Дополнительные требования к заемщикам

Какие требования выставляют банки к ипотечным заемщикам

Большинство банковских компаний выдвигают требования по получению ипотеки, чтобы удостовериться в надежности и платежеспособности заемщика.

При этом условия компаний являются стандартными и отличаются незначительно.

Иногда бывает, что заемщик не отвечает требованиям банка, тогда ему следует подыскать другие программы со специальными условиями, но в таком случае процентная ставка по займу будет значительно выше.

Порядок оформления и получения ипотеки регулируется Федеральным законом № 102 от 1998 года.

С господдержкой

Крупные российские банки предоставляют ипотеку для участников госпрограмм на льготных условиях.

К ним относятся:

  • граждане, стоящие в очереди по повышению качества проживания или нуждающиеся в жилье;
  • многодетные и семьи с низким доходом;
  • работники бюджетных должностей;
  • военнослужащие;
  • молодые супруги, возраст которых не превышает 35 лет;
  • обладатели материнского сертификата.

Согласно условиям государственных программ ипотека выдается по сниженной процентной ставке.

Процентные ставки

Важно!

Перед получением кредита на недвижимость следует ознакомиться с требованиями к заемщику по ипотеке.

Обязательное условие для получения кредита – это наличие российского гражданства.

Возраст

Практически все кредитные организации выдают ипотеку от 21 года и до наступления пенсионного возраста. При этом последние выплаты по ипотечному договору должны наступить не позднее 65 лет.

Ряд специальных банковских программ предлагает получение ипотеки для лиц пенсионного возраста.

Также в некоторых компаниях можно получить займ с 18 лет при условии подтверждения своей платежеспособности.

Наличие регистрации

Для успешного получения займа следует быть прописанным в регионе нахождения банка.

Иногда допускается временная регистрация, но чаще всего банки спрашивают наличие постоянной прописки в конкретном регионе.

Трудовой стаж

Наличие определенного стажа крайне важно для банка, так как это подтверждает надежность и солидность заявителя.

Для успешного рассмотрения заявки на ипотеку необходимо иметь:

  • общий рабочий стаж от одного года;
  • стаж не менее полугода на последней должности.

Все это должно быть подтверждено справками от работодателя.

В новом окне

Кредитными компаниями учитывается только официальный стаж, который отмечен в трудовой книжке. Никакие удаленные работы и сотрудничество без оформления не рассматриваются компанией.

Платежеспособность

Не менее важное условие получения ипотеки – это платежеспособность гражданина. Рассматривается уровень его заработной платы, при этом она должна быть достаточно высокой для оплаты по ипотеке.

Чем выше уровень официальной зарплаты, тем больший размер займа он сможет получить.

Также могут рассматриваться альтернативные источники дохода, например:

  • сдача недвижимости в аренду;
  • использование интеллектуальной собственности;
  • подработка гражданина.

Кроме того, существуют специальные кредитные программы для владельцев бизнеса и индивидуальных предпринимателей.

Кредитная история

Следующий важный фактор – это наличие кредитной истории. Если она является положительной, то это считается огромным плюсом для заявителя.

Однако если ранее гражданин выплачивал кредиты не в установленный срок или имеет задолженности по другим займам, то банк может отказать ему в выдаче ипотеки.

Стоит отметить, что полное отсутствие кредитной истории будет больше минусом, чем плюсом, так как банку сложно охарактеризовать заемщика как потенциального плательщика.

Условия банков

Чтобы иметь полное представление об ипотечных программах, следует ознакомиться с предложениями наиболее популярных российских банков.

Сбербанк

Требования банков к заемщикам

Требования к заемщику по ипотеке в Сбербанке:

  • возраст от 21 года и до 65 лет на момент окончательной выплаты кредитного договора;
  • стаж не менее полугода на последней должности и не менее года в общей сложности за последние 5 лет.

Также приветствуется наличие недвижимости в собственности, так как ее можно предоставить под залог банковской компании.

Плюсом для заявителя считается участие в ипотечном договоре поручителей и созаемщиков, что будет для банка дополнительной гарантией.

ВТБ 24

Минимальный возраст для получения ипотеки в данном банке начинается от 21 года, а на момент последней выплаты лицу мужского пола должно быть не более 65 лет, женщине не более 60 лет.

Оформить кредит можно до момента наступления пенсионного возраста.

