Положительные стороны ипотечных каникул

В чем суть ипотечных каникул?

Согласно новым поправкам (внесены в ФЗ № 353 от 21.12.2013 дополнение статьи 6.1-1.) сущность ипотечных каникул в следующем:

  • они полагаются по ипотеке и только, если взятое под нее жилье является единственным в собственности;
  • льготной отсрочкой можно воспользоваться единожды;
  • касается кредитов, как в рублевом, так и валютном эквиваленте;
  • клиенту предоставляется возможность самостоятельно выбрать срок ипотечных каникул, который не должен превышать полугода;
  • предоставляются даже для старых займов, оформленных до вступления в силу нового закона (до июля 2019 г);
  • на протяжении льготного периода банк не вправе изымать у заемщика заложенную квартиру или требовать досрочного гашения задолженности;
  • необходимо в банк подать соответствующее заявление и документально подтвердить свое право на льготную отсрочку по ипотеке;
  • можно выбрать один из возможных вариантов каникул: вовсе не платить или указать размер платежей;
  • по завершении ипотечных каникул гражданин продолжает выплаты по новому графику, а ипотечный срок увеличивается ровно на столько, сколько времени был перерыв.

Какие документы нужны?

На основании части 1 статьи 6.1-1 Закона № 353 заемщик вправе требовать от банка дать ему отсрочку по ипотечным выплатам. В 2020 году это возможно при следующих условиях:

  • общая сумма ипотечного займа не более 15 млн. руб. (ч.4 ст.6 ФЗ № 76);
  • заложенная по ипотеке жилплощадь у заемщика единственная, пригодная для проживания (п.3 ч.1 и п.1 ч.8 ст. 6.1-1 Закона № 353);
  • раньше заемщиком не вносились изменения в договор ипотечного кредитования;
  • соискатель пребывает в финансовом затруднении и это в состоянии подтвердить документально (8 часть статьи 6.1-1 ФЗ №353).

Список трудных жизненных ситуаций, на которые можно законно ссылаться при требовании предоставить ипотечные каникулы (часть 2 ст. 6.1-1 Закона №353):

  • нахождение на больничном более двух месяцев;
  • получение инвалидности 1 и 2 группы;
  • потеря постоянного места работы с установкой на учет в центре занятости;
  • снижение дохода на 30% за 2 месяца, предшествующие подачи заявки в банк о намерении уйти на ипотечные каникулы, при том, что стандартный платеж превысил 50% от общего дохода;
  • появление лишних иждивенцев на фоне снижения дохода на 20% и более (рождение ребенка, опекаемого родственника или инвалида 1,2 группы).
Внимание

С момента принятия ФЗ № 76 все банки РФ не вправе отказать своим заемщикам в ипотечных каникулах. Теперь в ипотечном договоре имеется пункт, поясняющий право клиента на получение каникул по кредиту и на каких условиях они предоставляются. Наряду с этим некоторые финансовые учреждения разрабатывают индивидуальные льготные программы по отсрочке выплат, по сути являющиеся теми же каникулами.

К примеру, банк «Уралсиб» по заявлению ипотечного клиента может дать отсрочку по кредиту на строящееся жилье, в течении которой ему придется перечислять только 50% от стандартных платежей. И это независимо от того, единственная это у него квартира или нет.

А в ВТБ существует платная услуга по остановке выплат на один месяц без наложения штрафа (ей можно воспользоваться 1 раз в полгода). Сбербанк предоставляет заемщикам, приобретшим квартиру в строящемся здании, 50%-ю скидку на ежемесячные платежи на протяжении 3 месяцев, а также позволяет отложить выплаты на год или продлить срок кредитования (при возникновении непредвиденных финансовых затруднений). Все это время заемщику надо только погашать проценты по ипотеке.

