Как начать кредитную историю удачно

Как исправить кредитную историю

Кредитный рейтинг зависит прежде всего от показателей:

  • Дисциплинированности и ответственности заемщика в плане исполнения, взятых на себя кредитных обязательств.
  • Общего периода кредитования, то есть периода использования заемщиком банковских ссуд: чем период длительнее, тем степень доверия к клиенту выше.
  • Частоты обращения за финансовой помощью. Если заемщик массово рассылает заявки, он создает себе имидж человека, постоянно нуждающегося в деньгах в связи с тем, что он не умеет жить по средствам.
  • Размера текущей задолженности по отношению к уровню дохода. Закредитованность не позволит получить новый займ.
  • Видов займов — финансовые группы чаще доверяют клиентам, которые оформляют разные банковские продукты.

Чтобы разработать тактику улучшения собственного финансового реноме, нужно начинать с запроса, получения и изучения кредитной истории.

Следите внимательно за сроками погашения задолженности. Старайтесь вносить ежемесячный платеж не в дату, указанную в графике, а за 2-3 дня предшествующие ей. Это позволит на своевременное погашение не повлиять форс-мажорным обстоятельствам: выходным дням, техническим неполадкам, отсутствию электричества.

Займ в МФО

Оформление займа в МФО — реальный шаг для повышения кредитного рейтинга:

  • одобрение займа позволит продемонстрировать финансовую активность;
  • аккуратность в исполнении обязательств — дисциплинированность и надежность.

Кредитная карта

Как говорят эксперты, кредитные карты выдаются заемщикам, имеющим кредитный рейтинг, даже не нулевой, а уходящий в минус. Пользуясь кредитными средствами для безналичного расчета и вовремя пополняя баланс, можно реабилитироваться и претендовать на улучшенную оценку.

Кредитная история – это личное финансовое досье заемщика, которое создается при первом обращении в банки и дополняется в течение всего периода взаимодействия клиента и кредитных учреждений. Информация хранится в Бюро кредитных историй и может быть затребована как самим владельцем, так и будущим кредитором.

Первое, что делает любой банк при получении заявки на оформление займа – запрашивает кредитную историю обратившегося гражданина. По ней оценивается рейтинг надежности клиента и его платежеспособность. Наличие хорошей кредитной истории – это возможность получить денежные средства на выгодных условиях (под низкий процент и на большой срок).

А когда досье отсутствует, финансовая организация не может составить мнение о заемщике и вычислить собственные риски. Потому многие банки отказывают клиентам с нулевым рейтингом. Чтобы защитить себя от этого необходимо знать, как сделать хорошую кредитную историю. На это придется потратить немного времени, отложив оформление заявки на крупный заем, но в этом случае шансы на одобрение нужной суммы денег существенно возрастают.

Есть разные способы, как начать свою кредитную историю. В зависимости от того, сколько времени готов потратить заемщик, можно использовать любой из них.

Все крупные магазины, продающие дорогой товар (мебель, техника и т.д.) сотрудничают с банками, представители которых готовы оформить кредит покупателю сразу на месте. Для этого нужно:

  • выбрать покупку, которая будет приобретена на заемные денежные средства;
  • оформить анкету у сотрудника выбранного банка;
  • дождаться решения по обращению;
  • подписать кредитный договор и забрать товар.

Такой способ подходит даже заемщикам с плохой кредитной историей, потому что данный вид заявок рассматривается за несколько минут, без тщательного анализа финансового досье. Поэтому это хороший способ создать кредитную историю, одновременно став обладателем нужного товара.

ки

Данный способ, как сделать кредитную историю с нуля является одним из самых популярных. Многие прибегают к нему, когда решают приобрести дорогой товар, на который не хватает денег.

Раньше микрозаймы ассоциировались только с высокими процентами и проблемами по их выплате. Современные МФО предоставляют денежные средства на более лояльных условиях (ставка выше чем в банках, но ниже в сравнении с теми, которые выставлялись раньше).

Данная схема, как начать кредитную историю, работает следующим образом:

  1. Подается заявка в любой МФО. При выборе следует учитывать, что многие из них предлагают первый займ без процентов.
  2. Она рассматривается в течение нескольких минут и одобренная сумма выдается клиенту.

