Требования к потенциальным заемщикам

Основные требования банков к заемщикам по ипотеке

Любой банк – это, прежде всего, коммерческая организация. Цель его деятельности – получение прибыли. Из-за этого финансовое учреждение, выдавая кредит на покупку квартиры, стремится не только максимально увеличить доход, но и по возможности понизить собственные риски.

Ради такой задачи оно формирует специфические требования к заемщику по ипотеке.{amp}lt;p{amp}gt;

Перечень выдвигаемых требований обусловлен характером ипотечного кредита:

  • его долгосрочностью,
  • сравнительно большой суммой займа,
  • наличием квартиры в качестве залога.

Требования банка к заемщику существуют не для ограничения возможности получения займа, а для того, чтобы финансово-кредитное учреждение не столкнулось с проблемами в будущем.

Банк не заинтересован целенаправленно отказываться от сотрудничества с клиентами.

Заемщикам стоит об этом помнить и стараться предоставить банкирам максимально полную информацию о себе, что повысит шанс на получение денег.

Каждый банк формирует собственный набор требований к заемщикам. Но все они носят достаточно стандартизированный характер.

  1. Российское гражданство. В большинстве финансово-кредитных учреждений это условие – обязательное для получения ипотечного кредита. Ипотеку иностранцам предлагают совсем немного банков (один из таких «Траст Банк»).
  2. Возрастные ограничения. Кредит едва ли дадут тому, кто моложе 21 года. Кроме того, кредитный договор составляется так, чтобы полное погашение долга произошло до 60-го дня рождения заемщика. Наиболее лояльные требования по возрасту у «Сбербанка», самые строгие использует «Лето Банк».
  3. Место проживания и регистрации заемщика. Банкиры любят, когда приобретаемая недвижимость находится в том же регионе, в котором зарегистрирован заемщик. Наименее строго к этому подходит «Тинькофф банк».
  4. Уровень дохода. Если ежемесячные затраты на покрытие ипотечного кредита превышают 40% от дохода заемщика, то шанс, что в кредите откажут – крайне велик. В этом случае необходимо найти созаемщиков, что позволит учитывать совокупный доход всех, кто ответственен за выплату долга банку.
  5. Трудовая биография. В таких банках как «Банк Москвы», «ВТБ 24», «ОТП Банк», «Альфа Банк» для получения ипотеки нужно проработать на текущем месте не меньше полугода со дня окончания испытательного срока.
  6. Кредитный рейтинг заемщика. Этот сложный агрегированный показатель является одним из основных при принятии решения о предоставлении кредита.
  7. Тип заемщика. При оформлении заявки на ипотеку нужно понимать, какие бывают типы заемщиков: социальные категории, военные, молодые семьи, семьи с 2-мя или более детьми. Для этих категорий существует специальные ипотечные программы, финансируемые государством.

При анализе финансового состояния заемщика могут применяться прямые и непрямые методы.

Что делать тем, кто не отражает всю свою жизнь в официальных документах

Реальность такова, что многие наши сограждане получают доходы, которые не полностью находят отражение в официальных документах. Банки не готовы полностью отказываться от таких клиентов.

Подобным заемщикам нет смысла обращаться к тем финансово-кредитным» учреждениям, которые ориентированы на обслуживание юридических лиц (например, «Россельхозбанк»).

В 2018 году из-за экономических проблем и снижения качества кредитных портфелей банков такие косвенные методы стали применяться реже. Получить подобным образом кредит в валюте почти невозможно.

Показатель кредитного рейтинга – основа анализа финансового состояния заемщика. Он высчитывается на основании официальных документов. Используются такие критерии:

  1. Количество просрочек. Чем выше была платежная дисциплина в прошлом, тем лучше.
  2. Существующая долговая нагрузка. Чем она ниже, тем платежеспособнее клиент.
  3. Виды кредитов. Банки с доверием относятся к тем, кто уже имеет в своей биографии погашенные ипотечные кредиты или займы на покупку автомобиля.
  4. Количество потребительских кредитов. Слишком частое использование потребительских кредитов – плохой признак. Это свидетельствует о низкой финансовой культуре.

Полное отсутствие кредитной истории – не очень хороший фактор. Такой заемщик для банков – это «белое пятно».

Стоит понимать, что выстроить позитивный кредитный рейтинг – трудно, а потерять – легко. Поэтому надо строго придерживаться условий кредитного договора, чтоб не усложнять себе взаимоотношения с банками в будущем.