Положительные стороны ипотечных каникул

ТОП наиболее популярных банков, где помимо оформления стандартных ипотечных каникул можно воспользоваться акционными предложениями по отсрочке:

  • Уралсиб;
  • Альфа-Банк;
  • Росбанк;
  • Россельхозбанк;
  • Дельтакредит;
  • Сбербанк;
  • Банк Открытие;
  • Инвестторгбанк;
  • ВТБ 24.

Документы, которые обычно требуют в банке от клиентов для того, чтобы они могли взять каникулы по ипотеке в 2020 году:

  • выписка из ЕГРН, служащая доказательством, что жилой объект у заемщика единственный;
  • документ с биржи труда о постановке на учет;
  • справка об инвалидности (в случае ее получения);
  • больничный лист (если заемщик 2 и более месяцев пребывал в нетрудоспособном состоянии);
  • детское свидетельство о рождении или документальное подтверждение опеки над ребенком;
  • справка о доходах за нынешний и предшествующие года (по форме 2-НДФЛ);
  • требование о предоставлении льготных каникул;
  • паспорт российского образца.

Более точный перечень следует узнавать в своем банке.

Заемщику требуется направить в банк, где он оформлял ипотеку, требование (заявление), прописав в нем следующее:

  • тип ипотечной рассрочки – полная приостановка платежей либо их уменьшение;
  • обоснование своего желания, с прикреплением соответствующих доказательств в документальном виде;
  • длительность ипотечных каникул, но не больше 6 месяцев;
  • дату начала, но не позже двух месяцев с момента подачи заявления.
ВАЖНО

Если в требовании не указать срок и дату начала, то автоматически будут назначены полугодовалые каникулы, которые начнутся со дня обращения.

На рассмотрение требования у банка есть 5 дней. Если заемщик отвечает всем условиям по предоставлению ипотечных каникул, то ему не могут отказать. Должнику направляется уведомление об изменениях в кредитном договоре (часть 7, 11 ст. 6.1-1 Закона № 353).

Потребовать выход на ипотечные каникулы заемщик вправе в любой момент, пока действителен ипотечный договор (ч.1 ст. 6.1-1 ФЗ № 353).

Чтобы не допускать просрочку при невозможности выполнять свои обязательства по ипотечному займу, необходимо донести об этом банку. Составляют и подают требование о предоставлении ипотечных каникул. Стандартной формы такого документа пока нет, так что лучше запросить ее в своем банке.

В бланке-заявке о предоставлении ипотечных каникул в 2020 году должна содержаться следующая информация:

  • название кредитно-финансовой организации;
  • инициалы заявителя и его контакты;
  • дата составления ипотечного договора и его идентификационный номер;
  • указание на программу, по которой была куплена жилая недвижимость и условия оформления кредита;
  • причины, которые вынуждают прибегнуть к временной отсрочке.

Внизу ставится подпись заемщиком с указанием даты и списка прилагаемой документации.

Требование о предоставлении ипотечных каникул в банк пересылают через почту или подают лично. Рекомендуется предварительно уточнить в банке, как правильно поступить. Весьма вероятно, что кредитор предложит заполнить форму заявки в личном кабинете или, наоборот, потребуется доставить документы в офис.

Внимание

Лучше свои действия согласовывать с кредитором. Иначе получится так, что заемщик отослал почтой заявление и прекратил выплаты, а в договоре прописано, что документы требуется принести лично или загружать онлайн. В результате возникает просрочка.

Когда заемщик не удовлетворяет каким-то условиям ему отказывают в ипотечной отсрочке. Наиболее частые причины в отказе в предоставлении ипотечных каникул в 2020 году:

  • соискатель имеет в собственности не один жилой объект;
  • представлен неполный перечень документации;
  • допущены ошибки в заполнении требования;
  • не соблюдены правила относительно группы инвалидности или периода временной потери трудоспособности.