Многие современные МФО работают онлайн, поэтому не придется никуда ехать и тратить время на поиски офиса. Вся процедура от регистрации личного кабинета в выбранной компании до получения займа займет не более 1-го часа.

Почитать по теме  Кредитные карты за 5 минут 2020 в городе Сухой Лог

Если банки не дают вам кредитов, можно подавать заявку в МФО. Понадобится только паспорт, процент одобрения – максимальный. Благодаря небольшому лимиту и коротким срокам, сделать кредитную историю можно достаточно быстро.

Чтобы сделать себе историю можно также взять потребительский кредит на небольшую сумму либо оформить кредитную карту. В первом случае следует учитывать, что досрочное погашение может сделать заемщика нежелательным клиентом банка – закрытие долга раньше времени лишает финансовую организацию прибыли. Поэтому, даже если при оформлении заявки планируется досрочное погашение, лучше сократить реальный срок действия договора – взять небольшую сумму на несколько месяцев и вовремя ее вернуть. В этом случае можно точно заработать положительный рейтинг в кредитной системе.

В оформлении кредитной карты вместо стандартного займа есть свои преимущества:

  • наличие льготного периода, позволяющего использовать денежные средства без переплаты (если возвращать деньги до его истечения, можно сделать себе историю бесплатно);
  • возобновляемость кредита – даже после того, как долг будет полностью погашен, карта не аннулируется и может использоваться в случае необходимости без подачи повторной заявки);
  • возможность увеличения лимита – клиента, своевременно вносящего все платежи, банк будет считать надежным и автоматически увеличит доступную к использованию сумму.

Кроме того, важно учитывать, что кредитная карта выдается банками легче, чем стандартный кредит. Это имеет особое значение для заемщиков с высоким риском отказа, к которым относятся граждане с нулевой историей.

Как начать кредитную историю удачно

Многие банки учитывают необходимость помощи некоторым клиентам в формировании кредитной истории. Поэтому разрабатывают специальные программы, по которым риск отказа минимален как для тех, у кого испорченный рейтинг, так и для тех, у кого он полностью отсутствует.

Ее суть заключается в том, что людям, желающим сделать или исправить свою историю, одобряется небольшая сумма под высокий процент. Называется программа «Кредитный доктор», действует в Восточном банке и в Совкмобанке. В первом случае процедура исправления или формирования истории производится в один этап – одобряется 5000 рублей, которые не выдаются на руки. Если заемщик вовремя вернет эту сумму, история считается исправленной.

В Совкомбанке программа подразумевает 3 стадии:

  1. Одобряется 5000 рублей под 33% на 6-9 месяцев. Денежные средства не выдаются клиенту, но он должен их вернуть, согласно установленному графику.
  2. Если первый этап пройден успешно, одобряется 10 тысяч рублей под такой же процент. Деньги могут использоваться клиентом по собственному усмотрению.
  3. В случае добросовестного прохождения первых этапов, клиент получает до 40 тысяч по 28%. После погашения этой суммы, участие в программе завершается.

Как сформировать кредитную историю с нуля

Потребительские кредиты с каждым годом набирают все большие обороты. Кредиторы стараются запускать новые кредитные продукты, привлекать клиентов выгодными предложениями, что создает большие финансовые риски для кредитора. Для минимизации финансовых потерь при выдаче займа, организации проверяют платежеспособность потенциального заемщика на стадии рассмотрения заявки.

В процессе рассмотрения заявки на выдачу займа, кредитор тщательно анализирует историю выплат по обязательствам потенциального заемщика. Но, не всегда, поводом для отказа является отрицательный финансовый опыт. Отсутствие сведений о плательщике в БКИ, служит поводом для отказа в выдаче ссуды.

Внимание! Нулевая история по кредитам вызывает сомнения у банка по поводу клиента, и является негативным фактором при рассмотрении анкеты заемщика.

Из чего состоит кредитный рейтинг

Существуют способы, которые помогут плательщику ответить на вопрос, как создать кредитную историю с нуля:

  1. Оформить микрозайм в МФО, так как выдача краткосрочных займов доступна практически всем категориям граждан.
  2. Получить товарный кредит в магазине на покупку техники или электроники.
  3. Оформить в банке кредитку, со льготным периодом использования заемных средств.
  4. Получить целевую потребительскую ссуду наличными.
  5. Взять в банке ссуду с обеспечением.
  6. Принять участие в специальных банковских программах для клиентов.

