемесячного дохода семейства. Но далеко не каждое уменьшение считается основанием для приобретения программ.

Если потенциальный заемщик подходит под выше перечисленные требования, то можно получить следующие условия:

  1. снижение стоимости обязательств от первоначальной суммы, но не более чем до 9,5% годовых;
  2. минимизация основного долга на 10% от текущего остатка. Как правило, процент составляет не больше 600 рублей;
  3. возможность проведения с конвертацией в национальную валюту;
  4. заморозка обеспечения на полтора года.

Банковское учреждение несет определенные риски при предложении оформить данную программу. Но они активно идут на такие меры, так как государство поддерживает кредиторов, особенно если они считаются партнерами АИЖК. Данная организация предоставляет послабления для клиентов для минимизации их затруднений.

В 2015 году начала работать новая программа по реструктуризации ипотечных кредитов, при помощи государства. В программе были произведены значительные изменения, в результате чего сумма для заемщика была увеличена в три раза. В общей сложности на программу было выделено 4,5 миллиарда рублей.

В итоге за время работы программы задолженности по валютным ипотечным кредитом сократились в два раза, и среди рублевых ипотечных кредитов также показалась улучшенная тенденция. Государство оказало помощь 9,5 тысячам человек, в то время как обратилось за помощью 14 тысяч человек, планируется предоставить помощь 22000 человек.

В 2018 году реструктуризация ипотеки с помощью государства имела популярность среди валютных ипотечных кредитов. Несмотря на то, что ипотека в рублях также подлежит реструктуризации, чаще всего банки не дают на нее разрешение и не направляют документы в специальную комиссию.

Если заемщик относится к категории льготных граждан, то у него есть право обратиться в агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов и написать заявление на проведение реструктуризации при помощи государства.

Если комиссия приняла положительное решение, то сокращение долга может произойти на высокую сумму. Точнее, может произойти одномоментное списание долга или он будет расписан на большое количество небольших платежей. В соответствии с программой, долг сокращается на 20%, но не более чем на 600 000 рублей, если в семье есть двое детей, то сумма спишется на 30% и не более чем на 1,5 миллиона рублей.

Происходит увеличение кредитных каникул до 1,5 лет. Снижается годовая ставка и может составлять 12% годовых. Иностранная валюта переводится в рубли по курсу ЦБ, в некоторых случаях ниже этого курса. Все расходы, которые относятся к проведению реструктуризации ипотечного долга, оплачивает государство самостоятельно.

В соответствии с условиями программы, банки предлагают помощь в различных ситуациях и самостоятельно занимаются передачей документов в специальную комиссию. На сегодняшний день участие в реструктуризации ипотеки принимают участие более 100 кредитных организаций, это 97% от рынка кредитования. Но чтобы она была проведена, необходимо чтобы кредит и недвижимость полностью соответствовали условиям программы.

Так как в стране сложилась сложная финансовая ситуация, по большинству ипотечных кредитов начались просрочки платежей и задолженности. Особенно тяжелым стало положение у социально незащищенных граждан. Чтобы это изменить государство предложило программу, которая оказывает помощь и поддержку определенных категорий граждан, которые не могут выполнять обязательства по ипотечному договору из-за сложной сложившейся ситуации. Все задачи по данной программе были возложены на агентство по ипотечному жилищному кредитованию.

Почитать по теме  ТОП 15: Кредитные карты онлайн-заявка через Интернет

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке позволяет решить проблемы с выплатой кредита следующим категориям льготных граждан:

  • Родители, у которых на воспитании один или двое детей, которые не достигли возраста 18 лет.
  • Инвалиды и родители, которые воспитывают детей инвалидов.
  • Военнослужащие и ветераны боевых действий.

На реструктуризацию долга по ипотечному кредиту имеют право граждане, доход которых снизился на 30% в сравнении с тем доходом, который был у заемщика на момент оформления ипотеки. Компенсирует все расходы банка АИЖК за свой счет. Кроме требований, которые предъявляются к заемщику, есть ряд требований, которые относятся непосредственно к приобретенному жилью. На законодательном уровне установлены границы жилой площади, по которым происходит изменение кредитных условий:

  • Однокомнатная квартира до 45 квадратных метров.
  • Двухкомнатная квартира до 65 квадратных метров.
  • Трехкомнатные квартиры до 85 квадратных метров.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке с помощью государства

Но данные ограничения не относятся к многодетным семьям.