Если заемщик получил отрицательный ответ, то его последующие действия будут зависеть от того, почему такое произошло. Если отказная была обоснованной, то следует устранить указанные недочеты. Чаще всего недостает каких-то документов. После доработки повторяют попытку. Когда отказ в предоставлении ипотечных каникул безосновательный, то можно на имя руководителя банка отправить жалобу. Если и во второй раз получен отказ, то обращаются в суд.

В Сбербанке наряду с ипотечными каникулами в 2020 году могут дополнительно предложить смягчение условий по выплате платежей, которые применительны и к жилищным займам. А именно, банк дает поблажку не всем, а только тем клиентам, которые попали в непредвиденную ситуацию и временно не в силах выполнять свои долговые обязательства по ипотеке полноценно.

Положительные стороны ипотечных каникул

Чтобы дали согласие на временный отдых или уменьшение размера выплат, требуется документально подтвердить свою временную неплатежеспособность. Среди обязательных к предъявлению документов:

  • паспорт гражданина РФ;
  • справка о доходах за 3 месяца;
  • трудовая или контракт с работодателем;
  • любые бумаги, доказывающие, что клиент испытывает трудности.
Почитать по теме  С чего начать процесс покупки квартиры по ипотечному договору

Условия Сбербанка по предоставлению каникул:

  • невозможность платить из-за нахождения в трудной жизненной ситуации;
  • сумма займа не больше 15 млн. руб.;
  • приобретенное на ипотечные средства жилье, является единственным у заемщика;
  • раньше данной услугой не пользовались;
  • при наличии кредитной карточки от Сбербанка, во время каникул ей запрещено расплачиваться;

Отсрочка предоставляется сроком от 6 до 12 мес. (рассматривается в индивидуальном порядке). Все это время клиент не перестает платить, но только по процентам. При желании в дальнейшем оставить платежи такими же, продлевают срок выплаты кредита. Если же он увеличивается, соответственно, и размер платежей повышается. При этом поднимается и ставка, чем банк подстраховывается на будущее. После выхода с каникул заемщик получает новый график выплат.

Если соискатель не соответствует выдвигаемым условиям и ему отказывают в льготном отдыхе, можно оформить реструктуризацию ипотеки либо найти какой-то другой способ решения своих финансовых трудностей.

Дополнительная информация

В 2020 году в Сбербанке можно подать заявку на ипотечные каникулы дистанционно – через официальный портал.

  • заемщик потерял работу и зарегистрировался в службе занятости как безработный;
  • заемщик получил I или II группу инвалидности;
  • заемщик находится на пособии по временной нетрудоспособности свыше 2 месяцев. Сюда же входит отпуск по беременности и родам, который оформляется на 140 дней с выдачей листка нетрудоспособности;
  • доход заемщика за два последних месяца снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным за последние 12 месяцев. А ежемесячный платеж стал превышать половину нового среднемесячного дохода.

Пример:

заемщик Петров платил кредит 17 000 рублей в месяц, имея официальный доход в 44 000 рублей. Сейчас его доход сократился до 30 000 рублей (на 32%), и платеж превысил 50% от дохода. Петров может рассчитывать на ипотечные каникулы, если предоставит справку 2-НДФЛ за текущий и предшествующий годы. Этот пункт и практика его применения говорят о том, что ипотечные каникулы не сможет получить индивидуальный предприниматель;

  • в семье заемщика родился или был усыновлен еще один ребенок (либо кто-то из членов семьи получил инвалидность I или II группы). Одновременно доход заемщика упал более чем на 20% по сравнению со среднемесячным показателем за последний год. Платеж по ипотеке при этом стал составлять не менее 40% от дохода заемщика.

Пример:в семье заемщика Иванова родилась дочь. За нарушение трудовой дисциплины Иванова на работе лишили ежемесячной премии сроком на 3 месяца, из-за чего его доход снизился с 55 000 рублей до 43 000 рублей (на 22%) в месяц. Платеж по ипотеке составляет 20 000 рублей в месяц (46% от дохода). В этой ситуации Иванов может обратиться за ипотечными каникулами.