Первый документ, который вам понадобится для оформления ипотеки, – это паспорт, в нём есть половина необходимых сведений о вас, например гражданство. Для получения ипотеки в большинстве банков нужно иметь российское гражданство.

Хотя есть и такие кредитные организации, которые выдают кредиты иностранцам. Главное, чтобы человек имел достаточно продолжительную для выплаты ипотеки временную регистрацию на территории РФ. Лучше, если она будет связана с работой.

Регистрация имеет значение не только для иностранцев, но и для граждан России. Практически всем банковским организациям принципиально важно, чтобы заёмщик, отделение банка и покупаемая недвижимость находились в одном регионе. Это позволяет кредиторам тщательней проверить потенциального клиента и квартиру (дом) перед заключением сделки и тем самым минимизировать риски.

Конечно же, заключать любые сделки с банком может только совершеннолетний гражданин. А в отношении ипотечных соглашений, которые одни из самых рискованных и дорогостоящих, требования у банков ещё строже.

Большинство кредиторов устанавливают нижнюю возрастную планку на уровне 21 года, а верхнюю – на уровне 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Предельный возраст сигнализирует о времени, к которому кредит должен быть полностью выплачен.

Впрочем, есть немало исключений из правил, таких как ипотека для пенсионеров.

Следующее, что играет главную роль при определении процентных ставок, сроков кредитования, да и получения-неполучения ипотеки вообще – это платежеспособность.

Требования к потенциальным заемщикам

Доход заёмщика должен быть достаточно высоким, стабильным и желательно официальным (подтвержден справкой 2-НДФЛ).

Если половины вашей зарплаты хватит для ежемесячного погашения кредита, то это будет весомым аргументом для выдачи вам ипотечного займа.

Трудовой стаж 

Ваша трудовая книжка также должна соответствовать требованиям. Она свидетельствует о надёжности и стабильности заёмщика. Хорошо, если у вас есть не менее полугода (иногда года) непрерывного трудового стажа и не менее трёх месяцев стажа на последнем месте работы – тогда ваша трудовая книжка понравится кредиторам.

Помните, как в школе говорили, что дневник – лицо ученика? Так и при работе с банками можно сказать, что кредитная история – лицо заёмщика.

Каждый банк перед выдачей кредита по базам проверяет историю кредитования клиента – в ней записаны все случаи, когда человек оформлял кредит, и даже те случаи, когда ему отказывали в оформлении займов.

Там также есть информация о просрочках платежей, о судовых разбирательствах и так далее.

Банк стремится к увеличению доходов. Однако финансовое учреждение кроме накопления прибыли, хочет свести к минимуму риски организации. С этой целью банк формулирует условия по ипотеке к потенциальным претендентам.

Подобные требования могут носить обязательный характер (после отказа выполнять которые, последует отклонение займа по ипотеке), либо рекомендательный (выполняются по усмотрению, однако если заемщик согласится, получит кредит по выгодному тарифу).

Почитать по теме  Что такое сетевой маркетинг и как он работает

Банк выдвигает набор условий к ипотечному заемщику, иногда это жесткий список требований по ипотечному кредиту. Лояльные условия получения ипотечного кредита у «Сбербанка». Клиент должен соответствовать стандартизированному набору условий.

Требования к потенциальным заемщикам

В необходимый перечень требований, предъявляемых кредиторами, входит:

  • наличие гражданства российского;
  • возрастные ограничения (21 — 60);
  • адрес места регистрации и проживания должен совпадать с приобретаемой недвижимостью;
  • первоначальный взнос (20%);
  • уровень дохода — платежеспособность;
  • трудовая биография;
  • тип заемщика (обычный заемщик либо из социальной категории, пользующейся господдержкой на социальную программу кредитования).

Возрастные рамки — основной минус ипотеки в РФ. Формально получают кредит лица с восемнадцатилетнего возраста, однако фактически с 21 года. В 18 получить ипотечный заем без созаемщика с хорошей платежеспособностью — невозможно.

Банк охотнее предоставляет ипотечное кредитование клиентам старше 25, с трудовым стажем, минимальной кредитной историей и пр. Противоречия по отечественной ипотеке возникают из-за максимального возрастного уровня.

Наступление пенсионного возраста, даже если платежеспособность заемщика не вызывает сомнений, становится весомым препятствием при оформлении ипотеки.

Буквально каждый банк выдвигает в требованиях следующее — на период выплаты долга возраст заемщика должен составлять:

  • женщины максимально — 60 лет;
  • мужчины — 65 лет.