Общий трудовой стаж заемщика должен быть не менее 12 месяцев, на последней должности не менее 4 месяцев.

Предусмотрена возможность получения ипотеки не только для российских граждан, но и жителей других стран, но при этом заявитель должен:

  • иметь статус налогового резидента;
  • проживать в Российской Федерации более половины дней в году и исправно выплачивать налоги.

Home Credit Банк

Также в ВТБ 24 кредит на недвижимость могут получить индивидуальные предприниматели.

Кроме того, для ипотечного договора можно привлекать созаемщиков в количестве до 4 человек.

Газпромбанк

Для успешного получения ипотеки в Газпромбанке следует иметь:

  • гражданство России;
  • прописку в одном из регионов нахождения банка.

Получить займ можно с 20 лет, а на момент последней выплаты по ипотеке заемщик должен быть не старше пенсионного возраста.

Также для получения ипотечного займа следует иметь:

  • общий трудовой стаж от одного года;
  • не менее 4 месяцев на последней должности.

Индивидуальным предпринимателям и гражданам, работающим в организации ИП, кредитные средства не выделяются.

 Абсолют Банк

На момент получения кредита заявителю должно быть не менее 21 года, а на момент погашения задолженности не более 65 лет.

Абсолют Банк выдает кредиты:

  • гражданам России;
  • налоговым резидентам при условии внесения первого взноса и наличии созаемщиков.

Общий стаж трудовой деятельности гражданина должен быть не менее 12 месяцев, а на последней должности менее 6 месяцев.

Банк Ренессанс кредит

Получить ипотеку могут, как наемные служащие, так и владельцы бизнеса и индивидуальные предприниматели.

Другие банки

В других банках выдвигаются схожие требования к заемщикам по ипотечному кредиту, так как выполнение всех условий позволяет выдать заявителю заем на оптимальных условиях.

Стоит понимать, что если требований слишком мало, то процентная ставка будет повышаться, что невыгодно для заявителя.

Наименование банка Минимальный возраст заявителя Максимальный возраст заявителя Возможность получения ипотеки для предпринимателей Стаж официальной деятельности
Сбербанк С 21 года До 65 лет на момент полной выплаты ипотеки Есть специальные программы Общий от 12 месяцев, на последнем месте от 6 месяцев
ВТБ 24 С 21 года 65 лет для мужчин и 60 для лиц женского пола на момент выплаты ипотеки Возможно получить Общий не менее 12 месяцев, на последней должности от 4 месяцев
Газпромбанк С 21 года Не старше пенсионного возраста Не предусмотрена Общий не менее 12 месяцев, на последнем месте от 4 месяцев
Абсолют Банк С 21 года До 65 лет Возможно получить Общий от 12 месяцев, на последнем месте от полугода
Райффайзенбанк С 23 лет 65 лет для мужчин и 60 для женщин на момент выплаты ипотеки Возможно получить Общий от 12 месяцев, на последнем месте от полугода. Не менее 1 года, если данное место работы первое для заемщика

По итогам прошлого года российские банки выдали более 1 трлн рублей в виде ипотечных кредитов. Это рекорд за всю историю жилищного кредитования в России. За счет чего этого удалось достичь? По мнению экспертов, на это повлияли два фактора.

Во-первых, рекордно низкие ставки и эффект отложенного спроса. Во-вторых, снижение требований к заемщикам, которое сделали практически все банки.

Как изменились условия получения ипотечного кредита? Мы провели опрос среди банкиров, чтобы понять, как они теперь воспринимают своих потенциальных клиентов.

Деньги дорожают, сервис улучшается

Историю ипотеки в России можно разделить на два примерно равных этапа: до кризиса и после. До конца 2008 года объемы кредитования для покупки жилья росли высокими темпами. Очень многим за счет этого удалось решить свой квартирный вопрос, несмотря на то, что в этот период активно росли и цены на недвижимость.

Особенно пострадали те клиенты, которые брали займы в долларах и евро.

Поэтому в 2009 году многие банки ввели фактически запретительные ставки по жилищным кредитам либо и вовсе прекратили работать на ипотечном рынке. Естественно, в этот момент резко ужесточились и требования к клиентам. Однако в последние годы они снова стали постепенно снижаться. Хотя, как выяснилось, у каждого банка — своя кредитная политика.