По закону период отсрочки ежемесячного платежа или его части по ипотечному кредиту не может превышать 6 месяцев. Нижнего предела не установлено. Банки рекомендуют заемщикам брать максимальный срок каникул, поскольку продлить период нельзя, и если 4-х или 5 месяцев не хватит для исправления финансовой ситуации, дальше отсрочки никто не предоставит, а повторно подать заявление уже нельзя.

Сбербанк

Нормативная база

Порядок предоставления ипотечных каникул регламентируется статьей 6.1-1 ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013. В него были внесены поправки, что закреплено в ФЗ № 76 от 01.05.2019.

Плюсы и минусы ипотечных каникул

  1. За предоставленный срок можно решить все финансовые проблемы, найти хорошую работу.
  2. Не начисляются штрафные санкции и пени.
  3. Уменьшаются траты с семейного бюджета.
  4. Доступные финансовые средства можно использовать на решение возникших проблем (например, потратить их на лечение, похороны и т.д.).

Однако программа отсрочки выплат влечет за собой ещё и недостатки:

  1. Увеличивается конечная стоимость ипотеки.
  2. Начисление на остаток кредита процентной ставки в случае, если деньги не вносятся в предусмотренные соглашением даты.
  3. Повышаются ипотечные тарифы (случается это крайне редко).

Временная передышка от ипотечных взносов имеет как положительные, так и отрицательные стороны. К первым относятся следующие возможности:

  • избежать просрочки по договору при возникновении финансовых трудностей;
  • наладить свое финансовое положение (найти новую работу или другую, с большим заработком);
  • приостановить выплаты, чтобы воспользоваться имеющимися средствами на какие-то безотлагательные нужды (к примеру, свадьба, похороны или экстренная операция);
  • приобрести квартиру в строящемся доме, когда ее стоимость значительно ниже, и уплачивать половину от полагаемых ежемесячных платежей до момента сдачи строения.

К минусам можно причислить:

  • после льготной отсрочки могут весомо повыситься платежи или увеличиться кредитуемый период;
  • можно переоценить свои финансовые возможности и потом не осилить свалившееся финансовое бремя.

Стоит отметить, что ипотечный отдых выгодно брать во второй половине срока. Это потому, что в начале выплачиваются в основном проценты и малая часть списывается в качестве основного долга. Так что при уходе на каникулы в этот период размер платежей будет уменьшен ненамного.

Я выплачиваю ипотеку и попала в безвыходную ситуацию, когда не могла продолжать выплаты. Дело в том, что пока я находилась в декрете, моя организация ликвидировалась. Тогда обратилась за консультацией в свой банк, где мне предложили взять ипотечные каникулы. Оформила их на полгода. За это время планирую отыскать новое место работы. Все это время буду выплачивать только проценты из заработка мужа. Это оказалась действительно весомая помощь нашей семье.

В связи со сложившимися у меня непростыми обстоятельствами пришлось оформить ипотечную отсрочку в Сбербанке. Я быстро собрал и предоставил все требуемые документы. Мне уменьшили размер платежей, которые я начал исправно платить, так как не хотел увеличения долга. Каникулы длились 3 месяца, которых мне хватило для урегулирования своих проблем. После чего я вновь стал платить по ипотеке в прежнем режиме. Эта услуга просто спасла меня, а так я не знал бы, где брать деньги.

Положительные стороны ипотечных каникул

Я взял в Сбербанке жилищный кредит и во время его погашения внезапно меня сократили. В результате, у меня не было средств, чтобы внести очередной платеж. Так как у меня на руках имелись все документы по сокращению, я с ними отправился в банк и на основании их мне оформили кредитные каникулы. Уже через 2 месяца я устроился на другую работу и возобновил выплаты по кредиту.