Нижний порог возраста у Сбербанка установлен на отметке 75 лет. На деле, любое финучреждение старается не брать на себя финансовые риски если возраст клиента превышает 55 лет. Для таких категорий граждан остается социальная ипотека на недвижимость, хотя шансы получить ее довольно призрачны.

Для оформления кредита на большую сумму, трудового стажа в 1 год часто недостаточно, тем более если претендент менял место трудоустройства.

Требования банка к заемщику по ипотеке

Чтобы банк согласился выдать деньги в долг необходимо проработать на одном месте не менее двух лет.

Однако если основная сумма на погашение ипотеки у человека есть, или имеется созаемщик, платежеспособность которого не вызывает сомнений, то банк пойдет на уступки.

Условия банковского учреждения к заемщику по ипотеке также включают сведения о профессии претендента. Это свидетельствует о востребованности клиента на рынке труда, и возможности пере трудоустроится в дальнейшем при утрате места работы.

В чем особенности ипотечного кредитования

Ипотека — уникальный вид кредита, который банк выдает на покупку жилья. Главная особенность такого займа в наличии залога. В течение всего срока договора недвижимость будет гарантом возврата выданных средств.

Собственник при этом не теряет прав на свое имущество, но на все планируемые сделки (продажа, дарение, обмен и т.д.) финансовая организация накладывает ограничение. Кредитор вправе отобрать жилплощадь и распорядиться ей по своему, если заемщик не будет выполнять условия соглашения

Не обязательно оформлять в залог именно приобретаемое жилье. Это может быть уже имеющаяся недвижимость — квартира, дом, дача или даже коммерческое помещение.

Существуют и другие особенности жилищных кредитов:

  1. Продолжительный срок — обычно контракт заключается на 10-30 лет, редко на меньший срок.
  2. Крупные суммы — от 500 тыс. рублей и до нескольких миллионов.
  3. Целевое использование — деньги заемщик вправе потратить только на покупку жилья.
  4. Регулирование на федеральном уровне — все договоры заключаются в соответствии с 102-ФЗ «Об ипотеке».
  5. Требуется страхование — оформлять защиту залоговой недвижимости обязательно.
  6. Налоговые привилегии — если заемщик работает официально, он может вернуть 13% с переплаты и еще столько же от стоимости жилья (но не более 260 тыс. рублей).

Если сравнивать ипотечное кредитование с потребительским, то жилищные займы выгоднее. На момент написания статьи (весна 2018) в Сбербанке минимальная процентная ставка по потребительскому кредиту 12,5%, а по ипотечному — 8,6%.

Когда я принимала решение взять жилищный займ, я провела несложные расчеты — мне было важно понять, насколько будущий договор действительно выгоден. Сейчас я поделюсь ими с вами.

Ипотека может стать лучшим выходом для тех, кто желает приобрести собственное жилье

Я живу в Санкт-Петербурге. Однокомнатная квартира здесь на вторичном рынке стоит 3,5 млн рублей, а снимать аналогичную — 20 тыс.

Если я оформлю жилищный займ на 20 лет под ставку 10%, то в месяц буду должна платить 34 тыс. рублей. Переплата составит 4,6 млн.

Требования банка к заемщику по ипотеке

Но я могу снимать квартиру за 20 тыс. рублей, а 14 тыс. откладывать ежемесячно на вклад под 8% годовых. И тогда через 20 лет я накоплю 8,3 млн рублей. На эту сумму я могу купить 2 квартиры, а деньги еще и останутся.

Для меня было открытием, что снимать и копить настолько выгоднее. Но я выбрала вариант оформить ипотечный контракт. Ведь за 20 лет может поменяться многое — от ставок по вкладам до стоимости на жилье. Лично для меня комфортнее уже сейчас жить в своей квартире, несмотря на огромную переплату.

Если перед вами стоит аналогичный вопрос, то анализируйте не общую выгоду, а конкретно свою ситуацию.

Обязательно учтите следующие моменты:

  • досрочное погашение — если вы планируете вносить большие суммы и закрыть ипотеку раньше срока, то переплата будет ниже;
  • государственные субсидии — материнский капитал, поддержка для врачей или сотрудников железнодорожной сферы, содействие многодетным или молодым семьям, особые условия для контрактников-военнослужащих и т.д.;
  • налоговые льготы — переведите полученные в виде вычета деньги в счет долга.

Кроме этого, банки активно предлагают рефинансирование — переоформление действующего договора на более выгодных условиях. С учетом тенденции на снижение ставок на рынке кредитования такая возможность через пару лет будет актуальной.

