Как выжить, если долгов стало слишком много

Чтобы не остаться с пустыми карманами

За последние 15 лет я брал около 10 кредитов: сначала фотоаппарат за 12 000 Р, потом еще один большой за 50 000 Р, после 40 000 Р на планшет в подарок жене, на следующий день рождения — Айфон за 55 000 Р, еще один планшет за 46 000 Р в рассрочку, Айфон SE за 24 000 Р — тоже в рассрочку, 120 000 Р наличными, чтобы купить мебель.

Чаще всего это были хорошо просчитанные поступки. Например, даже когда у меня была полная сумма на покупку техники, я задумывался о рассрочке или кредите, чтобы не остаться с пустым карманом.

Экономия, кэп

Платить кредиты еще пять (а ипотеку — двадцать пять) лет мне не хотелось. Тем более что за это время я отдам банкам 4 миллиона рублей в виде процентов — вернуть придется почти в три раза больше, чем занимал. Единственный способ сдвинуться с мертвой точки — гасить кредиты досрочно. Я перешел в режим экономии и параллельно искал подработку.

Я проанализировал статьи расходов: много денег уходило на развлечения — бары и рестораны, кино. Для экономии я отказался от тусовок в барах. Сначала я выделял на досрочное погашение по 3—5 тысяч, со временем получилось стабильно платить сверху по 13—15 тысяч в месяц, а иногда и больше.

Если не хватает силы воли, чтобы накопить

Брал два кредита: первый на дистанционные курсы программирования, второй — на цифровое пианино. Один уже погашен, другой выплачиваю. Накопить на такие приобретения не хватает силы воли.

Каждый раз тщательно обдумывал необходимость оформить кредит, по каждому консультировался со специалистами разных банков и рассматривал разные кредитные предложения. Оформлял так, чтобы серьезных изменений в образе жизни не произошло.

В итоге благодаря обучению получил интересные предложения от руководства, а пианино стало источником дополнительного заработка.

Брала больше десятка кредитов — только потребительские, на суммы от 5 до 16 тысяч рублей. Покупала вещи, мебель, технику.

Ни разу не просрочила ни один платеж — наоборот, старалась рассчитываться досрочно. Хотя это тяжеловато, так как я пенсионер. Приходилось умерить аппетиты и притязания. Но благодаря кредитам у меня есть все необходимое и не худшего качества.

В тяжелые времена брала кредит на покупку пароварки — не было плиты. Потом три кредита на телефоны — ломались не вовремя. Дальше были наличные на покупку компьютера, рассрочка на пуховики, три кредитные карты и карта рассрочки.

Однажды взяли кредит на велосипеды. Сильно хотелось, а они стоили 41 500 рублей. Документы оформили на холодильник, потому что на велосипеды нет кредитования. В магазине сказали, что поскольку товар в кредит, они накидывают процент — вышло 47 476 рублей. Первый взнос — 10 тысяч, 31,8% годовых на 2 года, платили по 2140 в месяц. В общем, купили два велосипеда, заплатили за три.

Но я из тех, кому нужно купить и пользоваться, а не ждать. Тяжело в нашем быстром мире копить: проценты под сбережения невысокие, а вот инфляция высокая.

Приоритеты в кредитах

На Айфон На машину
Сумма 55 000 Р 543 000 Р
Ставка 22,9% 12,9%
Платеж в месяц 2100 Р 18 300 Р
Переплата по процентам 21 500 Р 114 500 Р

Переплата по процентам

21 500 Р

Переплата по процентам

114 500 Р

За Айфон нужно платить 2100 рублей в месяц. У меня настроен автоматический платеж, и я даже не замечаю, что эти деньги списываются. А вот за машину надо платить по 18 300 рублей — эта сумма сильнее бьет по карману, с ней обидно расставаться. Еще и переплата в пять раз больше, чем за Айфон. Мозг хочет от этого кредита поскорее избавиться.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafetyru

Сначала машина, потом Айфон. С досрочными погашениями за 2,5 года я закрою кредит на машину, останется только Айфон: основной долг 12 000 рублей под 22,9% годовых.

Как выжить, если долгов стало слишком много

Сначала Айфон, потом машина. Кредит на Айфон закрою спустя год — теперь можно платить за машину 23 400 рублей в месяц. Спустя те же 2,5 года останется основной долг 4900 рублей под 12,9% годовых.

Сначала машина Сначала Айфон
Остался основной долг 12 000 Р 4900 Р
Я сэкономил 19 550 Р 27 170 Р

Сначала машина, потом Айфон

Остался основной долг

Почитать по теме  Если размагнитилась банковская карта – что делать

12 000 Р

Сначала Айфон, потом машина

Остался основной долг

4900 Р

Оказалось, что гасить сначала «большой» кредит на машину не так уж и выгодно. Лучше поскорее избавиться от маленького кредита с высокой ставкой, а потом бросить все ресурсы на неприятный большой кредит.