Я являюсь титульным заемщиком по ипотеке. Но вот случилось так, что я попала в аварию и временно потеряла трудоспособность. Соответственно, платить за кредит было нечем. Муж побеспокоился на этот счет и оформил в банке каникулы. Это нас выручило, так что всем рекомендую данную услугу. Главное, иметь подтверждающие справки.

Почитать по теме  Как купить акции пошаговое руководство

Мы разобрали в начале статьи преимущества каникул для банка. А для заемщика какие будут плюсы и минусы?

Плюсы передышки от ипотечных взносов:

  1. У вас появляется возможность восстановить свое финансовое состояние. Например, найти работу в случае сокращения или увольнения, сменить работу в случае понижения зарплаты.
  2. Отсрочить выплаты с целью использования денег на неотложные нужды. Например, свадьба, похороны, тяжелая операция, стихийные бедствия и т. д.
  3. Купить квартиру на этапе строительства жилого дома, когда стоимость квадратного метра ниже, и платить 50 % от ежемесячного платежа до ввода дома в эксплуатацию.
  4. Вы не становитесь злостным неплательщиком и не портите свою кредитную историю.

Минусы:

  1. В зависимости от условий вы можете значительно увеличить себе платежи или срок кредитования после окончания льготного периода.
  2. Вы можете переоценить свои силы и не справиться с возросшим финансовым бременем в последующий период.

И не смотрите на порядковые числа плюсов и минусов. 4 плюса против 2 минусов совсем не означает, что отдых от ипотеки – это благо для вас. Оцените последствия этой далеко не благотворительной услуги с экономической точки зрения. Просто воспользуйтесь любым калькулятором и рассчитайте параметры займа по стандартной схеме и льготной.

Если вы для себя нашли больше плюсов, чем минусов, тогда еще на этапе оформления документов на ипотеку уточните в банке, есть ли у них такая услуга и что она из себя представляет.

Параллельно некоторые банки устраивают маркетинговые акции с отсрочкой платежей, по сути своей также являющиеся кредитными каникулами. Например, банк «Уралсиб» предоставлял на определенный период по заявлению заемщика отсрочку до 50% ежемесячного платежа на строящиеся квартиры без различия, единственное это жилье у клиента или нет.

ВТБ предоставлял платную услугу приостановки одного ежемесячного платежа без штрафных санкций, которой добросовестный заемщик мог воспользоваться не чаще, чем один раз в 6 месяцев. Сбербанк при покупке клиентом квартиры в новостройке в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств у заемщика давал возможность платить 50% от ежемесячного платежа в течение трех месяцев, увеличить срок ипотеки или отсрочить выплату основного долга на год и вносить только проценты.

Положительные стороны ипотечных каникул

С появлением обязательных по закону ипотечных каникул количество таких маркетинговых акций вряд ли будет сокращаться, поскольку банку подобные дополнительные отсрочки позволяют с большей вероятностью вернуть выданные клиенту средства.

Как и в любой другой банковской услуге, во временной отсрочке платежей есть свои преимущества и недостатки для клиента.

Преимущества

  • Возможность получить отсрочку в уплате ипотеки и выйти из сложной жизненной ситуации.
  • Обязательность предоставления ипотечных каникул для всех банков.
  • Простота оформления ипотечных каникул.
  • Сохранение «чистой» кредитной истории.
  • Возможность выбрать вид отсрочки платежей.

Недостатки

  • Ипотека продлевается на срок каникул.
  • Брать можно только один раз за весь сроки действующей ипотеки.
  • Могут увеличиться процентные платежи, поскольку они начисляются на остаток, который полностью или частично не выплачивается в период отсрочки. Тут все зависит от выбранного варианта каникул.

Заключение

Ипотечные каникулы далеко не единственный способ снизить долговое бремя. Если финансовая ситуация в семье ухудшилась на длительное время, то лучше рассмотреть другие варианты реструктуризации долга. Например, подробнее прочитать о государственной программе помощи ипотечным заемщикам на сайте ДОМ.РФ.