Требования к заемщикам и к самой недвижимости в каждой кредитной организации будут свои.

Требования банка к заемщику по ипотеке

Я провела анализ крупных банков и сделала усреднение условий выдачи ипотеки.

Быть гражданином России для получения ипотечного кредита обязательно. Финансировать иностранцев сегодня не готов ни один банк.

К регистрации требования лояльнее. Банки готовы принимать как постоянную, так и временную прописку. Но при этом почти всем кредитным организациям важно, чтобы регион регистрации и оформления договора был один и тот же. Иногда допускается, чтобы прописка была в регионе присутствия банка.

Иван оформляет ипотеку в Москве, но прописан в Санкт-Петербурге. В регионе регистрации есть представительство выбранного банка, значит требование соблюдено.

Возраст заемщика

Минимальный возраст для оформления ипотеки — 18-21 год.

Банки требуют, чтобы заявитель был не старше 65-75 лет к моменту погашения кредита. Другими словами, если за кредитом обратится человек, которому 59 лет, то оформить договор можно будет в зависимости от условий выбранной финансовой организации только на 6-16 лет.

Общее правило — на ежемесячный платеж должно уходить не более 40% от всех доходов клиента.

В качестве подтверждения финансового состояния чаще всего требуется 2-НДФЛ, но в некоторых банках достаточно и справки в свободной форме — заверенного документа на бланке организации-работодателя, в котором руководитель компании укажет доход заемщика.

Почитать по теме  Личный кабинет интернет-банкинга

Многие банки предлагают ипотеку по 2 документам — достаточно предоставить паспорт и, например, СНИЛС или загранпаспорт. Но ставка по таким договорам выше, чем по оформленным с полным пакетом документов.

Интересно, что последние годы финансовые организации в некоторых случаях стали принимать альтернативные документы о доходе и материальном положении клиента. К примеру, выписку с депозитного счета, полис добровольного медицинского страхования, премиальную банковскую карту или абонемент в престижный фитнес-клуб.

Срок кредитования

Большинство банков предлагают оформить ипотеку на срок от 1 года до 30 лет. При этом все разрешают досрочное погашение — право вернуть всю суммы или какую-то ее часть раньше указанной в договоре даты .

Когда будете решать, на какой период оформлять ипотеку, помните — чем дольше платить по кредиту, тем больше будет переплата. Затраты на ежемесячный платеж при этом возрастут несильно.

Оформляйте кредитный контракт на минимально возможный срок. При этом убедитесь, что точно потянете рассчитанный ежемесячный взнос.

Приобретаемая или уже имеющаяся в наличии недвижимость всегда будет основным залогом по ипотеке.

Нужен ли поручитель, зависит от условий конкретного банка. При этом его привлечение будет влиять на условия договора. Например, процентная ставка при оформлении ипотеки с поручителем ниже, а кредитный лимит — больше.

Если привлекается созаемщик или поручитель, то требования к нему такие же, как и к основному заявителю.

Первый шаг — подача заявки. На этом этапе потребуется предоставить только паспорт, второй документ на выбор и подтверждение дохода и занятости. Дальнейший перечень необходимых документов зависит от категории приобретаемой недвижимости.

Для вторички (приобретения «с рук») нужно предоставить:

  1. Свидетельство о собственности или выписку ЕГРН.
  2. Правоустанавливающий документ — на основании чего продавец получил недвижимость в собственность (дарственная, свидетельство о наследстве, договор купли-продажи и т.д.).
  3. Кадастровый паспорт объекта.
  4. Нотариально заверенное согласие от второго супруга (если продавец состоит в браке).
  5. Отчет об оценке объекта.
  6. Подтверждение наличия первоначального взноса (например, выписка со счета).
  7. Другие документы — в зависимости от частной ситуации, это может быть разрешение органов опеки, нотариальный отказ родственников от приватизации и др.

Если вы приобретаете квартиру в новостройке, то потребуется договор долевого участия, документы о вступлении в кооператив, подтверждение прав на строительство дома, данные об аккредитации застройщика и другие.

Требования банка к заемщику по ипотеке

Окончательный перечень документов уточняйте в конкретном банке.

Вместе с ипотечным договором страхование заложенной недвижимости оформляется обязательно — таково требование закона. Продлевать полис нужно будет каждый год до полного погашения задолженности. В среднем, такая защита стоит 10-30 тыс. рублей.