— Действительно, за прошедший год банки-ведущие игроки на рынке ипотечного кредитования поднимали ставки не один раз, — говорит Ирина Простакова, начальник управления ипотечного кредитования Московского кредитного банка.

Почитать по теме  Как открыть ИП в 2020 году, открыть ИП самостоятельно бесплатно, открыть ИП пошаговая инструкция 2020, заполнение формы Р21001 скачать

— На фоне удорожания фондирования снижение требований к заемщикам остается одним из основных конкурентных преимуществ в борьбе за клиента.

Ко всему прочему, хотелось бы отметить рост конкуренции в сервисной составляющей при продаже и выдаче ипотечного кредита.

— Ипотечный рынок является высококонкурентным, — говорит Денис Ковалев, член правления банка DeltaCredit. — Все зависит как от ситуации на самом рынке, возможностей по фондированию, так и от стратегии самого банка.

Банки, которые наращивают ипотечный портфель, в силу ограниченности возможностей по привлечению дешевых пассивов и соответствующему улучшению условий для заемщика в части снижения процентной ставки могут расслаблять свои требования и стандарты.

Игроки, которые хотят быстро завоевать долю рынка, могут играть вкороткую и использовать одновременно и пониженные процентные ставки, и либеральное отношение к самим клиентам.

Основные требования

Для большинства банков некоторые требования остались неизменными.

Кредит наличными

Агентство ипотечного жилищного кредитования или АИЖК было создано нашим государством много лет назад, практически с появлением самой ипотеки. Но, приобрело особую популярность агентство именно сейчас, когда взять ипотеку стало сложнее, а расплатиться с уже взятым кредитом – труднее. Чем же агентство может помочь заемщикам в 2017 году? Расскажем в нашей статье.

Изначально агенство работало только с заемщиками, у которых возникли трудности с расплатой по ипотеке. Но в последние два года, когда российская валюта упала в цене, а ставки банков выросли, агентству поручили работать и с теми, кто только оформляет ипотеку.

Это агентство по выдаче ипотеки всем гражданам населения. Оно выступает посредником между заемщиками и государством, а по сути, деньги вам выдает само государство. Сегодня структура занимается выдачей ипотеки всему желающему населению, а также же выкупом долгов у банков по ранее взятой ипотеке.

Большая доля клиентов агентства приходится на тех, кто когда-то оформил валютную ипотеку. После того, как доллар сильно вырос в цене, расплатиться с такими кредитами простым гражданам стало просто нереально. Стоимость ипотеки выросла в 2 с лишним раза.

Именно для «спасения» таких заемщиков и бросило все силы государство, через созданную им организацию.

Польза этой организации очевидна, она помогает  заемщикам не разориться окончательно или взять ипотеку на удобных условиях с господдержкой.

В первую очередь, такая ипотека отличается небольшим первым взносом, от 10% стоимости жилья. В то время как банки обязывают вносить первый взнос в размере от 15 до 50%. Но, там где есть преимущества, всегда бывает и обратная сторона. Взять в ипотеку через АИЖК любое жилье, какое вы захотите, не получится.

Так как государство заинтересовано в новом строительстве, особенно за счет самих граждан, то и займ выдает преимущественно на строящееся и новое, первичное жилье. К тому же, квартиру вы сможете выбрать только эконом-класса, никаких элитных апартаментов.

Если посмотреть с другой стороны, то маленький первый взнос не является таким уж преимуществом. Ведь, чем меньшую суммы вы вносите изначально, тем больше вы останетесь должны. А на долг ежегодно начисляются проценты.

Так что в любом случае, старайтесь в качестве первого взноса вносить как можно большую сумму, даже если можно всего 10%.

СКБ Банк

Следующей особенностью  является низкая процентная ставка. Самая низкая процентная ставка, предлагаемая агентством – 7,9% годовых. Однако такую ставку вам предложат при условии оформления ипотеки на срок до 5 лет и с первоначальным взносом в 50%. Если у вас есть возможность пойти на такие условия, то для вас это действительно выгодное предложение.

Но, если вы не можете заплатить 50% стоимости квартиры сразу, да и срок ипотеки в 5 лет для вас маловат, тогда ставка для вас будет гораздо выше. Хотя, стоит отметить, что даже самые высокие ставки ипотечного агентства все равно ниже самых высоких банковских ставок на 1-1,5%. А в случае с суммой ипотеки, это довольно существенная разница.

