Плохая кредитная история и досрочные погашения

1. Просрочки

Все начинается с нарушения графика платежей. Несвоевременное внесение ежемесячного вноса в 80% случаев портит имидж добросовестного заемщика.

Срок задержки Особенности
До 5-7 дней Из-за такой просрочки не стоит волноваться. Во-первых, банки не отправляют данные на столь коротком сроке. Во-вторых, оперативно погасив задолженность и оплатив штрафы, вы легко поправите свою ситуацию без ущерба для КИ.
До 30 дней КИ при таких нарушениях считается удовлетворительной, но еще не критичной. Повышается риск отказа, но еще остается шанс кредитования на невыгодных условиях (маленький лимит и высокая ставка). Банк может потребовать обеспечение в виде залога или поручительства.
От 30 дней С такими просрочками шансы получить новую ссуду — минимальные. Если какая-то кредитная компания и одобрит займ, то только под максимальный процент. Чтобы оправдаться в глазах кредиторов, понадобится 1-2 года при условии, что все последующие кредиты будут погашены своевременно.

Многие банки готовы «закрыть глаза» на разовые огрехи и одобрить небольшой кредит под максимальный процент. Но если клиент систематически допускает просрочки, доступ к новым банковским продуктам для него закрыт.

https://www.youtube.com/watch?v=ytdevru

Где можно взять кредит под самый низкий процент ⇒

Влияет ли досрочное погашение кредита на кредитную историю?

Кредитная история является одним из главных факторов при принятии решения банком о выдаче ссуды. Это обусловлено информацией, которая содержится в истории:

  • наличие просрочек, задолженностей;
  • открытых и закрытых долгов;
  • неуплаченных штрафов не только банку, но и другим организациям;
  • отказы и одобрения компаний по займам;
  • как человек погашал кредит – расшифровка и подробное описание (дата, сумма, поручительство и проч.).

Информация о задолженностях и штрафах отражается в истории подробно. Применяется специальная шкала, по которой оценивается степень уклонения заемщика от уплаты займов: зеленый уровень наилучший – без просрочек, оранжевый – был долг до 29 дней, красный – свыше 30 дней и далее. Но каждое БКИ может оценивать клиента по своей системе.

В истории отмечается, был ли закрыт долг, в какую дату, выполнил ли гражданин обязательства в полном объеме. Досрочное погашение скорее плюс для заемщика, поскольку говорит о хорошем финансовом положении. Срочный платеж не снижает скорингового балла в истории. Поэтому на вопрос, портит ли досрочное погашение кредитную историю, однозначный ответ нет.

Плохая кредитная история и досрочные погашения

В каждом бюро может отличаться отчет, но вот какая общая информация содержится в каждом из них:

  1. Наименование организации, предоставляющей займ.
  2. Титульная часть, содержащая сведения о заемщике – дата рождения, прописка, паспортные данные.
  3. Основная часть отображает состояние займов – сколько и когда взял.
  4. Информационная часть расшифровывает оплату, просрочки, их количество.
  5. Закрытая часть содержит данные об организациях и лицах, которые запрашивали досье на гражданина.

Фиксируется информация о запросах заемщика на кредиты, было ли ему отказано или одобрено в ссуде.

2. Судебные разбирательства

Временная неспособность по своим долгам — еще не самое страшное. Гораздо хуже, если задолженность уже находится на стадии судебного взыскания через службу судебных приставов. С таким прошлым кредитная история считается безвозвратно испорченной, и кредит в банке получить невозможно. Есть два выхода. Кредитоваться в МФО под огромные проценты или ждать 10 лет, пока кредитное досье полностью не обновится.

ТОП лучших МФО для тех, кому отказали банки ⇒

То же самое касается и заемщиков, признавших себя банкротами. Если в обозримом будущем вы еще планируете брать кредиты, постарайтесь избежать этих процедур, например, попросите банк о реструктуризации долга или сделайте рефинансирование кредита.

Из-за чего портится кредитная история заемщика?

Некоторые факторы могут испортить кредитную историю, хотя они совсем неочевидны заемщику. Вот все причины, влияющие на рейтинг:

  1. Просроченные платежи.
  2. Дефолт.
  3. Срочное погашение.
  4. Поручительство.
  5. Обман.
  6. Высокая финансовая нагрузка.
  7. Судебные тяжбы.