Основной особенностью оформления других условий кредитования является заранее известный результат, который устанавливается государством, именно поэтому у заемщика есть право выбора подходящего варианта.

В соответствии с данной программой у заемщика есть следующие льготы:

  • Снижение суммы основного долга на 10%, но не более чем на 600 000 рублей.
  • Понижение процентной ставки до 12%.
  • Отсрочка платежей на срок до 18 месяцев.
  • Перевод иностранной валюты кредита в рубли.

Существует ряд основных условий получение изменений в кредитном договоре:

  • Доход семьи равен двум прожиточным минимумам.
  • Понижение дохода на треть за последние три месяца до подачи заявления.
  • Увеличение платежа на треть.
  • Ипотечный договор был заключен два года назад.
  • Приобретенная жилая площадь единственная у семьи.
  • Жилая площадь находится на территории России.
  • Стоимость жилья не превышает 60% от среднерыночной стоимости.

Ипотека в Сбербанке проходит реструктуризацию следующим образом:

  • Должник лично обращается в отделение банка, в котором был оформлен кредит. Необходимо получить консультацию, есть ли у него право на проведение данной процедуры и на каких условиях она будет проводиться. После чего заполняется заявление и регистрируется в канцелярии.
  • Сбор пакета необходимых документов для проведения реструктуризации ипотечного кредита и для получения поддержки государства.
  • Внимательно проверить новый ипотечный договор, является ли он более выгодным чем предыдущий, и если заемщика все устраивает, то договор подписывается.
  • В соответствии с новыми условиями договора необходимо выполнять все обязательства в полном объеме и производить своевременные платежи. Если условия будут нарушены, то заемщику будет выписан штраф.

Если после реструктуризации ипотечный кредит не стал выгодным, то заемщику можно провести рефинансирование ипотечного кредита.

Чтобы ипотечный кредит был пересмотрен, необходимо собрать следующий пакет документов:

  1. Заявление на реструктуризацию, дополнительно требуется снять ксерокопию и заверить в банке.
  2. Паспорт основного заемщика.
  3. Кредитный договор.
  4. Справка из ЕГРП о наличии в собственности недвижимости.
  5. Справка о доходах за последние 6 месяцев.
  6. Выписка из банка о наличии задолженности.
  7. Документы, подтверждающие ухудшение финансового положения заемщика.

Документы рассматриваются банком в течение 10 дней. О принятом решении заемщик уведомляется в письменной форме.

Вы можете задать вопрос в форме комментариев, стараемся отвечать всем.

На сегодняшний день граждане слышали множество обещаний государственной поддержки, но действий со стороны властей предпринято мало. Можно говорить только о программе реструктуризации кредитов, в которых могут участвовать не все валютные ипотечники, и которая предполагает уменьшение долгов по ипотеке для граждан и частичное покрытие убытков банковских учреждений из средств бюджета. Условия программы помощи знакомы далеко не всем, а потому заявок на участие в проекте подано мало.

Эксперты утверждают, что банки потеряют в результате проведения реструктуризации около 65 млрд. рублей, которые должны будут быть выделены из федерального бюджета. Предлагается сделать перерасчёт ипотеки по курсу 40 рублей за 1 доллар и 50 рублей за 1 евро.

31 марта 2017 года закончилось действие первой программы помощи, организованной Агентством по жилищному ипотечному страхованию, в соответствии с которой российским семьям выделялось единовременно полтора миллиона рублей. Альтернативой служило погашение 30% основного долга валютной ипотеки следующих категорий граждан:

  • родителей несовершеннолетнего ребёнка (детей);
  • участников боёв;
  • воспитатели детей-инвалидов;
  • опекуны осиротевших детей.

На реализацию программы было выделено 4,5 млрд. рублей, помощь была оказана 22 000 валютных ипотечников и граждан, оформивших кредиты в рублях. Проект был закрыт до окончания первоначально запланированного срока из-за исчерпания бюджета.

Постановление, регулирующее действие программы помощи ипотечникам, вступило в законную силу 22.08.2017 г., но сроки её завершения не прописаны в тексте нормативного акта – проект будет окончен, когда закончатся выделенные на его работу средства.

Вопрос №1: Что выгоднее – реструктуризация или рефинансирование валютной ипотеки?