Чтобы пользоваться вещью здесь и сейчас

Учусь в университете на бюджете, получаю социальную стипендию 9500 Р и неофициально работаю в колцентре. Беру кредит либо когда нет времени копить, либо когда желание пользоваться покупкой здесь и сейчас перевешивает неудобство в виде переплаты.

Например, в интернет-магазине одежды внезапно и всего на 3 дня повысилась студенческая скидка, а до стипендии оставалось дней восемь. Взял 6000 Р на 10 дней. Или когда в один месяц намечалась серия праздников — 8 Марта и дни рождения мамы, девушки и лучшего друга, — я решил на сами праздники тратиться из своих кровных, а на то, чтобы дожить до стипендии, занял 3000 Р.

В силу возраста и отсутствия весомого трудового стажа каждый раз приходилось занимать в одной известной МФО. У микрокредитных контор такая репутация, что я боялся допускать просрочки. Поэтому не брал заем, если не знал, как буду платить, а сумма никогда не превышала 10 тысяч. Один раз я немного не рассчитал и пришлось две недели жить на 100—150 рублей в день, хотя только поездка на пары туда-обратно стоит минимум 75 Р.

Сейчас я отошел от МФО с их конскими процентами в пользу кредитной карты с грейс-периодом. Оговорка для меня одна: не повышать кредитный лимит выше размера стипендии. Тогда платить совершенно не напряжно. Но кредитов на сумму больше 80—100 тысяч брать принципиально не хочу: долго жить с ощущением висящего долга мне не нравится.

Уменьшать платеж или сокращать срок

Кредиты можно гасить досрочно двумя способами: уменьшать срок кредита или снижать сумму ежемесячного платежа. Часто люди не знают, какой из вариантов выбрать.

Как выжить, если долгов стало слишком много

Чтобы ответить на этот вопрос, нужно просто поиграть с экселькой:

  1. Понять, какие варианты досрочного погашения дает вам банк (может быть, никаких или только один).
  2. Посчитать переплату по каждому варианту.
  3. Сравнить переплаты, сроки и всё остальное, что вас волнует.

Например, у меня есть кредит: 500 000 рублей, 15% годовых, на три года. А еще у меня есть 50 тысяч, которые я пущу на досрочное погашение вместе с первым ежемесячным платежом. Надо выбрать, что уменьшать: срок или ежемесячный платеж. Считаем.

Плачу в месяц Срок кредита Переплата
Без досрочных погашений 17 330 Р 36 месяцев 124 220 Р
Уменьшаю срок 17 330 Р 32 месяца 98 600 Р
Уменьшаю платеж 15 560 Р 36 месяцев 112 140 Р

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Итоговая переплата

124 220 Р

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Итоговая переплата

98 600 Р

Ежемесячный платеж

15 560 Р

Итоговая переплата

112 140 Р

Кажется, что уменьшение срока кредита выгодней: разница в переплате по процентам составляет почти 15 тысяч. И этот же аргумент выдвигают все, кто советует уменьшать срок кредита.

Но на самом деле всё не так однозначно: эти варианты нельзя сравнивать, потому что при уменьшении ежемесячного платежа я сразу начинаю экономить по 1700 рублей каждый месяц — разницу между старым и новым ежемесячным платежом. За эти сэкономленные 1700 рублей в месяц как раз и приходится переплачивать почти 15 тысяч в качестве процентов.

А если уменьшать ежемесячный платеж, но при этом продолжать платить так, будто сумма платежа не уменьшилась, я получу ту же большую экономию, что и при уменьшении срока. Но будет и бонус: обязательный платеж банку каждый месяц будет уменьшаться. Если в какой-то момент у меня не окажется денег, чтобы заплатить запланированный ежемесячный взнос, можно будет отдать банку уже не такую большую сумму, как раньше, и не платить штрафы и пени за просрочку.

Вот как будет выглядеть моя табличка, если уменьшать платеж, но продолжать платить по-прежнему.