Сюда же относятся ошибки в КИ не по вине заемщика. В следующих разделах детальный разбор, почему эти причины могут испортить кредитную историю.

Под просрочкой понимают деньги, не выплаченные в срок финансовой организации согласно дате, установленной в договоре между компанией и клиентом. За любую просрочку предусмотрены штрафы и пени.

Различают несколько видов просрочек:

  • ситуационные;
  • проблемные;
  • долгосрочные;
  • безнадежные.

Плохая кредитная история и досрочные погашения

В зависимости от типа просрочки банк может дать займ на определенных условиях либо 100% отказать. Ситуационные возникают, когда клиент все решает сделать в последний момент. Он отправляет платеж, но операция обрабатывается системой до трех суток либо случается сбой. На счет банка деньги поступают позже, в БКИ отправляется отчет о несвоевременном платеже.

Часто люди начинают жаловаться, что отправили деньги в срок, а им вменили просрочку. В данной ситуации виноват заемщик, поскольку должен учитывать, что средства поступят не сразу. Но при технических поломках банкоматов или операционных сбоях можно доказать, что вины второй стороны нет. Потребуется написать заявление в бюро кредитных историй.

Почитать по теме  Оформить кредитную карту онлайн в Хиславичах

Проблемными считаются просрочки, когда клиент не может найти средств оплатить кредит более чем 30 дней. Долг могут уже передать коллекторам, присвоить штрафы. Выходом может стать реструктуризация либо кредитные каникулы, если банк пойдет навстречу.

https://www.youtube.com/watch?v=ytaboutru

При долгосрочных и безнадежных просрочках шансы получить средства в долг нулевые. Нужно выбираться из долговой ямы и искать пути, как закрыть обязательства.

Значительно испортить кредитную историю может дефолт. Банк постарается вернуть затраты, продав залог. Признать должника банкротом можно в случае кредита на сумму более чем 0.5 млн рублей. У него не должно быть имущества в собственности либо оно оценено в сумму, меньшую, чем был оформлен кредит.

Если у человека остается какое-либо имущество, то его продадут и возместят убытки, даже если средства с продажи не полностью закроют долг.

Кроме финансовых проблем будет сильно испорчена кредитная история. Ни один банк не станет в ближайшем будущем связываться с проблемным клиентом.

Многие считают, что досрочное погашение может испортить кредитную историю. Это предположение ошибочно, вот почему:

  1. В кредитной истории не отражается информация о досрочном погашении. Стоит лишь пометка о закрытии обязательства, дата закрытия.
  2. Досрочное погашение скорее плюс, так как говорит о благополучном финансовом состоянии клиента.

Но банки не очень любят, когда клиенты срочно закрывают обязательства, поскольку теряют проценты. Вместе с этим сейчас большинство компаний не применяют моратории штрафы при ДП.

Заемщики могут не боятся гасить долги срочно. Во многих банках нет ограничений по сумме для срочного платежа. Но нужно написать заявление с просьбой зачислить средства и предупредить организацию.

Поручительство

В информационном блоке кредитной истории содержится информация о поручительстве. Участвовал ли заявитель в сделках, выступая поручителем, есть ли обязательства сейчас.

При желании получить кредит поручительство может испортить кредитную историю и значительно снизить шансы на одобрение заявки. Почему: поручитель несет солидарную ответственность с титульным заемщиком по кредиту. Если человек решил помочь знакомым или родственникам получить займ, подписал договор о поручительстве, то обязательства в полной мере переходят на него. Даже если он подписал договор только ради помощи близким, и была договоренность, что он не будет вносить платежи.

Система автоматически просчитает соответствие дохода и финансовой нагрузки и выдаст ответ. Если нагрузка превысит 40-50% от дохода, скорее всего, в ссуде откажут.

Если человек предоставит заведомо ложные сведения, то это грозит испортить его кредитную историю. Чаще всего люди прибавляют зарплату. Просят приписать бухгалтера на работе большую сумму, чем получают по факту или вовсе покупают липовую справку 2-НДФЛ, иногда при нехватке опыта работы предоставляют справки с большим опытом, чем на самом деле либо также покупают справки о трудоустройстве в переходе.

Все это грозит попасть в черный список банков. Одна организация занесет данные заявителя в блек-лист, а другие имеют доступ к ним и тоже перестанут давать ссуды.

При подаче заявления на ссуду сотрудники проверяют справки о доходе и другие документы на подлинность. При обнаружении подозрительного документа они либо откажут в займе, что тоже повлияет на кредитную историю либо проверят бумагу более тщательно, и обман вскроется.