Ответ: Если планируется воспользоваться государственной помощью, то выгоднее оформить реструктуризацию. В противном случае, долг перед банком только возрастёт, поэтому при решении вопроса самостоятельно лучше воспользоваться предложением о рефинансировании.

Отличие от рефинансирования

Реструктуризацию иногда путают с рефинансированием – эти понятия действительно обозначают схожие, но вовсе не тождественные явления. Рефинансированием называют перекредитование на иных условиях, и обычно в другом банке. Например, если вы взяли ипотеку со ставкой в 12%, а затем появилась возможность сделать это в другом банке по ставке 9%, то можно обратиться к такому варианту, поскольку экономия будет существенной даже с учётом затрат на оформление.

Механика рефинансирования такова, что взятый ранее кредит сначала погашается за счёт средств, взятых по новому, после чего заёмщик должен будет погашать уже новый. Реструктуризация, в отличие от рефинансирования, проводится в том же банке, где была взята ипотека, и она не закрывается, а поменяются её условия.

Давайте разберемся, чем реструктуризация ипотечного долга отличается от рефинансирования. Рефинансирование кредита представляет собой перекредитование в другом банке на максимально выгодных условиях.

Как правило, банки производят рефинансирование ипотечных кредитов и кредитов на автомобили. То есть, если человек оформил и платит кредит под 16,9% годовых, а в другом банке предлагают кредит под 11,5%, данная ставка предоставляется на кредиты с государственной поддержкой, то у него есть право переоформить кредитный договор в другой банк.

Рефинансирование считается выгодным, даже если процентная ставка между банками проходит с разницей в 1% годовых.

После того, как банк принимает положительное решение, то он выдает кредит на погашение старого долга и человек платит другой кредит на новых условиях.

Стоит знать, что реструктуризация производится только в том банке, где было оформление кредита, а рефинансирование может производиться в любом банке, который выбирает заемщик.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке с помощью государства

Говорить о выгоде здесь сложно, так как основную роль здесь играет конкуренция и индивидуальная ситуация каждого заемщика. Если человек нашел программу кредитования в другом банке с максимально выгодными условиями, то проведение рефинансирования будет действительно выгодным. Важно чтобы новый банк одобрил данную заявку, чтобы это произошло необходимо иметь хорошую кредитную историю.

Проведение реструктуризации является выгодной, если человек столкнулся с серьезными финансовыми проблемами. Изменение валютного курса, банкротство предприятия, ликвидация и снижение заработной платы стали встречаться очень часто среди заемщиков.

Когда долги по ипотеке начинают увеличиваться, заемщики начинают обращаться в кредитные организации для проведения реструктуризации и смягчения условия кредитного договора. Для кого-то это является единственной возможностью продолжать выплачивать кредит и банки идут таким заемщикам навстречу.

На сегодняшний день начала проводиться и реструктуризация долга по ипотеке, то есть если у человека есть задолженность по платежам и плохая кредитная история. В данном случае на помощь пришло государство.

Пока государство работает над решением проблемы, заёмщики вправе попытаться обратиться к руководству банка с предложением о проведении реструктуризации задолженности или рефинансирования ипотеки в долларах и евро. Осуществление реструктуризации предполагает продление срока выплаты кредита (в результате увеличится размер основного долга), благодаря чему будет снижена сумма ежемесячных платежей. Банк скорее пойдёт на уступки, если у граждан отсутствует долг, неуплаченные штрафы и пени.

Под рефинансированием понимается оформление ипотечного кредита в другом банке на более выгодных условиях по залог купленной за средства первой ипотеки квартиры. Средства, взятые в другом банке, можно направить на полное погашение долга перед банком, в котором ипотека была оформлена изначально, а погашать придётся уже новый заём.

Почитать по теме  ТОП 9: Кредитные карты в Никольске (Пензенская обл) оформить

Основания проведения

Уважительными причинами для одобрения реструктуризации банком могут послужить:

  • потеря клиентом рабочего места;
  • появление проблем со здоровьем;
  • потеря кормильца;
  • развод;
  • рождение ребёнка;
  • уход в отпуск по уходу за ребёнком;
  • и другие подобные.

Так, во время финансового кризиса и снижения доходов населения из-за него просьб о реструктуризации даже без вышеперечисленных причин было много, и кредиторы в основном их также удовлетворяли.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке с помощью государства

Потому не стоит опасаться обращаться в банк, если нависли проблемы, и тем более не платить вовремя и скрываться от кредиторов – в случае с ипотекой это точно не работает, ведь недвижимость не скроешь.