Рассмотрим каждый способ более подробно, и ответим на вопрос, как открывать новую кредитную историю, если ранее такого опыта не было.

Как начать кредитную историю удачно

Отличным вариантом для старта отношений с банком является оформление в магазине товара в кредит или рассрочку. В крупных магазинах бытовой техники и электроники часто проходят акции по оформлению рассрочки на товар:0-0-10, 0-0-24, 0-0-36 и т. д.

Получить товар в кредит или рассрочку, просто. Для оформления потребуется только паспорт, а иногда и СНИЛС заемщика. Оформляется покупка прямо в магазине и занимает по времени не более 15-30 минут.

Получить желаемый товар в рассрочку бывает выгоднее, чем покупать за наличный расчет. Оформляя покупку в рассрочку, магазин-партнер делает клиенту скидку на товар. Покупатель выплачивает ценник, который указан на товаре, а проценты по кредиту выплачивает магазин. Для банка рассрочка — это такой же продукт, только с меньшей процентной ставкой. Оформив рассрочку на товар, можно погасить кредит досрочно, тем самым сэкономив деньги, за счет полученной скидки.

Нюансы кредита на товар

Обращение в МФО является спасением для тем, кто не может получить кредит другим способом. Получить микрокредит может любой клиент, даже с плохой КИ, так как микрозаймы выдаются под более высокий процент и на короткие сроки, а значит требования к получателю менее жесткие.

Почитать по теме  Кредитные карты в Спас-Клепиках - условия кредитных карт банков Спас-Клепиков, оформить кредитку от 0%, заявка онлайн
Совет! Не стоит оформлять займ в плохо знакомой организации. Для открытия КИ необходимо удостовериться, что МФО передает сведения по заемщику в БКИ.

Прежде чем подписывать договор займа, следует внимательно с ним ознакомиться: проверить сумму, сроки выплаты, процентные ставки и т. д. В микрофинансовых организациях деньги выдаются под процент, который начисляется ежедневно в размере — 1-2,5%, поэтому следует оценить свои финансовые возможности.

Кредитная карта

Оформление кредитной карты с льготным периодом кредитования — вариант открытия КИ, который доступен практически всем гражданам. Алгоритм пользования картой таков:

  • гражданин совершает покупки и оплачивает услуги в пределах установленного лимита;
  • если клиент погашает всю потраченную сумму в течение льготного периода, баланс платежного инструмента становится прежним, лимит обновляется, а процент за пользование деньгами не взимается;
  • сведения по плательщику передаются в бюро, история открывается.
Совет! Кредитную карту необходимо оформлять у кредитора, которого в последующем планируется получение наличных денежных средств. Помимо КИ, заемщик получит льготные условия кредитования, так как для организации он считается благонадежным плательщиком.

Для того чтобы не допускать просрочек и не увязнуть в долговой яме, следует помнить основные правила:

  • не тратить более 30-50% от всей суммы средств на карте;
  • оплачивать товары и услуги безналичным способом, так как при снятии наличных беспроцентный период не действует;
  • возвращать денежные средства в течение беспроцентного периода.

    Как влияет просрочка на кредитную историю

В дальнейшем возможно увеличение лимита кредитования по пластиковой карточке.

Этот способ открытия КИ подходит тем гражданам, которые планируют в дальнейшем брать более крупную сумму или кредит на покупку недвижимости. Сформированная положительная КИ дает больше шансов на получение ипотечного займа.

Первоначально можно оформить небольшую сумму денег на короткий срок, например 1-2 года и своевременно погашать ежемесячные выплаты.

В формировании КИ большую роль играет степень просрочки по платежам. Если заемщиком не было внесено ни одной выплаты — это считается грубым финансовым нарушением платежной дисциплины. Многоразовая задержка ежемесячной выплаты на срок до 35 дней считается нарушением средней тяжести. Допуск просрочки платежа на срок до 5 дней не считается поводом для беспокойства и отказом для выдачи ссуды.