Каникулы – это инструмент для экстренных, форс-мажорных ситуаций. Желаю, чтобы они в вашей жизни никогда не наступили.

За первый месяц действия закона об ипотечных каникулах возможностью получить отсрочку по кредитным платежам, по данным ЦБ РФ, воспользовались всего несколько сотен россиян. Большая часть прочих заявок была отклонена банками из-за того, что ситуации, в которые попали заемщики, не подпадали под действие закона. Таким образом, уже сейчас понятно, что воспользоваться новациями смогут далеко не все желающие.

Вот как выглядит реальный претендент на получение ипотечных каникул. Это гражданин РФ, официально работающий по найму либо состоящий на учете в органах занятости. У него взята в ипотеку на сумму не более 15 миллионов рублей жилая недвижимость, которая является (либо будет являться, если речь о долевом строительстве) единственной.

Если вы соответствуете этому “портрету”, можете обращаться в свой банк: при предоставлении всех необходимых документов вам не откажут не только в ипотечных каникулах, но и в размере отсрочки или снижения ежемесячного платежа по ипотеке.

Влияют ли каникулы на размер долга по кредиту?

Людей, намеренных воспользоваться льготными ипотечными каникулами в 2020 году волнует один момент – повлияет ли это на величину долга по ипотечному займу. Следует успокоить всех, так как общая сумма задолженности и процентов никак не поменяются. Каникулы лишь временно внесут некие корректировки в привычный график выплат и продлит период рассрочки кредита (ч. 19, 20 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ). В последствии заемщик продолжает платить в прежнем режиме.

Сведения о том, что заемщик во время действия ипотечного договора брал временную передышку, обязательно будут отображены в его кредитной истории (это регламентируется пп. Г, п.2. ч.3 ст.4 Закона № 218 от 30.12.2004). Только не стоит переживать по этому поводу, так как этот факт ее не ухудшит.

Совсем будет другой расклад, если заемщиком будут нарушены во время ипотечных каникул прописанные договоренности. К примеру, в договоре было условие уменьшения размера ежемесячных платежей на время отсрочки. Клиент в свою очередь постоянно их задерживал или вовсе прекратил выплаты. Это гарантированно негативно повлияет на кредитный рейтинг заемщика и ему в дальнейшем будет сложно взять кредиты на выгодных условиях.

Понятие ипотечных каникул

Ипотечные каникулы – это реальный шанс для заёмщиков, попавших в трудное материальное положение, сохранить купленную квартиру и не приобрести просрочки по платежам с помощью предоставленной банком отсрочки на определённый период. Причём такие каникулы доступны ещё и на другие виды кредитных обязательств.

Но преимущество в ипотечных каникулах получает не только заёмщик, но и само банковское учреждение. Таким образом, оно не только сохранит клиента, но и обезопасит себя от финансовой потери, которая могла бы возникнуть в процессе судебного разбирательства. За предоставленный срок заёмщик решит свои проблемы и продолжит дальше выполнять кредитные обязательства. Кроме этого, видя лояльное отношение к гражданам, в банке начнётся прирост новых клиентов.

Кто и сколько раз может взять ипотечные каникулы?

На ипотечные каникулы может рассчитывать любой заемщик, при условии предъявления доказательств своих материальных проблем. По закону взять отсрочку разрешается однократно, применительно к одной ипотеке. Так, в Законе № 353 (п.1 пп. 3 ст. 6.1-1) прописано, что жилье должно быть единственным. Если же гражданин уже ранее брал ипотеку, то оно уже не будет являться таковым.

Почитать по теме  Кредитные каникулы: что это такое и для чего они нужны, как получить отпуск по кредиту в банке

Требования к созаемщику такие же, как к основному заемщику. Поэтому он также может обратиться в банк с заявлением предоставить отсрочку по ипотеке.