Если многие банки готовы «закрыть глаза» на небольшой или нестабильный доход, отсутствие справок о зарплате или гражданство, ради выгоды и заманивания клиентов, то у агентства отбоя от клиентов и так нет.

Задача агентства – чтобы все заемщики в полной мере и в срок погасили ипотеку. Поэтому, если возникнут хоть какие-то сомнения в надежности и платежеспособности заемщика, то ипотеку ему просто не одобрят.

Остальные «особенности» АИЖК, названные преимуществами, не очень сильно отличаются от условий ипотеки многих банков: срок кредитования до 30 лет, отсутствие штрафов и запретов на досрочное погашение, отсутствие скрытых комиссий.  Все условия такие же, как у большинства банков, которые заинтересованы в клиентах.

Как и большинство банков, в качестве оплаты по ипотеке АИЖК принимает материнский капитал. Правда, банки чаще всего разрешают использовать его только в качестве первого взноса. Здесь же можно применить материнский капитал и в счет оплаты платежей и даже для досрочного погашения ипотеки. Кстати, в 2017 году материнский капитал насчитывает 453026 рублей.

Существенное отличие и настоящее преимущество ипотеки от агентства – кредитный продукт «Переезд». Например, у вас уже есть квартира, но вы хотите больше и лучше, или просто еще одну. Вы оформляете ипотеку через АИЖК с залогом приобретаемой квартиры, а также как бы еще один кредит – под залог уже имеющейся квартиры, но уже наличными.

Эти наличные идут на первый взнос по ипотеке, поэтому условия у вас будут выгодными, а ставки по ипотеке – низкими. Потом вам нужно будет в течение двух лет погасить кредит наличными. Вы можете это сделать постепенно, из собственных средств, а можете продать старую квартиру, погасить кредит полностью и заодно большую часть ипотеки.

Программы

Как и у большинства банков, здесь имеется несколько разных ипотечных программ, среди них ипотека на новостройки, на строительство коттеджа, кредит на уже построенную первичную или вторичную квартиру, военная ипотека и несколько дополнительных ипотечных продуктов. 

 «Новостройка»

Это программа подразумевает оформление в ипотеку квартиру в только что построенном или в строящемся доме, но только скромную, эконом-класса.

Процентная ставка варьируется от 7,9 до 11%, в зависимости от размера первоначального взноса и срока кредитования. Первый взнос может быть от 20 до 50%, а срок кредитования от 5 до 30 лет.

Соответственно, чем меньше срок кредитования и больше первый взнос, тем ниже процентная ставка.

«Малоэтажное жилье»

В рамках этой программы достаточно большой выбор жилья. Сюда может относиться строительство коттеджа, покупка готового дома или даже квартира, в двух трехэтажном доме, если это организованная комплексная малоэтажная застройка. Можно даже оформить просто участок, при условии, что на нем в дальнейшем вы будете строить дом.

Первоначальный взнос по такой программе возможен от 10%, процентная ставка на новый дом или строительство – 7,9-11%, а на готовое жилье «вторичного» рынка – 8,9-12,7% годовых. Такую ипотеку можно оформить на любой срок до 30 лет. Однако полная выплата кредита должна закончиться до наступления 65 лет заемщика.

Еще заемщиков сразу несколько, то учитывается возраст старшего из них. 

По двум вышеуказанным ипотечным программам можно уменьшить процентные ставки, если соблюсти некоторые условия.

ОТП Банк

Стоимость квадратного метра в выбранном вами жилья должна соответствовать и не превышать норматива, установленного Министерством экономического развития России.

По каждому городу этот норматив свой, точную стоимость квадратного метра можно найти в интернете. Если стоимость квадратного метра укладывается в норматив, то вам сделают скидку в виде 0,5% от процентной ставки.

Если в вашей семье дети появились еще до того, как придумали выдавать материнский капитал, то вы тоже можете претендовать на скидку в размере 0,5% ставки, но только если ваши дети еще не достигли совершеннолетия. Подобные условия даются семьям, у которых трое и более несовершеннолетних детей, то есть многодетные.

Было время, когда государство выдавало жилищные сертификаты. Если вы являетесь владельцем такого сертификата, то можете рассчитывать на уменьшение ставки на 0,25%. Если жилье приобретается в рамках программы «Стимул», то бонус составит еще минус 0,25% от ставки.