Получить кредит, предоставив поручителя или недвижимость под залог банку, можно практически с любой КИ. Риск невозврата долга для банка снижается, так как в случае невыплаты, собственность клиента остается в залоге у банка и может быть продана с аукциона, а средства направлены на погашение обязательств.

Внимание! В случае наступления просрочки со стороны основного заемщика, вся ответственность по погашению долга ложится на поручителя.

Для клиента, у которого отсутствует КИ, банки, предлагают принять участие в специальных программах. Шанс получить отказ по кредиту в данном случае практически нулевой, так как действие программы направлено на помощь заемщикам.

Заемщику выдается небольшая сумма денег, для начала от 2 до 10 тысяч рублей. Клиент должен погашать деньги в срок, специально для этого отведенный. После чего заемщику дается возможность получить займ на более крупную сумму.

Примером такой программы является «Кредитный доктор» от Совкомбанка. С помощью нее можно не только открыть новую КИ, но и исправить ранее испорченную.

“Кредитный доктор” в Совкомбанке

Я обратился в банк с требованием прекратить незаконные действия, но дважды получил отказ со словами, что всё делается законно. Мне пришлось написать жалобу в Центробанк РФ на незаконные действия банковской организации. В результате было возбуждено административное дело и решение вынесено в мою пользу.

Банк признал свою вину, кредитную историю очистили. Дело в том, что банк навязчиво предлагал мне деньги в долг. А часто, когда финансовое учреждение присылает сообщение «Вам одобрен кредит», это может означать, что в банке обращались к вашей кредитной истории. Программа воспринимает это так, будто вы лично пришли или позвонили в отделение и попросили кредит (на самом деле нет).

Разобрав свой кейс, я понял, что подобных случаев очень много: по моим ощущениям, около четверти кредитных историй в России содержат ошибки по вине финансовых организаций, а не людей.

Вариант решения проблемы: обратиться в микрофинансовую организацию, которая состоит в Государственном реестре микрофинансовых организаций ЦБ, а значит, сообщает информацию в бюро кредитных историй. Там, в отличие от банков, получить заем проще. Кредит будет небольшим, скажем, на 15 000 рублей, на 2–3 месяца.

Заемщику важно вовремя вносить платежи и гасить долг в срок, а затем взять новый заем, чтобы сформировать кредитную историю заново. Мы рекомендуем формировать кредитную историю таким образом в течение 3–6 месяцев. После этого можно обратиться в банк за кредитной картой с небольшим лимитом и использовать ее правильно.

Если всё будет хорошо, можно обращаться в банки за требуемым кредитом. Банку важно видеть, что вы долго и регулярно платите по счетам.

Не надо заводить три, пять и больше кредитных карт. Некоторые думают, что таким образом формируют себе положительную кредитную историю, но банк видит это иначе: будто человек либо пытается перекредитоваться, либо имеет потенциальную кредитную нагрузку. Идеально, когда у вас одна-две кредитные карты и вы их используете на 30% от лимита. Тогда банк видит, что вы остро не нуждаетесь в деньгах, но при этом относитесь к кредиту ответственно и готовы исправно по нему платить.

Первое: начать формировать новую кредитную историю, брать заем и регулярно выплачивать.

Второе: разобраться с задолженностью. Зачастую банки через 2–3 года просрочек списывают небольшие, по их меркам, суммы задолженности с баланса, так что остается только добиться передачи информации о том, что задолженности больше нет, для внесения в вашу кредитную историю. Если этого не произошло, надо договориться с банком о реструктуризации, чтобы выплатить задолженность и закрыть кредит.

Почитать по теме  Какие виды кредитных карт предлагает к оформлению Совкомбанк

Человек обратился к нам, когда по непонятным причинам не смог получить кредит. Он работает риэлтором, прилично (и официально) зарабатывает, но банк отказал. Оказалось, что у него с 2008 года в кредитной истории «болтается» довольно крупная незакрытая задолженность, по которой ежемесячно обновляется информация о задолженности, хотя тот кредит он полностью выплатил.

В такой ситуации необходимо письменно обратиться с запросом в АСВ (вся информация есть на сайте) и получить справку об отсутствии задолженности. АСВ самостоятельно направит информацию в бюро. Само бюро не будет этим заниматься: банка, с которым у него были партнерские отношения, уже не существует.