Чтобы получить отсрочку платежей по ипотечному кредиту, необходимо совершить следующие действия.

Временная отсрочка платежа по ипотеке будет выходом не для всех, поэтому нужно сначала просчитать наличие или отсутствие пользы от такого шага. Подробнее о плюсах и минусах ипотечных каникул читайте ниже в соответствующей главе.

Положительные стороны ипотечных каникул

Также необходимо понять, подходит ли ваша ситуация под условия ипотечных каникул, описанные в главе «При каких условиях банк дает ипотечные каникулы».

Для получения отсрочки по ипотечному кредиту вы должны предоставить в банк следующие документы:

  1. Паспорт гражданина РФ.
  2. Заявление заемщика. Также его называют «требованием заемщика». Рекомендуемая форма такого требования размещается на официальных сайтах банков. Например, у Сбербанказдесь. Подписать документ должен как заемщик, так и все созаемщики по кредиту. В заявлении вы указываете тип вашей сложной жизненной ситуации, срок, на который хотели бы получить ипотечные каникулы, и вид отсрочки по платежам.
  3. Выписка из Единого госреестра недвижимости (ЕГРН), она подтвердит наличие у вас единственного жилого помещения. Этот документ выдается в Росреестре, он платный, стоит от 400 до 1800 рублей в зависимости от региона.
  4. Согласие залогодателя (если это не заемщик и не созаемщик – например, при ипотеке под залог недвижимости, находящейся в собственности третьих лиц – сейчас такие сделки практически не заключаются, но теоретически они возможны).
  5. Документы, подтверждающие наличие трудной жизненной ситуации.
  • справка о постановке на учет в службе занятости;
  • справка об инвалидности;
  • листок нетрудоспособности;
  • справка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий годы;
  • свидетельство о рождении;
  • свидетельство об усыновлении/удочерении
  • акт органа опеки и попечительства о назначении опекуна или попечителя
  • справка об инвалидности (в случае инвалидности)

Заявление и другие документы желательно подавать в том же офисе, где вы оформляли ипотечный кредит. Перед обращением лучше всего проконсультироваться на «горячей линии».

Ожидать вердикта кредитной организации придется не более 5 рабочих дней. После этого банк должен сообщить об одобрении либо о мотивированном отказе. Если в течение 10 дней после подачи заявления ответа вам не направлено (и вы удостоверились в этом в самом банке, обратившись к специалисту, которому подавали документы), то ипотечные каникулы считаются вступившими в силу.

Кредитная организация должна предоставить вам этот документ не позднее окончания периода ипотечных каникул. После завершения каникул вы платите кредит как обычно. Вам просто продлевают кредит на тот срок, что вы брали каникулы.Изменится ли при этом итоговая переплата по кредиту? Тут все зависит от вида выбранной вами отсрочки.

Если заемщик в течение льготного периода выплачивал только проценты, переплаты по сравнению с обычным ипотечным кредитом у него не возникнет. Если же была полная или почти полная отсрочка платежей, банк начислит проценты за пользование кредитом как в льготный период, так и в период погашения невыплаченных в период отсрочки средств.

Для кого доступны ипотечные каникулы?

Причины, по которым положены ипотечные каникулы, прописаны в законопроекте Госдумы от 28 февраля 2019 года. Но также банкам не запрещается и в индивидуальном порядке рассматривать ситуацию обратившихся заёмщиков. Сбербанк предоставляет ипотечные каникулы физическим лицам, получившим ипотеку не в предпринимательских целях при следующих обстоятельствах:

  1. Если заёмщика уволили с работы не по его вине или сократили.
  2. Если ежемесячный доход уменьшился более чем на 30%.
  3. Если родились дети (или их усыновили/удочерили).
  4. Если на иждивении заёмщика находится больной родственник.
  5. Если созаёмщик или другой член семьи умер.
  6. Если заёмщик получил травму или заболел болезнью, предусматривающей потерю трудоспособности на определённый период.
  7. Если произошло стихийное бедствие и т.д.