Чтобы заемщику снизить сумму задолженности по ипотечному кредиту и провести реструктуризацию, необходимо пройти определенный алгоритм действий:

  1. Для начала необходимо обратиться в банк, где была оформлена ипотека, и получить полную консультацию по данной программе.
  2. Во время получения консультации необходимо уточнить пакет дополнительных документов, которые понадобятся в данном случае.
  3. Обратиться в многофункциональный центр (МФЦ) и заказать выписку из ЕГРП о залоговой недвижимости. Также необходимо заказать справку об обобщенных правах, то есть что у всех членов семьи, и у заемщика нет другого жилья. Наличие долей в других жилых объектах разрешается иметь, но не более 50%.
  4. Заполняется заявление установленной формы на проведение реструктуризации и предоставляется полный пакет документов.
  5. АИЖК принимает решение о реструктуризации в течение 30 дней.
  6. Заемщик будет уведомлен о принятом решении, после чего его пригласят в кредитную организацию для подписания кредитного договора на новых условиях.
  7. В течение 30 дней в банк придет закладная, после это с пакетом ипотечных документов необходимо обратиться в юстицию и провести регистрацию по новому договору.

Стоит знать, что перерасчет кредита производится со дня подачи заявления, поэтому следующий платеж по ипотеке может быть уже значительно ниже, чем был ранее.

В некоторых случаях банк отказывает в проведении реструктуризации. Причинами для этого могут стать неверно заполненное заявление или неполный пакет документов. Если заемщик получил отказ, то необходимо уточнить причину у сотрудника банка и провести повторную заявку с устранением допущенных ошибок.

Новая программа помощи ипотечным заёмщикам

Программа, прекратившая своё действие в 2020 году, была продлена на новый срок, однако, были изменены условия предоставления помощи. Согласно порядку работы программы, финансовая поддержка предоставляется от АИЖК в форме списания 30% суммы ипотечного кредита, которая не превышала бы полтора млн. рублей.

реструктуризация ипотеки с помощью государства

Список требуемых для участия в программе документов является довольно широким, и зачастую провести реструктуризацию не удаётся по причине того, что требуется собрать слишком много бумаг, имеющих определённый срок действия. Заявителю нужно будет подготовить следующие бумаги:

  • ксерокопии правоустанавливающих бумаг, оформленных в рамках заключения ипотечного договора;
  • бумаги, свидетельствующие об отнесении гражданина к определённой социальной категории заявителей, которой позволено участвовать в программе;
  • справки о доходах всех членов семьи (трудовые книжки, формы 2-НДФЛ и т.д.);
  • ксерокопии паспортов заёмщика, залогодателя, его супруга и детей.

Полный перечень документов вы можете найти, перейдя по ⇒ ссылке. Имейте в виду, что банковские учреждения имеют право запрашивать любые дополнительные бумаги на своё усмотрение.

Кто может претендовать

Если о государственной помощи при проведении реструктуризации ещё будет сказано отдельно, и в случае с ней выделены определённые категории граждан, которым она предоставляется в приоритетном порядке, то для обычной ипотеки таких условий нет. То есть, на неё может претендовать заёмщик, имеющий причины из числа перечисленных выше, или любые другие. Потребуется собрать документы, подтверждающие финансовые затруднения, после чего банком будет рассмотрен вопрос о проведении реструктуризации.

Как проходит реструктуризация ипотеки

Если гражданин, взявший когда-то ипотечный кредит, хотел бы провести реструктуризацию долга, несмотря на то, что общая сумма задолженности увеличится за счёт продления срока выплат, он должен подать заявление в обслуживающее отделение банка. Если руководство финансового учреждения примет решение в пользу заявителя, вопросом реструктуризации начнёт заниматься АИЖК.

Существует 2 варианта государственной поддержки в данном случае:

  1. Разовое списание части задолженности.
  2. Конвертация валютного кредита в рублёвый по сниженному курсу в сравнении с тем, что действовал на дату подписания договора о реструктуризации.

Условия программы гарантируют, что после того, как реструктуризация кредита будет проведена, ставка по рублёвому займу будет не больше ставки на день проведения реструктуризации, а ставка по валютному кредиту – не более 11,5%.