  1. Не нужно сразу обращаться за крупной суммой. Вероятность отказа в этом случае большая, а отметка в истории об отклонении заявки сохранится. Чтобы не начинать свою статистику с отрицательного решения, лучше в первый раз запросить небольшую сумму.
  2. Не стоит подавать много заявок одновременно. В истории фиксируется информация не только о выданных займах, но также обо всех поданных заявках и ответах финансовых организаций. Большое количество отказов насторожит кредитора. Кроме того, такое количество обращений за займами может создать впечатление о финансовых затруднениях и неумении распоряжаться личными денежными средствами.
  3. Лучше обращаться за новым кредитом только после полной оплаты действующего. Если нет острой необходимости в деньгах, не стоит создавать слишком большую финансовую нагрузку, так как это увеличивает риск возникновения просрочек.
  4. Нельзя отвечать на предложения о формировании или улучшении кредитной истории за деньги. Подобные объявления публикуются мошенниками – никто не может по личной инициативе менять данные в истории, в том числе, сотрудники банков и БКИ.
  5. Важно вовремя платить по счетам. Историю могут испортить не только просрочки по кредитным платежам. Фиксируются сведения о своевременной оплате мобильной и интернет связи, налоговых взносов, коммунальных услуг и штрафов ГИБДД. Чтобы сделать свою историю положительной, важно, чтобы не было никаких долгов по личным счетам.
  6. Необходимо контролировать свою кредитную историю. Важно раз в год (а лучше каждые 6 месяцев) делать запросы на получение своего досье, чтобы убедиться в том, что она не испорчена. В случае использования мошеннической схемы, такая регулярность проверок позволит обнаружить преступников достаточно быстро.
  • перейти на сайт;
  • выбрать вкладку получения отчета;
  • заполнить небольшую форму и отправить запрос.

В каких случаях КИ может стать решающим показателем при одобрении кредита

Если лицо ни разу не пользовалось услугами по выдаче ссуды, досье в БКИ будет отсутствовать. Однако это не весомый параметр, из-за него банк не может отказать в выдаче кредита. Если КИ нет, кредитор не знает, как лицо относится к долгам, и насколько добросовестно будет выплачивать деньги. Из-за этого банк может дольше принимать решение, срок ожидания одобрения может увеличиться.

Есть и плюсы отсутствия КИ – лицо может начать кредитную историю с нуля, сделать высокий рейтинг за счет соблюдения договорных обязательств и положительного кредитного поведения. Помимо этого, выше шанс получить ссуды с нулевой кредитной историей, чем с испорченным досье.

Основные способы формирования кредитной истории

Один из вариантов, как можно сделать нулевую кредитную историю положительной – приобрести товар на некрупную сумму. Большинство магазинов относятся достаточно лояльно к клиентам и могут оформить покупку в кредит без учета КИ. Проценты выплат завышены, однако в связи с этим процедура является доступной почти каждому покупателю.

Кредитная карта

Оформление кредитной карты считается экономичным вариантом, чтобы создать положительную КИ с нуля. Вероятность получения такого варианта займа высока. Затраты на создание досье будут минимальными в случае, если клиент будет пользоваться картой в течение льготного периода и вовремя погасит долг, пока он не закончился.

Важно предварительно ознакомиться с условиями договора по использованию кредитной карты, чтобы правильно рассчитать льготный период и ознакомиться с операциями, которые он не включает. Так, большинство банков не приветствует снятие наличных с карты, за это действие могут начисляться проценты.

Как делать не нужно

Некоторые лица, чтобы создать положительную КИ, подают заявки на заем сразу в 3-6 банков. Это действие влечет падение кредитного рейтинга и возможные отказы в займах в будущем. Все заявки фиксируются в БКИ. Если кредитор замечает, что человек влезает во множественные долги, он может решить, что у лица есть значительные проблемы с доходами и бюджет ему не позволяет рассчитаться по займам.

В результате растет риск невозвращения, и банк попросту отказывает лицу в оказании услуги. Помимо этого, лицо могут принять за мошенника. Новую ссуду можно брать только ели погашены все долговые обязательства.

Загрузка ...