Закредитованность

Как портится кредитная история при закредитованности:

  • заемщик имеет множество долговых обязательств – потребительских кредитов, микрозаймов, крупных ссуд (ипотеки или автокредита), кредитных карт;
  • при подаче заявки система просчитывает все обязательства и делает вывод, что клиент не потянет очередной займ;
  • кроме финансовой нагрузки сотрудник банка сделает вывод по выписке БКИ со всеми кредитами, что человек не может грамотно распределять доходы, если нуждается в постоянных займах, что тоже повлечет отказ.

В результате большое количество долгов понижают кредитный рейтинг гражданина. До тех пор, пока у него не будут успешно закрыты большинство долгов, лучше не подавать заявление повторно. Отказы тоже отражаются в кредитной истории, и это тоже может служить поводом для банков не выдавать ссуды.

В начале статьи приводился пример, когда должник вовремя отправляет платеж, но по техническим причинам он поступает на счет банка с запозданием. Это приводит к ошибке в кредитной истории, но есть и другие важные факторы, которые могут испортить портфолио, даже без ведома гражданина.

Вот некоторые из них:

  1. Действия мошенников.
  2. Спам-рассылка заявок в МФО от менеджеров магазинов.
  3. Перепутали данные с однофамильцем или полной теской.
  4. Банк отправил неверные сведения в БКИ.

Теперь стоит подробнее разобрать, как портится кредитная история в этих ситуациях. Мошенники ежегодно воруют данные граждан: паспорта, кредитные и банковские карты, ИНН и Страховые номера ИЛС. Все это дает им возможность оформлять небольшие микрозаймы прямо в сети на имя других людей.

Человек может даже не подозревать, что его конфиденциальные сведения утекли в руки преступников. Поэтому рекомендуется проверять кредитную историю в БКИ и сторонних компаниях.

Почитать по теме  Кредитные карты банков в Дальнереченске

Плохая кредитная история и досрочные погашения

При оформлении кредита в магазине, когда предлагается приобрести товары для дома, бытовую технику или электронику, часто можно оформить займ через сотрудника магазина. Он мог отправить несколько заявок в МФО, что портит кредитную историю заемщика. В отчете будет слишком большое количество заявок, что негативно скажется на скоринговом балле.

Иногда сведения с просрочками или запросами на кредит поступают не на то имя. Такое случается редко, но, если при проверке обнаружится ложная информация, стоит написать заявление в БКИ и разобраться в ситуации. Недостоверные сведения очистят, и история будет исправлена.

https://www.youtube.com/watch?v=upload

Случается, что и банк отправляет сведения на заемщика по ошибке. Это может быть несвоевременная оплата кредита, либо человек уже закрыл долг, а компания до сих пор не передала сведения в бюро. В кредитной истории займ останется активным, что может помешать заемщику впоследствии получить деньги вновь.

Дела судебные

В зависимости от тяжести судимости может быть испорчена КИ. При уголовных и экономических расследованиях можно не надеется на одобрение ссуды. Служба безопасности проверяет заявителей по базам судимости. При обнаружении проблем она оповещает банк.

Если проблемы с законом небольшие, как мелкие административные нарушения, то рассчитывать на займ можно. Но лучше повысить скоринговый балл по возможности.

Некоторые граждане судятся с банками по различным причинам – не хотят, чтобы компания изъяла единственное жилье в счет уплаты долга, желают получить материальные компенсации за разные виды ущерба. Все эти сведения поступают в бюро кредитных историй. При обнаружении судебных расследований банк не захочет связываться со скандальной личностью, опасаясь за свою репутацию.

Другие факторы

Вот еще несколько факторов, как можно испортить кредитную историю:

  • штрафы в ГАИ;
  • долги по коммунальным платежам;
  • неуплата алиментов;
  • частая смена данных гражданина;
  • обнаружение «кредитной пирамиды».

Если со штрафами и другими долгами все понятно – банки обращают внимание на надежность заявителя, то последние два фактора требуют пояснения. При частой смене личных номеров, рабочих телефонов, места регистрации, информация может рассматриваться как негативный параметр. У сотрудников возникнет вопрос – зачем заемщику частая смена места жительства и работы?