Возможные варианты

Есть разные возможности для облегчения выплат по ипотеке, и какую из них использовать решает совместно банк и клиент. Перечислим основные из них.

Изменение графика

Устанавливается другой график выплаты, к примеру, вместо ежемесячной она должна будет делаться раз в квартал, или в полгода, чтобы клиент успел накопить средства. Наиболее простой вариант реструктуризации, но и требуется он относительно небольшому числу должников.

Увеличение срока

В этом варианте выплаты растягиваются на большее время, в результате чего ежемесячная нагрузка на бюджет плательщика становится ниже. Выгоден он и банку, поскольку из-за более долгого срока выплаты итоговая переплата окажется выше.

Снижение ставки

Данный вариант невыгоден банку, и довольно редко удаётся добиться этого шага. Здесь всё просто – ставка снижается, а значит и переплата становится меньше, но поскольку непосредственно на размер регулярного платежа это мало влияет, то чаще всего применяется в комбинации с другими мерами по его реструктуризации.

Изменение валюты

Подобная операция часто требовалась клиентам в период, когда произошло серьёзное обесценивание рубля, вследствие чего бравшие валютную ипотеку граждане не могли продолжать выплаты по ней. Чтобы защититься от дальнейших скачков, клиенты обращались к банкам для перевода основной суммы займа в рубли.

Кредитные каникулы

Освобождение от выплаты процентов по ипотеке на некоторое время. То есть, при предоставлении кредитных каникул заёмщику нужно будет вносить только платежи по телу займа либо, наоборот, только по процентам. Совсем уж редкий случай – полное освобождение от платежей.

Кто вправе рассчитывать на реструктуризацию ипотечного кредита

Постановлением № 961 определены категории граждан, которые могут рассчитывать на поддержку в отношении валютного кредита. К ним относятся:

  • граждане, воспитывающие минимум одного несовершеннолетнего ребёнка или взявшие в приёмную семью хотя бы одного осиротевшего ребёнка, оформив опекунство или попечительство;
  • ветераны боёв;
  • инвалиды любой группы;
  • воспитатели ребёнка с инвалидностью;
  • граждане, материально обеспечивающие студентов очной формы обучения в возрасте до 23 лет.

Если заявитель принадлежит к одной или сразу нескольким категориям граждан, остаётся проверить, соответствует ли его ситуация установленным требованиям:

  • на день подачи заявки о проведении реструктуризации величина ежемесячного платежа по кредиту был повышен как минимум на 30% в сравнении с суммой, действовавшей на день подписания договора об оформлении ипотеки;
  • средний общий доход семьи за месяц, рассчитанный за предшествующие подаче заявления 90 дней, после вычета ежемесячного платежа по кредиту оказывается меньше 2 размеров прожиточного минимума по региону на каждого члена семейства.

Если заёмщик не соответствует 1-2 требованиям участия в программе, он всё ещё может попросить руководство обслуживающего его банка обратиться за него в специальную комиссию, которая вправе рассматривать заявления в индивидуальном порядке на основании степени нуждаемости гражданина в помощи и увеличивать размер финансовой помощи на своё усмотрение, но не более чем в два раза. Если банк откажет, то участвовать в программе будет невозможно.

Процедура с помощью государства

Существует чёткая процедура проведения реструктуризации, придерживаясь которой удастся заручиться согласием банка в кратчайшие  сроки, не дожидаясь, пока над вами нависнет угроза штрафов. И даже если вы получите отказ, ещё останется время, чтобы прибегнуть к другим вариантам спасения.

И начать следует с заявления – ещё раз подчеркнём, что подавать его нужно как можно быстрее. И даже если время платежа уже настало, а денег нет, желательно заплатить хотя бы часть необходимой суммы, после чего идти в банк и оформлять заявление, а также предоставлять все необходимые для этого документы.

Получение согласия

Чтобы повысить шансы на согласие банка, нужно заранее взвесить свои нынешние возможности, и рассчитать, какой из вариантов реструктуризации, из уже разобранных нами ранее, вам подойдёт, а также какими должны быть изменения в цифрах. Конечно, в банке проведут свой расчёт, и возможно в итоге решение окажется несколько другим, но в любом случае подготовленность клиента будет свидетельствовать о готовности отдать долг и повысит шансы на согласие.