В разных банках стоимость страховки может отличаться в зависимости от предлагаемых условий

Помимо обязательного страхования банки предлагают дополнительную личную и титуальную защиту.

Защита титула — страхование на случай утраты имущественных прав. Например, если сделка купли-продажи будет оспорена из-за мошенничества со стороны продавца.

Требования банка к заемщику по ипотеке

Личное страхование — защита на случай ухода из жизни, получения серьезных травм или присвоения инвалидности. Цена полиса зависит от возраста, пола и профессии заемщика, а также от стоимости объекта.

Отказ от дополнительного страхования не влияет на решение по кредитной заявке. Но банк вправе прописать в условиях, что без защиты ставка будет выше. В среднем, процент увеличивается на 1-3 пункта.

Если вы оформите полис в первый год, то в дальнейшем его продлевать необязательно. Но помните, что банк оставляет за собой право пересчитать и увеличить процентную ставку по договору.

Ипотечные кредиты выдают почти все банки. Но параметры предоставления жилищных займов достаточно разнятся.

Я выбрала 3 программы с лучшими условиями и лояльными требованиями.

Сбербанк

Лидер ипотечного кредитования. Предлагает ставку от 8,6% на готовое жилье и от 9,5% на первичный рынок. Если с компанией-застройщиком заключен договор, то базовая ставка будет 7,5%.

В Сбербанке можно оформить социальную ипотеку на приобретение жилья в новостройке под 6% годовых. Согласно указу Путина, если после января 2018 года в семье родится второй или третий ребенок, ставка будет 6% в течение 3 или 5 лет соответственно.

Господдержка предоставляется совместно с АИЖК (Агентством ипотечного жилищного кредитования).

Газпромбанк

Купить квартиру на вторичном или первичном рынке при помощи Газпромбанка можно по ставке от 9,2% годовых.

Требования банка к заемщику по ипотеке

Если заемщик покупает квартиру у компании застройщика, предусмотрен льготный период — в течение первых 2 лет ставка будет 7,9% годовых. Для оформления необходим первоначальный взнос в размере минимум 15% годовых. По окончанию льготного периода ставка составит 9,2%.

Для покупки квартиры «с рук» или в новостройке под ставку от 9,1% потребуется первоначальный взнос в размере минимум 10%. Если нет возможности собрать полный пакет документов, то кредитор готов предоставить займ по 2 документам под ставку от 9,6% годовых.

Подходящие и неподходящие квартиры для ипотеки на вторичном рынке: требования

Дале­ко не каж­дый жела­ю­щий может полу­чить кре­дит на при­об­ре­те­ние жилья. Бан­ки гото­вы кре­ди­то­вать потен­ци­аль­ных заем­щи­ков, толь­ко если они будут соот­вет­ство­вать цело­му ряду тре­бо­ва­ний.

И каки­ми бы бла­го­по­луч­ным и успеш­ным мы сами себе не каза­лись, мно­гие зада­ют­ся вопро­са­ми: дадут ли мне ипо­те­ку и соот­вет­ствую ли я кри­те­ри­ям бан­ка? Попы­та­ем­ся подроб­но изу­чить тре­бо­ва­ния или кри­те­рии бан­ка, по кото­ро­му они оце­ни­ва­ют заем­щи­ка и его кре­ди­то­спо­соб­ность.

Усло­вия и тре­бо­ва­ния кре­дит­ных орга­ни­за­ций к заем­щи­ку ипо­те­ки

Опре­де­ля­ю­щим фак­то­ром ста­нет мате­ри­аль­ное поло­же­ние кли­ен­та. Кре­дит­ная орга­ни­за­ция гото­ва без про­блем выдать ипо­теч­ный кре­дит, по кото­ро­му еже­ме­сяч­ный пла­теж соста­вит не более поло­ви­ны обще­го дохо­да семьи заем­щи­ка.

Офи­ци­аль­ная справ­ка о зар­пла­те помо­жет потен­ци­аль­но­му заем­щи­ку под­твер­дить зара­бо­ток и про­де­мон­стри­ро­вать бан­ку кре­ди­то­спо­соб­но­сти и финан­со­вую состо­я­тель­ность.

А выпис­ки из лице­во­го или бан­ков­ско­го сче­та так­же могут стать кос­вен­ны­ми фор­ма­ми под­твер­жде­ния дохо­да.

Допол­ни­тель­ным плю­сом в копил­ке кли­ен­та, жела­ю­ще­го взять ипо­те­ку, ста­нет нали­чие ино­го иму­ще­ства — дви­жи­мо­го или недви­жи­мо­го: дача, авто­мо­биль, уча­сток зем­ли.