Самое приятное и примечательное здесь то, что все скидки и бонусы могут суммироваться, если вы имеете на них право сразу по нескольким пунктам. В итоге, процентная ставка по ипотеке может получиться совсем уж сказочно низкой.

Почитать по теме  15 простых правил которые помогут привлечь деньги в вашу жизнь

Простая стандартная

Эта программа рассчитана на приобретение квартиры на первичном или вторичном рынке, а также на рефинансирование ипотеки, взятой в другом банке. Именно по этой программе агентство «спасает» заемщиков, которые не справляются с платежами.

Для оформления нового кредита в АИЖК, первый взнос должен быть от 10% стоимости квартиры. Но, может быть взнос и 50%, если вы хотите максимально низкую процентную ставку. Ставка также зависит от срока ипотеки от 5 до 30 лет, и насчитывает от 8,3 до 12,8% годовых. Для рефинансирования кредита процентные ставки такие же.

В этой программе не предусмотрено никаких скидок и бонусов. Однако ставка может быть повышена на 0,7%, если вы откажетесь от страхования.

Военная ипотека

Большинство военнослужащих вступают в НИС – накопительно-ипотечную систему, созданную специально для военнослужащих. Пока военные стоят на учете этой программы, их средства накапливаются и при взятии ипотеки могут быть использованы, как первоначальный взнос.

Правда для военнослужащих действуют лимиты на ипотеку, сумма может быть не выше 2,2 миллиона рублей. Процентная ставка по военной ипотеке составляет от 9,75 до 11,25% годовых. Ее размер зависит от возраста заемщика, его доходов, первоначального взноса и категории выбранной квартиры, первичная она или вторичная. На новые квартиры тут ставка ниже.

Ипотека: обзор самых привлекательных программ

При данном виде кредитования дело обстоит несколько серьезнее и сложнее. Такие займы характеризуются долгосрочным периодом кредитования. Клиент берет на себя значительные финансовые обязательства. В то же время, банки также сталкиваются с высокими рисками. За столь длительный период с заемщиком может случиться что угодно.

По ипотеке банками выдвигаются не только стандартные требования. Имеют место и другие факторы. При оценке заемщика имеет значение не только стаж работы заемщика, но и его должность, сфера деятельности и социальный статус. Отдельные банки в качестве требования выдвигают наличие поручительства.

Разумеется, во внимание будет принято и состояние кредитного досье заемщика. Если клиент уже неоднократно пользовался услугами банка и своевременно исполнял свои кредитные обязательства, то шансы на оформление ипотеки возрастают. Клиент с хорошей стабильной и перспективной работой получит ипотечный кредит с большой долей вероятности.

Как увеличить шансы на получение кредита и гарантированно получить денежные средства — узнайте в нашем тематическом материале.

Банк или МФО? Где выгоднее получить кредит?
Банк или МФО

Когда нам не хватает денег, мы обращаемся в специализированные финансовые учреждения. Где лучше получить кредит, от чего зависит выбор кредитора — узнайте в нашей большой информационной статье.

Где взять кредит с открытыми просрочками?
Кредит с просроченными платежами

Кредитная репутация подмочена, но срочно нужны деньги. Выход есть, и даже не один! Можно воспользоваться услугой рефинансирования, обратившись в коммерческий банк, можно также получить быстрый кредит в микрофинансовой организации. Особенности оформления и лучшие предложения от надежных МФО — в нашем материале.

Формирование кредитной истории
Формирование кредитной истории

Как формируется кредитная история заемщика, где хранятся сведения о финансовой репутации граждан? Какие основные части содержит кредитная история? Что такое рейтинг кредитоспособности субъекта? Ответы — в статье.

Кредитный рейтинг заемщика
Кредитный рейтинг заемщика

О процедуре расчета кредитного рейтинга заемщика. Факторы, влияющие на оценку платежеспособности. Параметры кредитного скоринга и методы проверки кредитного рейтинга. Рекомендации, позволяющие повысить кредитный рейтинг заемщика.

Вывести статьи раздела →

Согласно статистике в России ежегодно выдают порядка 700 тысяч ипотечных кредитов. Спрос на займы растет, ведь далеко не каждая семья может позволить себе покупку квартиры или дома за наличные. Банки предлагают новые, более выгодные программы, однако условия выдачи ссуды остаются весьма жесткими.