Плачу в месяц Срок кредита Переплата
Без досрочных погашений 17 330 Р 36 месяцев 124 220 Р
Уменьшаю срок 17 330 Р 32 месяца 98 600 Р
Уменьшаю платеж 15 560 Р 36 месяцев 112 140 Р
Уменьшаю платеж, но разницу пускаю на досрочку 17 330 Р 32 месяца 98 600 Р

Ежемесячный платеж

Почитать по теме  Как оформить рассрочку или отсрочку исполнения решения суда

17 330 Р

Итоговая переплата

124 220 Р

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Итоговая переплата

98 600 Р

Ежемесячный платеж

15 560 Р

Итоговая переплата

112 140 Р

Уменьшаю платеж, но разницу пускаю на досрочку

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Итоговая переплата

98 600 Р

С уменьшением обязательств проще формировать финансовую подушку безопасности: пускать часть денег не на досрочное погашение, а на отдельный счет. Конечно, придется переплатить проценты банку, зато, если срочно понадобятся деньги на что-то важное, можно будет не брать еще один кредит в банке, а воспользоваться финансовой подушкой.

Чтобы мотивировать себя, я составил план: написал кредитный калькулятор, в котором посчитал, какую сумму сэкономлю при текущем темпе досрочного погашения и как скоро я закрою свои кредиты. Чтобы внести в калькулятор свои данные, нажмите в документе Файл → Создать копию.

Вот как им пользоваться.

Последний столбец — это сумма досрочных платежей
Последний столбец — это сумма досрочных платежей

3. Посмотреть статистику. Когда указаны все досрочные погашения, на первом листе калькулятора считается статистика по кредитам.

Переплата по каждому из кредитов до и после досрочного погашения, общая экономия
Переплата по каждому из кредитов до и после досрочного погашения, общая экономия

Для тех, кто не жалует олдскульные таблички, мы написали калькулятор. В нем меньше настроек, зато можно быстро посчитать, сколько вы сэкономите, если досрочно закроете самые дорогие кредиты.

Вспомните все свои кредиты, а калькулятор подскажет, как выгоднее закрыть долги и сэкономить на процентах
Вспомните все свои кредиты, а калькулятор подскажет, как выгоднее закрыть долги и сэкономить на процентах

Чтобы повысить уровень жизни

Брала в рассрочку ноутбук — 65 000 Р, фотоаппарат — 130 000 Р, еще один фотоаппарат — 125 000 Р, телефон — 60 000 Р, кредиты на кухню и на машину — 230 000 и 450 000 Р. И три кредитных карты: 15 тысяч, 80 тысяч и 200 тысяч. По ним я ни разу не платила проценты, пользуюсь только льготным периодом.

Рассрочка — это классная возможность взять вещь со скидкой. Можно закрыть долг при первом же платеже, немного сэкономив. Кредитные карты помогают получать какие-то вещи без переплат, но немного раньше. Кредиты помогли мне повысить планку качества жизни. Не потому, что появились вещи, взятые в долг, а потому, что я начала мыслить немного другими цифрами.

Рефинансирование

Рефинансирование — это когда другой банк дает вам новый кредит под меньшую ставку, чтобы вы погасили старый кредит. Для другого банка это возможность заработать на вас, для вас — шанс снизить процентную ставку, а следовательно, и переплату.

Рефинансироваться хорошо, когда у вас нет проблем с доходами и вы просто ищете возможность снизить переплату. Рефинансироваться плохо, когда вам нечем отдавать кредит и вы берете новый, чтобы покрыть первый и отсрочить общение с коллекторами.

Как выжить, если долгов стало слишком много

При рефинансировании важно внимательно изучить условия по новому кредиту: проверить, можно ли гасить этот кредит досрочно и не штрафует ли банк за это. Может получиться так, что вместо двух лет по нынешней ставке придется платить пять лет по ставке на два-три процентных пункта ниже. И за эти пять лет отдать новому банку больше денег, несмотря на пониженную процентную ставку.

Чтобы снизить переплату, кредит на рефинансирование лучше брать на небольшой срок: чтобы его ежемесячный платеж был соразмерным ежемесячному платежу по старому кредиту.

Мой результат

За полтора года я снизил кредитную нагрузку до безопасного для меня уровня, рефинансировал кредиты и сформировал финансовую подушку безопасности. Сейчас, когда пишу статью, я закрыл и рефинансированные кредиты — осталась только ипотека.

Сейчас я плачу ту же сумму, что и раньше: отдаю около 40 000 рублей в месяц. Но если раньше все сорок тысяч были обязательным платежом, то сейчас я обязан платить ежемесячно только 15 000 — всё остальное идет на досрочное погашение. Я уже сэкономил около миллиона за счет досрочных погашений, а если продолжу платить так же, сэкономлю три миллиона. И закрою ипотеку на много лет раньше, чем должен был.

Вот что еще я понял за время борьбы с кредитами.

Как выжить, если долгов стало слишком много

Не нужно копить на досрочное погашение. Полгода копить на досрочное погашение, чтобы потом разом погасить побольше, невыгодно. Выгоднее каждый месяц платить по пять тысяч, чем через год разом заплатить шестьдесят. Пока я не вношу досрочные платежи, банк начисляет на эту сумму проценты.