К необя­за­тель­ным, но жела­тель­ным тре­бо­ва­ни­ям мож­но отне­сти нали­чие денеж­ных средств на пер­во­на­чаль­ный взнос хотя бы в раз­ме­ре 10% от сто­и­мо­сти при­об­ре­та­е­мо­го жилья.

При этом если у заем­щи­ка нет дру­гой недви­жи­мо­сти для зало­га, то пер­во­на­чаль­ный взнос – это обя­за­тель­ное тре­бо­ва­ние бан­ка для выда­чи ипо­теч­но­го кре­ди­та.

Так кре­ди­то­ры уде­ля­ют зна­чи­тель­ное вни­ма­ние тру­до­вой био­гра­фии – бан­ку не понра­вит­ся частая сме­на рабо­ты. Пред­по­чти­тель­но, что­бы срок рабо­ты в раз­лич­ных орга­ни­за­ци­ях был не менее 1,5–2 лет.

А неко­то­рые кре­дит­ные орга­ни­за­ции пря­мо выдви­га­ют тре­бо­ва­ния – стаж рабо­ты на послед­нем месте дол­жен быть не менее 6 меся­цев или одно­го года.

Уро­вень обра­зо­ва­ния и про­фес­сия – еще один важ­ный фак­тор при выда­че ипо­теч­но­го кре­ди­та. По дан­но­му кри­те­рию банк оце­ни­ва­ет вос­тре­бо­ван­ность заем­щи­ка на рын­ке тру­да.

А в неко­то­рых финан­со­вых учре­жде­ни­ях обя­за­тель­ным тре­бо­ва­ни­ем явля­ет­ся нали­чие води­тель­ско­го удо­сто­ве­ре­ния, в дру­гих бан­ках прин­ци­пи­аль­ное зна­че­ние име­ет внеш­ний облик потен­ци­аль­но­го заем­щи­ка.

Поэто­му на собе­се­до­ва­ние луч­ше при­хо­дить в акку­рат­ном костю­ме, в чистой одеж­де и обу­ви, с ухо­жен­ны­ми ног­тя­ми и без тату­и­ро­вок «Витя» на паль­цах.

Почитать по теме  Что такое «рефинансирование»? Или как облегчить кредитное бремя.

Требования банка к заемщику по ипотеке

Что­бы умень­шить свои рис­ки, кре­дит­ные орга­ни­за­ции выдви­га­ют опре­де­лен­ные тре­бо­ва­ния к жела­ю­щим полу­чить ипо­теч­ный кре­дит, то есть к заем­щи­ку.

Дан­ные тре­бо­ва­ния могут быть обя­за­тель­ны­ми и реко­мен­да­тель­ны­ми (или допол­ни­тель­ны­ми).

Несо­блю­де­ние обя­за­тель­ных тре­бо­ва­ний ведет к отка­зу в выда­че ипо­те­ки, а реко­мен­да­тель­ные – зна­чи­тель­но улуч­ша­ют усло­вия полу­че­ния ипо­теч­но­го зай­ма.

Обя­за­тель­ные и реко­мен­да­тель­ные тре­бо­ва­ния к заем­щи­ку ипо­те­ки

У каж­до­го бан­ка соб­ствен­ный набор обя­за­тель­ных тре­бо­ва­ний к заем­щи­ку по ипо­те­ке, одна­ко боль­шин­ство из них сво­дят­ся к сле­ду­ю­щим кри­те­ри­ям:

  • Нали­чие граж­дан­ства РФ. Пер­вое, что потре­бу­ют у жела­ю­ще­го взять жилищ­ный кре­дит – предъ­явить рос­сий­ский пас­порт. Прав­да, сего­дня суще­ству­ет несколь­ко финан­со­вых учре­жде­ний, кото­рые гото­вы предо­ста­вить ипо­теч­ный кре­дит нере­зи­ден­там РФ, то есть ино­стран­цам, но на спе­ци­аль­ных усло­ви­ях
  • Воз­раст­ные огра­ни­че­ния. Боль­шин­ство кре­дит­ных орга­ни­за­ций выда­ют ипо­те­ку лицам не моло­же 21 года и не стар­ше 60 лет – для муж­чин или 55 лет – для жен­щин. Дан­ные огра­ни­че­ния бан­ки моти­ви­ру­ют тем, что рань­ше 21 года чело­век не может обза­ве­стись посто­ян­ной рабо­той и ста­биль­ным зара­бот­ком, а пре­дель­ный воз­раст огра­ни­чи­ва­ет­ся выхо­дом на пен­сию, до это­го сро­ка кре­дит уже дол­жен быть выпла­чен
  • Кре­дит­ная исто­рия. Спе­ци­аль­ные бюро хра­нят дан­ные о том, как заем­щик пога­шал ранее взя­тые кре­ди­ты и зай­мы, не было ли у него про­сро­чек или укло­не­ний от упла­ты кре­ди­та. При каж­дом новом обра­ще­нии в банк за кре­ди­том, его сотруд­ни­ки про­ве­ря­ют не испор­че­на ли кре­дит­ная исто­рия кли­ен­та, обра­тив­шись в это спе­ци­аль­ное бюро
  • Реги­стра­ция в реги­оне. Для кре­ди­то­ра очень важ­но, что­бы заем­щик, фили­ал бан­ка и при­об­ре­та­е­мая недви­жи­мость были заре­ги­стри­ро­ва­ны в одном реги­оне. Так, кли­ен­ту из Ека­те­рин­бур­га очень слож­но будет офор­мить ипо­те­ку в Крас­но­да­ре
  • При­сут­ствие при под­пи­са­нии дого­во­ра всех соб­ствен­ни­ков жилья. При­об­ре­та­е­мая недви­жи­мость может быть пере­да­на в залог толь­ко при согла­сии супруга/супруги и дру­гих соб­ствен­ни­ков
  • Непре­рыв­ный тру­до­вой стаж. Мини­маль­ная про­дол­жи­тель­ность тру­до­во­го ста­жа на одном месте долж­на быть от 6 меся­цев до 1 года. Непре­рыв­ный рабо­чий стаж в тече­ние дол­го­го вре­ме­ни сви­де­тель­ству­ет о серьез­но­сти и пла­те­же­спо­соб­но­сти заем­щи­ка.

Это основ­ные тре­бо­ва­ния боль­шин­ства бан­ков к заем­щи­ку ипо­теч­но­го кре­ди­та.

Важ­но отме­тить так­же, что если заем­щик пла­ни­ру­ет при­об­ре­сти ипо­те­ку по спе­ци­аль­ной про­грам­ме, к при­ме­ру ипо­те­ка для воен­но­слу­жа­щих, то он дол­жен под­твер­дить доку­мен­таль­но свой осо­бый соци­аль­ный ста­тус.

Требования банка к заемщику по ипотеке

К тому же обя­за­тель­ные тре­бо­ва­ния могут отли­чать­ся в каж­дом бан­ке, поэто­му инфор­ма­цию о тре­бо­ва­ни­ях к заем­щи­ку ипо­те­ки уточ­няй­те в кон­крет­ном финан­со­вом учре­жде­нии.

Кро­ме пере­чис­лен­ных выше тре­бо­ва­ний, банк может вве­сти реко­мен­да­тель­ные кри­те­рии для ипо­теч­ных кли­ен­тов.

Так неко­то­рые кре­ди­то­ры очень неохот­но выда­ют ипо­те­ку пред­при­ни­ма­те­лям, пола­гая, что в слу­чае банк­рот­ства их фирм, биз­нес­мен не смо­жет в ско­ром вре­ме­ни най­ти высо­ко­опла­чи­ва­е­мую и ста­биль­ную рабо­ту, а сле­до­ва­тель­но, не смо­жет выпол­нять обя­за­тель­ства по кре­ди­ту.

Суще­ству­ют и дру­гие допол­ни­тель­ные тре­бо­ва­ния к заем­щи­ку, за счет кото­рых бан­ки хотят сни­зить рис­ки невоз­вра­та сво­их денеж­ных средств:

  • Семей­ный ста­тус. Для мно­гих финан­со­вых учре­жде­ний пред­по­чти­тель­но выда­вать ипо­теч­ный кре­дит кли­ен­там, кото­рые состо­ят в офи­ци­аль­ном бра­ке. В этом слу­чае банк при­ни­ма­ет во вни­ма­ние доход обо­их супру­гов
  • Стра­хо­ва­ние жиз­ни и здо­ро­вья. Если стра­хо­ва­ние зало­го­вой недви­жи­мо­сти явля­ет­ся обя­за­тель­ным усло­ви­ем полу­че­ния ипо­те­ки, то стра­хо­ва­ние тру­до­спо­соб­но­сти заем­щи­ка – это реко­мен­да­тель­ное тре­бо­ва­ние бан­ка. Стра­хов­ка жиз­ни и здо­ро­вья заем­щи­ка улуч­ша­ет усло­вия кре­ди­то­ва­ния
  • Справ­ка о несу­ди­мо­сти. Быв­ше­му заклю­чен­но­му, навряд ли, удаст­ся полу­чить ипо­теч­ный кре­дит, впро­чем, как и без­ра­бот­но­му.