Почитать по теме  Кредитные карты по паспорту с моментальным решением ⚡ Без отказа ⚡ Без справок [ ОНЛАЙН-ЗАЯВКА]

реструктуризация ипотеки в сбербанке

Большая часть получаемых гражданами штрафов обычно связана не с коварством банков (хотя и такое случается, а потому нужно обращаться лишь в проверенные банки), а именно с тем, что сами граждане затягивают решение и не хотят ничего предпринимать. Почему-то иногда они рассчитывают, что проблема разрешится сама собой, но вместо этого лишь накапливают долги.

Причины отказа

Согласие на реструктуризацию банк даёт не всегда, и потому нужно знать, по каким причинам чаще всего происходят отказы – при этом комментариев от самих сотрудников банка относительно причин обычно не следует. Тем не менее можно выделить ключевые параметры, по которым банк будет рассматривать клиента.

Перечислим параметры:

  • кредитная история;
  • доход;
  • возраст;
  • стаж на нынешнем месте;
  • если работа была потеряна – востребованность специальности;
  • есть ли другие невыплаченные кредиты.

Две самые большие проблемы – наличие прочих долгов и испорченная кредитная история. Именно поэтому нужно как можно быстрее обращаться в банк, а не набирать другие кредиты (во всяком случае, без официального оформления этого как рефинансирования), и не допускать просрочек.

Если согласие получено, банк предлагает оформить соглашение о реструктуризации долга, которое служит дополнением к основному ипотечному договору, уточняя его условия.

У каждого банка есть собственная стандартная форма такого соглашения, в которую лишь будут вписываться условия. Такой документ прилагается к статье для наглядности. Основные сведения, которые должны в нём содержаться, касаются того, как изменились условия – предоставляет ли банк более длительный срок на погашение, снижает процентную ставку, и на какое время, или, быть может, меняется валюта, в которой выражены обязательства клиента.

Требования к участникам

Требования предъявляются не только к самим заёмщикам и их заработку, но и к ипотечному кредиту, который они оформили. Жильё, купленное по ипотечной программе, должно быть единственным. Не влияет на участие в программе наличие совокупной доли залогодателя, его мужа, жены, детей (включая опекаемых) в праве собственности максимум половины другой квартиры с 30.04.2015 до дня подачи заявки на участие в программе.

Площадь (общая) ипотечной квартиры не должна оказаться больше:

  • 45 м2 для однокомнатного жилья;
  • 65 м2 для двухкомнатной квартиры;
  • 85 м2 для трёхкомнатного жилья (и более).

Банковские учреждения предъявляют особые требования к клиентам, решившим получить программу реструктуризации:

  1. возрастное ограничение аналогичное стандартной программе;
  2. оплата производиться не может в связи с выше перечисленными причинами.

Какие документы нужны для участие в программе

Для оформления реструктуризации потребуются:

  • паспорт;
  • ипотечный договор;
  • выписка из ЕГРП с указанием недвижимости в вашей собственности;
  • справка о доходах за предшествующие 6 месяцев;
  • справка для подтверждения обстоятельств, из-за которых вы физически не можете вовремя погасить задолженность.

К последним могут относиться:

  • справка с работы о доходах, из которой видно их снижение по сравнению с предшествующим периодом;
  • справка о том, что вы встали на учёт в центре занятости, а значит, не имеете работы;
  • справка из медицинского учреждения о стоянии здоровья, если снижение доходов связано с болезнью или травмой;
  • и другие подобные документы.

И в довершение потребуется оформить заявление, форма для заполнения которого будет выдана в банке. Чтобы подготовиться, стоит поискать её на сайте самого банка, как правило, они там есть. А готовиться нужно, поскольку правильно сформулировать заявление очень важно.

В нём должны быть чётко отражены причины, по которым выполнение долговых обязательств в соответствии с ипотечным договором невозможно при нынешних условиях, и требуется их изменение. Также нужно изложить, какие именно изменения вы хотите увидеть, и на каких условиях сможете продолжать платить ипотеку.

Если всё было сделано правильно, документы предоставлены, причины сочтены кредитной организацией вескими, а притязания обоснованными и разумными, можно рассчитывать на реструктуризацию. Либо банк может предложить свой вариант изменения вместо запрошенного в заявлении. Но реструктуризация – не обязанность, а право банка. Потому нужно держать в уме и вероятность отказа.

Реструктуризация долга по кредиту – образец заявления

Ответ: Да, но условия участия в программе изменились, и практически всегда оказывается, что рублёвый заёмщик не соответствует новым требованиям.