все об ипотекеИпотечное кредитование хоть и является единственной возможностью приобретения недвижимости, но в тоже время – это огромный риск, ведь вам необходимо ежемесячно на протяжении минимум 10 лет выплачивать банку приличную сумму. Планировать свою жизнь на годы вперед весьма сложно. Но нужно признать, что риск оправдан.

Ежемесячный платеж за ипотеку едва ли превысит арендную плату, только в первом случае вы платите за свою квартиру, а во втором – спонсируете незнакомого вам человека.

В случае, когда не сработают все меры, финансовая организация будет вынуждена забрать квартиру, при этом, всегда оставляя шанс заемщику вернуть все в прежнее русло.

Заемщику придется приложить множество усилий, прежде чем начнется сам процесс оформления ипотеки. Вам нужно собрать ряд документов, которые условно можно разделить на 2 категории – относящиеся лично к вам и непосредственно к приобретаемой недвижимости.Первая категория включает в себя:

  1. Паспорт регистрация;
  2. Справка 2-НДФЛ, большинство банков предлагают программы, в которых обязательным условием является предоставление справки о доходах по форме, выданной в этом финансовом учреждении;
  3. Документы, связанные с вашей работой – копию трудовой книжки и ТД (в том числе, ТД по второму месту работы, если таковой имеется), заверенные компанией-работодателем;
  4. Бумаги, подтверждающие владение имуществом (автомобилем, недвижимостью, оборудованием и т.д.);
  5. Документы об образовании, свидетельство о браке, согласие супруга/супруги (в письменной форме).

Ипотечное жилищное кредитование в России становится популярным и среди владельцев малого/среднего бизнеса. Вы можете оформить ссуду при условии предоставления финансовой организации копий учредительных документов, отчетности по налогам за последний год, договоров с арендаторами, поставщиками и заказчиками.

Список всех документов, которые потребуются банку для принятия положительного решения, вы можете получить у менеджера финансовой организации, ведь программы и условия выдачи ссуд далеко не всегда одинаковы.

Вторая категория (документы, относящиеся к недвижимости) включает в себя:

  • При покупке квартиры на вторичном рынке вы должны предоставить банку:копию паспорта-кадастра (в БТИ);справку, подтверждающую, что в квартире никто не проживает (в паспортном столе);справку из органов опеки об отчуждении недвижимости (если в квартире зарегистрированы несовершеннолетние).
  • При участии в долевом строительстве подразумевается, что финансовая организации работает исключительно с аккредитованными застройщиками, следовательно – нужные документы уже есть в банке. Вам куда выгоднее оформлять ссуду именно так, чем искать застройщика самостоятельно и собирать множество справок и бумаг.

Развитие ипотечного кредитования в России происходит весьма динамично. Ежегодно все больше людей обращаются за помощью в финансовые организации. Крупные банки предлагают льготные программы, при которых государство частично компенсирует процентную ставку.

Большинство финансовых организаций выдают ипотеку заемщикам, соответствующим следующим критериям:

  1. Возраст: минимум – 21, максимум – 65 лет, но на практике этот показатель едва ли превысит планку в 50 лет. В целом, на момент погашения всего тела кредита вам должно быть не более 65 лет;
  2. Трудовой стаж на последнем месте работы не менее полугода, хотя на практике преимуществом для вас станет 2-3 года на одном месте;
  3. Поручительство – в этой роли могут выступать ваши родители, друзья или коллеги. Им также необходимо подтвердить свою платежеспособность перед банком;
  4. Безупречная кредитная история. Не важно, попадаете ли вы под государственную программу или будете оформлять классическую ипотеку – у вас должны быть погашены абсолютно все задолженности в других финансовых организациях.

Исправить историю довольно просто.

Во-первых – нужно закрыть все задолженности.

Во-вторых – вам придется оформить микрозаймы в нескольких банках или МФО и погасить их досрочно.

В-третьих – «козырем в рукаве» станет наличие обеспечение, например – родительской квартиры/дома или оборудования, которое вы оставите банку в залог.

Это повысит вашу благонадежность и подтвердит серьезность намерений. Хотя в качестве залогового имущества выступает приобретаемая недвижимость, дополнительная страховка банку не повредит.