Кредитная пирамида – это последовательность из нескольких кредитов, когда каждый последующий больше размером предыдущего. Сначала все кажется в порядке. Человек получает положительные ответы банка, вовремя закрывает долги. Но сотрудники банка понимают, что новый кредит нужен клиенту для того, чтобы погасить старый. Скоро средств станет не хватать для погашения, если банк откажет в заявке. Поэтому такими кредитами можно испортить статистику.

Сначала у заемщика образуется небольшая задолженность, затем она перейдет в категорию долгосрочных, а после и безнадежных платежей. Компании ситуация невыгодна, и она отказывается от выдачи ссуды.

Портит историю только информация о нарушении заемщиком условий договора либо сведения о долгах перед другими структурами. Стоит рассмотреть оба варианта понижения рейтинга заемщика на примерах.

Нарушение условий договора произойдет в случае, если договором не предусмотрено срочное исполнение обязательств. Банк вправе выставить мораторий.

3. Навязчивость

Большое количество отклоненных заявок в разные банки снижает кредитный рейтинг заемщика. Рассматривая заявку, кредитная организация в любом случае обратит внимание на частоту запросов и причины отказов. Собираясь оформить кредит, ограничьтесь 3-4 организациями.

В какие банки можно подать онлайн-заявку на кредит ⇒

https://www.youtube.com/watch?v=ytadvertiseru

Если вам уже отказали 2 банка, значит есть весомая причина. Не нужно в отчаянии отправлять новые заявки в другие компании — это еще больше усугубит ситуацию. Подайте запрос в БКИ и проанализируйте все пункты своего досье, возможно не все данные отображены корректно.

Где бесплатно проверить свою кредитную историю ⇒

Почему банки отказывают после досрочного погашения

Ситуация. Мужчина оставил в интернете заявку на кредитку, а когда ее одобрили, понял, что погорячился и кредитная карта ему не нужна. Теперь мужчина переживает, не повлияет ли его отказ на кредитную историю.

Как на самом деле. Информация об этом попадет в бюро кредитных историй (БКИ), но как к ней относиться, каждый банк решает самостоятельно.

Почему так. Отказаться от кредита можно на любом этапе до подписания договора. Но в зависимости от того, когда именно это происходит, банки отправляют в БКИ разные сведения.

Если потенциальный заемщик отказался до одобрения заявки, в кредитной истории будет запись «клиент отказался от предложенного кредита». Если после одобрения, но до подписания договора — напишут «заявка одобрена», но информация о долге не появится.

У банков нет единых правил, как интерпретировать кредитную историю клиентов, но отказ по любой причине — повод насторожиться. Банку не выгодно тратить ресурсы на обработку заявки, если заемщик склонен к тому, чтобы передумать. Но какое решение примет банк — точно знает только банк.

Как быть. Если вы решили подать заявку на кредит, дайте себе время подумать: это убережет вас от сомнительных строчек в кредитной истории.

Но и рвать на себе волосы, если вы решили отозвать заявку, не стоит: возможно, это ни на что не повлияет.

Необязательно причиной будет закрытие долга, поскольку банки имеют более 20 причин для отказа. Заемщик может не узнать в чем дело из-за права компании сохранить в коммерческой тайне причину отрицательного ответа.

Факторы, которые могут привести к отказу банка, следующие:

  • низкая платежеспособность;
  • высокая кредитная нагрузка;
  • открытые просрочки;
  • человек не подошел под требования банка;
  • банку не подходит предмет залога, если кредит с обеспечением и проч.
Почитать по теме  Кредитные карты банков в Южно-Сухокумске

Можно попытаться узнать причину отказа у кредитного менеджера, который принимал заявку от клиента и вел его дело, но стоит быть готовым к отказу огласить позицию банка.

Через сколько данные о досрочном погашении попадают в БКИ?

Информация о досрочном закрытии кредита или о частично досрочном должна поступить в бюро кредитных историй в срок, установленным в договоре о предоставлении информации, но не позднее, чем 5 рабочих дней с момента совершения действия заемщиком. Сведения поступают в бюро в электронном виде.

Случаются ситуации, когда информация по каким-то причинам не поступила в ведомство, и кредит остался активным. У заемщиков случались задержки на недели и месяцы.

В этом случае рекомендуется самостоятельно запросить отчет из БКИ и проверить закрытие обязательства, обновится ли информация. В случае ошибки нужно написать заявление в бюро с просьбой исправить либо дополнить сведения. К заявлению прилагаются доказательства – квитанции, копии договора и проч.