Государственная помощь

В некоторых случаях можно прибегнуть и к помощи государства, при которой оно возьмёт на себя часть долга, обеспечив заёмщику более выгодные условия по дальнейшим выплатам. Однако, поскольку выделяемые на это средства серьёзно ограничены, есть ряд жёстких требований к должникам, и только удовлетворяющие им могут рассчитывать на господдержку из бюджета.

Доступны следующие виды помощи:

  • изменение валюты на рубли, при этом устанавливается курс ниже рыночного;
  • период уменьшенной кредитной ставки – часть процентов берёт на себя государство, в результате чего нагрузка на должника снижается, длиться такой период может до 1,5 лет;
  • списание части долга – не более 10%, и не более 600 000 рублей.

В целом программа государственной помощи должникам по ипотеке имеет следующие ограничения:

  • заёмщик не будет освобождён от ежемесячного платежа полностью;
  • банк не обязан освобождать его от штрафов, неустоек и т.п.;
  • страховые обязательства, взятые по ипотечному договору, заёмщик должен продолжать выполнять в полном объёме.

Вместе с тем отметим, что все связанные с реструктуризацией действия будут оплачиваться государством, а значит, банк не может требовать от заёмщика оплаты комиссий и других выполняющихся для реструктуризации операций.

Условия получения

Для получения помощи нужно принадлежать к одной из следующих категорий:

  • граждане с несовершеннолетними детьми;
  • опекуны несовершеннолетних;
  • инвалиды или родители ребёнка-инвалида;
  • ветераны боевых действий.

Чтобы получить помощь государства в реструктуризации лицу, принадлежащему к одной из этих категорий, нужно будет предоставить свидетельства того, что его финансовое положение не позволяет расплатиться с банком. А именно, что его среднемесячный доход, сложенный с доходами созаёмщиков, за три предшествующих месяца снизился в сравнении с тремя месяцами, предшествующими заключению договора, на 30% или больше.

Ещё одно требование – доход членов семьи не должен превышать прожиточный минимум более чем вдвое. Для расчёта берутся доходы всех членов семьи заёмщика и созаёмщиков за три месяца и делятся на общее их число, высчитывается значение за один месяц и из него вычитается платёж по ипотеке – полученное значение и нужно сравнивать с двумя прожиточными минимумами.

Есть требования и к метражу приобретённой в ипотеку квартиры. Помощь из бюджета может оказываться лишь в случае, если была куплена:

  • однокомнатная квартира, не превышающая 45 кв. м.;
  • двухкомнатная – до 65 кв. м.;
  • трёхкомнатная – до 85 кв. м..

При этом стоимость за один квадратный метр должна не превышать 60% от цены за метр типового жилья в том регионе, в котором была взята ипотека.

Необходимо, чтобы приобретаемая недвижимость была единственным домом заёмщика, но он может иметь долю до 50% в другом жилье.

Последние приведённые выше требования – по владению жильём и метражу приобретаемой недвижимости, не распространяются на семьи со статусом многодетных.

К моменту начала реструктуризации должен пройти минимум год выплат по ипотеке, при этом сроки, на которые рассчитаны выплаты, пересматриваться в её ходе не будут.

Чтобы подтвердить все обстоятельства, как и само право получения помощи от государства, претендент должен будет предоставить пакет документов, которые входят в данный перечень:

  • паспорта;
  • ипотечного договора;
  • выписки из ЕГРП о находящейся в его собственности недвижимости;
  • справки о доходах за три месяца;
  • справки по форме 2-НДФЛ;
  • если он был уволен – выписки из трудовой об этом и справку о постановке на учёт;
  • если он приобрёл инвалидность после заключения соглашения об ипотеке – справки об этом.

Так же, как и в обычном случае, обращаться нужно непосредственно в банк, в котором была взята ипотека, но уточнить, что требуется реструктуризация при помощи государства. В банке должника ознакомят с тем, какие от него потребуются документы, а когда он их предоставит, направят их в Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК). Проверка в агентстве обычно длится около месяца, но может и затянуться.

Видео-советы.Как попасть в число тех, кто получит помощь по валютной ипотеке?

В видео раскрывается информация о том,Российское правительство утвердило правила помощи ипотечным заемщикам, которые оказались в сложной ситуации⇓

Загрузка ...