При рождении ребёнка Сбербанк и многие другие банковские учреждения дают возможность отсрочить выплату ипотеки на срок от 1 до 3 лет.

Однако отказы он тоже выдает не так уж и редко. Его личное требование, кроме предоставления документальных доказательств трудного материального положения, заключается в отсутствии просрочек по текущей ипотеке и прошествие трёх месяцев с момента получения кредитных денег.

Срок ипотечных каникул

Ипотечный клиент банка может самостоятельно определить для себя период льготных каникул по оплате ипотеки, но он не должен быть больше полугода (согласно ч.1 и 5 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ). Рекомендуется определиться на максимальном, так как при желании можно досрочно остановить ипотечные каникулы. А вот, если выбрать меньший срок, то в последствии не будет возможности его продлить.

Какие документы нужны?

  1. Справка 2-НДФЛ, подтверждающая, что доход клиента действительно уменьшился.
  2. Трудовая книжка с поставленной печатью об увольнении.
  3. Бумаги из Центра Занятости, доказывающей, что человек состоит на учёте, как безработный.
  4. Свидетельство о рождении ребёнка или смерти одного из родственников, обеспечивающих в какой-то доле проживание.

Автор-редактор статьи: Дмитроченко Евгений

В него вписываются все изменения, действующие на текущий период, а также уменьшенный размер платежей и период его действия. Чаще всего его срок составляет 12 месяцев, если причина запроса ипотечных каникул не предусматривает более короткий срок решения проблемы.

Сбербанк допускает применение льготного периода максимум 2-3 раза за весь период кредитования. А с 2019 года действует правило, согласно которому при аннуитетной схеме можно снизить размер платежа только до 500 руб.

Как воспользоваться ипотечными каникулами?

Чтобы получить отсрочку по ипотеке заёмщику в любом случае придётся потратить время на посещение отделения Сбербанка. Эта процедура удалённым способом или с помощью горячей линии не оформляется.

Когда заёмщик придёт к одному из работников банка и расскажет о своих материальных трудностях, тот, в свою очередь, попросит написать заявление с просьбой предоставить ипотечные каникулы. В этот документ обязательно вписывается:

  1. Название банковского учреждения с реквизитами, в котором ранее оформлена ипотека (в нашем случае это Сбербанк).
  2. Свои персональные данные (фамилия, имя, отчество, контакты для связи: мобильный номер и адрес электронной почты).
  3. Точная дата, в которую был подписан договор о предоставление ипотеки.
  4. Подробное описание сложившейся ситуации, из-за которой материальное положение изменилось в худшую сторону.
  5. Просьба оформить ипотечные каникулы, с указанием периода, который нужен для решения проблем.
  6. Перечень прилагаемой документации.
  7. Дата и подпись заёмщика.

После получения заявления Сбербанк примет решение не позже чем через 5-7 рабочих дней. Если предоставленных документов будет недостаточно для принятия решения или они не будут доказывать факт ухудшения финансового положения, то последует отказ. При положительном решении обратившемуся заёмщику будет предложено несколько вариантов выхода из сложившегося трудного положения. В конце кредитор и клиент подписывает дополнительное соглашение с новыми условиями ипотеки.

НДФЛ при ипотечных каникулах

В соответсвии с п. 1 и п. 2 ст. 212 НК РФ за получение материальной выгоды, полученной от экономии на процентах за пользование заемными (кредитными) средствами, гражданин РФ обязан заплатить НДФЛ в 35%.

Внимание

Согласно статье 220 НК (пункт 1 пп.1) граждане, взявшие ипотечный займ и решившие выйти на ипотечные каникулы, освобождаются от выплаты подоходного налога в 35%.

Загрузка ...