Почему банки отказывают после досрочного погашения

Надежность банка важна не только при размещении вклада, но и при оформлении кредита. Небольшие коммерческие банки склонны к нестабильности. Бывают случаи, когда перед объявлением себя банкротом организация принимает очередной платеж, но не проводит его в счет оплаты долга. Оплата «зависает в воздухе», начисляется неустойка за просрочку, портится кредитная репутация.

Длительные просрочки по коммунальным платежам, алиментам и налогам свидетельствуют о неблагонадежности заявителя и снижают его рейтинг. Статистика показывает, что категории коммунальных и кредитных неплательщиков часто пересекаются. Банки предпочитают не кредитовать таких граждан, а если и одобряют им кредит, то на минимальную сумму и под высокий процент.

Кто выдаст большую сумму без отказа под выгодный процент ⇒

Ситуация. Человеку с неплохой кредитной историей понадобились деньги. Он обращается в несколько банков одновременно, чтобы увеличить шансы на одобрение заявки — хоть кто-то да согласится.

Как на самом деле. Это так не работает. Скорее всего, такому заемщику откажут все банки.

Почему так. В кредитной истории отражается не только количество кредитов, но и все заявки на кредит, а также все запросы кредитной истории. Эти данные появляются в БКИ моментально: все банки, в которые человек подал заявку на кредит, видят, что этим клиентом одновременно с ними заинтересовались и конкуренты.

Плохая кредитная история и досрочные погашения

Банк может насторожиться: вдруг человек так активно ищет кредит, потому что испытывает большие финансовые трудности? Такому человеку лучше в долг не давать, потом будет трудно вернуть деньги.

Но есть несколько случаев, когда банки не обращают внимания на множественные заявки. Вот они:

  1. Ипотека. Кредиты на жилье устроены не так, как потребительские, поэтому банки нормально относятся к тому, что клиент подыскивает выгодные условия сразу в нескольких организациях.
  2. Брокеры. Автосалоны и магазины часто сами рассылают заявки клиентов в разные банки, чтобы быстрее оформить покупку. Банки об этом знают и не считают в этом случае клиента ненадежным.
  3. Рисковая политика банка. Организация решает, что может смягчить требования к заемщикам, и не обращает внимания на важные для других банков факторы. Об этом заранее не узнать.

Как быть. Чтобы не ухудшить кредитную историю, не обращайтесь в разные банки одновременно. Если это уже произошло и банки отказали, подождите 2—3 месяца, прежде чем подавать новую заявку: этого времени достаточно, чтобы перестать считать множественные запросы негативным признаком.

6. Сутяжничество

Факт обращения с исковым заявлением на банк надолго закрывает для вас доступ к кредитным продуктам. Финансовые организации не сотрудничают с такими гражданами, опасаясь за собственную репутацию. Россияне все чаще стали судиться с банками с целью получить материальные компенсации за ранее выплаченные штрафы и комиссии. Данные о судебных тяжбах сразу попадают в кредитную историю.

В каких банках можно взять кредит без проверок кредитного рейтинга ⇒

7. Поручительство

Не соглашайтесь быть поручителем, если сами планируете взять кредит. Поручительство — обязанность выплачивать долг, если основной заемщик не справляется. Поручаясь за другого человека, вы рискуете не только потерять свои деньги, но и испортить кредитную репутацию.

Банки, выдающие деньги без справок и поручителей ⇒

В кредитном договоре устанавливается солидарная ответственность для заемщика и поручителя. При отказе от погашения банк вправе предъявить требования о взыскании поручителю, а не заемщику, потому что посчитает его более платежеспособным.

10. Ошибки кредитора

В редких случаях кредитная история портится не из-за проблем клиента, а по вине банка, если его сотрудники допустили ошибку при передаче данных, отправили отчет с задержкой или вовсе не передали информацию в БКИ.

Не исключена вероятность кражи личных данных, при которой клиент становится жертвой мошенников, оформивших кредит на его имя.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcreatorsru

Если вы сомневаетесь в своей кредитной истории, можно бесплатно узнать ее перед тем, как обращаться за кредитом. Это же стоит сделать, если вы уже не в первый раз получаете от банка отказ. Плохой рейтинг? Сначала нужно улучшить его простыми и доступными способами, а потом уже обращаться за большими суммами или претендовать на низкие процентные ставки.

Загрузка ...