Выгодней платить так, будто кредитная нагрузка не снижается. Мне это помогло сэкономить больше: пока я гасил много кредитов, я привык отдавать приличную сумму по обязательствам. Она была заложена в мой бюджет, и я старался не уменьшать ее без необходимости. И когда один из кредитов закрывался, я старался и дальше платить столько, сколько платил до его закрытия.

Почитать по теме  Заявление в банк о реструктуризации долга: образец

Запомнить

  1. В первую очередь выгодно гасить кредит с высокой процентной ставкой.
  2. Если есть возможность снижать ежемесячный платеж, лучше снижать, а образовавшуюся разницу пускать на досрочное погашение.
  3. Если для досрочного погашения не нужно два часа стоять в очереди, лучше вносить платежи так часто, как получается.
  4. Если есть возможность рефинансировать кредиты, нужно стараться сохранить кредитную нагрузку на прежнем уровне.
  5. Освобожденные от кредитной нагрузки деньги нужно стараться также пускать на досрочное погашение оставшихся кредитов.

Запомнить

  1. В первую очередь выгодно гасить кредит с высокой процентной ставкой.
  2. Если есть возможность снижать ежемесячный платеж, лучше снижать, а образовавшуюся разницу пускать на досрочное погашение.
  3. Если для досрочного погашения не нужно два часа стоять в очереди, лучше вносить платежи так часто, как получается.
  4. Если есть возможность рефинансировать кредиты, нужно стараться сохранить кредитную нагрузку на прежнем уровне.
  5. Освобожденные от кредитной нагрузки деньги нужно стараться также пускать на досрочное погашение оставшихся кредитов.

Когда душа просит и чтобы не ходить с протянутой рукой

Всего у меня было около десяти кредитов. Острой необходимости в том, что покупал, никогда не испытывал, но иногда душа просит то новый смартфон, то личный ноутбук жене для работы и так далее.

Первый кредит взяли с женой в 2012 году как рассрочку — 50 тысяч рублей на два флагманских смартфона. Выплатили за два года, а смартфонами пользовались и того дольше. С тех пор так и делаем: покупаем технику в рассрочку, выплачиваем, продаем б/у, используем вырученные деньги как первый взнос и выплачиваем дальше.

В случае срочных непредвиденных расходов пользуемся кредитной картой. Она позволяет не ходить с протянутой рукой к коллегам или соседям, которых мои финансовые трудности не должны касаться.

Чтобы тратить деньги на самое важное

Брал много мелких кредитов до 100 тысяч рублей. Закрываю один и тут же оформляю следующий: на учебу, лечение, путешествия, мебель, дорогую технику вроде крутого игрового ноутбука — в общем, на все самое важное. Плюс пользуюсь кредитной картой с лимитом в 90 тысяч.

https://www.youtube.com/watch?v=ytaboutru

Кредиты всегда закрывал досрочно за два-три месяца, при этом тратил деньги на полезные и нужные вещи, на которые не мог накопить, а не на сиюминутные удовольствия вроде бутылки дорогого алкоголя или ненужных шмоток.

Как выжить, если долгов стало слишком много

Кредиты помогают реализовать то, к чему при обычных обстоятельствах шел бы крайне долго, быть более дисциплинированным, планировать свои траты и даже правильно питаться.

Брал 60 тысяч в кредит, когда не было денег на еду. Сейчас жалею об этом. Расплачиваться было очень тяжело. Больше никогда кредиты брать не буду.

Когда нет других вариантов

Крыша моего дома находилась в ужасном состоянии, нужен был срочный ремонт, а накопить такую сумму за ремонтопригодный сезон было бы невозможно, даже если бы вся семья откладывала всю зарплату. Взял в кредит 200 тысяч рублей — тогда это был единственный вариант.

Очень часто хочется взять кредит на что-то еще, чтобы не копить, но постоянно сдерживаюсь. Считаю, что небольшие кредиты без срочных нужд — не лучше наркотиков.

Чтобы сформировать кредитную историю

Брал два кредита. Один на Макбук за 60 тысяч рублей — нужен был для работы. Второй на телевизор за 27 тысяч — чтобы дома был какой-то фон и было что посмотреть перед сном, например «Симпсонов».

Иногда жалею, потому что надо постоянно следить за сроком выплаты, вбивать данные кредитки — в целом это отнимает по 30 минут в месяц, но меня они беспокоят, не хочется думать, что я кому-то задолжал денег.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpressru

Но это удобный инструмент. Я формирую кредитную историю, потом она мне поможет, если будет черная полоса в жизни и нужно будет взять крупную сумму, допустим, на лечение или еще в каких-то критических ситуациях.

Загрузка ...