Сре­ди основ­ных при­чин отка­за в выда­че ипо­те­ки лиди­ру­ю­щее место зани­ма­ет предо­став­ле­ние лож­ных све­де­ний заем­щи­ка о себе. Помни­те, что банк тща­тель­но про­ве­ря­ет все ука­зан­ные соис­ка­те­лем ипо­теч­но­го кре­ди­та дан­ные.

Поэто­му не реко­мен­ду­ет­ся при­укра­шать дей­стви­тель­ность или скры­вать какие-либо све­де­ния в рас­че­те полу­чить боль­ший раз­мер кре­ди­та.

Ина­че потен­ци­аль­но­му кли­ен­ту не про­сто отка­жут в полу­че­нии кре­ди­та, но и зане­сут в «чер­ный спи­сок», что навсе­гда закро­ет две­ри в кре­ди­то­ва­ние.

Кому дают ипотеку на квартиру современные банки, зависит от многих факторов. К сожалению, не всегда и не каждый желающий может воспользоваться ипотечным кредитованием. Этот вопрос является одним из самых распространенных в сфере ипотечного кредитования.

Однако банки не сразу спешат с отказом в ипотечном кредитовании и по возможности предлагают реальные условия для займа. Все понимают, что банку выгодно предоставить целевой кредит на приобретение жилья, поскольку в случае невыполнения должником своих обязательств по договору, кредитор остается вправе распоряжаться его недвижимостью и удовлетворяет эти обязательства за счет реализации жилья.

Тем не менее даже в ипотечном кредитовании риск для банка есть, и кредитор предъявляет к заемщику определенные требования.

При выдаче таких больших сумм, как при ипотеке, банки весьма придирчиво относятся к гражданам, и вероятность отказа потенциальным заемщикам достаточно высока. Ко всем заемщикам предъявляют общие требования для получения ипотеки, а именно:

  1. Получить заем можно от 21 года, но некоторые молодые компании могут выдать ипотеку и 18-ти летнему заемщику. Заем возможен до достижения пенсионного возраста: для женщин 55 лет, для мужчин 60 лет, причем последние выплаты по кредиту не должны наступать после достижения указанного возраста. Также возможна выдача кредита работающим пенсионерам, в случае предоставления ими соответствующих документов на доходы. Преимущественно банк выдает ипотеку лицам, возраст которых составляет от 25 до 40 лет. Этот период считается наиболее трудоспособным.
  2. Наличие стабильного заработка и достаточный стаж работы, а также стаж более полугода на последнем месте работы. Все это должно быть подтверждено соответствующими документами от работодателя.
  3. Достаточная платежеспособность. Заключается данный пункт в том, что регулярные выплаты гражданина по ипотеке не должны превышать 40-60% от его ежемесячного дохода. Без наличия данного требования к заемщику ипотека не выдается.
  4. В большинстве банков обязательным условием ипотечного кредитования является наличие определенного капитала. Как правило, размер такого капитала должен составлять от 15% до 25% от стоимости жилья. Данное условие позволяет либо сократить сроки займа, либо понизить процентную ставку по кредиту.
  5. Дополнительным плюсом в получении ипотеки может послужить наличие в собственности другой недвижимости или собственного автомобиля, а также наличие в данном банке личного счета, на который перечисляется зарплата.
  6. Брак также служит дополнительным преимуществом в выдаче ипотеки, поскольку банк в этом случае считает совместный доход супругов.
  7. Выбранная вами квартира должна соответствовать списку требований банка, в основном это касается вторично жилья.
  8. Одной из основных причин отказа банком в кредитовании является наличие изрядно запятнанной кредитной истории, замороженных счетов, а также уголовного прошлого, то есть тот, кому дают ипотеку на жилье, обязан обладать кристально чистой репутацией.
  9. Немаловажным фактором при выдаче кредита служит и то, что заемщик должен быть гражданином Российской Федерации. Однако существуют и банковские компании, выдающие ипотеку и иностранным резидентам, например, ВТБ24.
Загрузка ...