Рассчитывать на ипотечное жилищное кредитование в России без наличия кругленькой суммы, которую вы сразу отдаете банку в качестве первоначального взноса. Размер платежа во всех финансовых организациях разнится, но с уверенностью можно сказать, что принцип «чем больше – тем лучше» здесь работает безотказно.Рассмотрим общие показатели ипотечных программ:

  1. Первоначальный взнос – в среднем 20 %;
  2. Сумма – от 100 тысяч;
  3. Срок – от 12 месяцев до 30 лет;
  4. Процентная ставка – от 10,5 % годовых.

Государственная ипотека, подразумевающая покрытие части процентной ставки, выдается Сбербанком России под ставку от 11,4 % годовых, а ТинькоффБанк предоставит средства от 10,5 % годовых. Разнятся и суммы – в первом случае вы можете рассчитывать на сумму до 3,2 млн. рублей, во втором – до 100 млн. рублей.

Почитать по теме  Действующие социальные программы поддержки ипотечных заемщиков

Разумеется, предложение «ТинькоффБанка» является более выгодным для заемщика, чем программа «Сбербанка». Обратите внимание – практически все банки не указывают точную процентную ставку по ипотеке.

Размер переплаты зависит от множества факторов и в каждом банке свои критерии.

Чтобы получить минимальную процентную ставку, заемщику необходимо иметь безупречную кредитную историю, внести солидный первоначальный взнос, иметь полный пакет документов.

Если вы в год должны выплачивать порядка 100 тысяч рублей, то в первую финансовую организацию вы отдадите 13 500 рублей помимо основной суммы кредита, а во вторую – 31 000 рублей.

При этом, «БыстроБанк» предъявляет более лояльные требования к заемщикам, не фиксирует минимальный размер первоначального взноса и готов работать по минимальному пакету документов.

Помимо первоначального взноса, ипотечное жилищное кредитование в России сложно представить без дополнительных расходов:

  • Комиссия за выдачу займа – единоразовый платеж, сумма которого может быть строго зафиксирована или рассчитываться по процентной ставке;
  • Комиссии за услуги оценщика недвижимости, а также – расходы по страхованию. Также многие банки допускают отказ от страхования, при этом, увеличивая ставку на несколько процентов.

Например, «БинБанк» прибавит к 13,5 % годовых 1,5 % при отказе от страхования утраты права собственности и порядка 3,5 % при отказе от личного страхования (и титульного).

Именно дополнительные расходы стимулируют заемщиков искать финансовые организации с минимальным первоначальным взносом. Но при этом, многие сразу выплачивают около 50-60 % от стоимости квартиры или дома, что позволяет им получить минимальную переплату.

Конечно же, вам, как и всем другим заемщикам, придется столкнуться с множеством сложностей при оформлении ссуды.

Однако в результате вы получите свое собственное жилье и возможность жить счастливо, не опасаясь «перемены настроений» арендодателей. Рекомендуем вам обратить внимание на возможность досрочного погашения займа.

Большинство банков позволяют выплачивать ссуду на несколько лет раньше, но лучше переспросите. Досрочное погашение ипотеки существенно уменьшит переплату.

Как вести себя при разговоре с менеджером?

При любом знакомстве всегда первостепенное значение имеет ваш вид. Не зря говорят, «по одежке встречают». Тем более, при посещении банка, вы должны выглядеть презентабельно, вести себя уверенно. Если вы боитесь отказа в кредите, ни в коем  случае, не показывайте свою неуверенность. Это может быть расценено со стороны кредитного менеджера как знак, что вы что-то скрываете.

Имейте в виду, что менеджеры прошли подготовку по внешней оценке потенциального заемщика: как вы выглядите, ухожены, вплоть до чистоты ногтей на руках , как общаетесь, что и как говорите – на основании этого, менеджер может составить вашу характеристику, которая может повлиять на принятия решения банком. Еще раз повторим, будьте спокойны и уверенны в себе!

Какие требования выставляют банки к ипотечным заемщикам

Конечно же, это ваша кредитная история. Лучше не скрывать при первой встрече с менеджером, что у вас были какие-то небольшие проблемы в выплатах. Лучше заострить внимание  на  причины, которые привели к тому, и на то, что теперь такое не повторится, и объяснить, почему именно это не произойдет. Если у вас чистая положительная история, то это вам, несомненно, поможет при одобрении кредита.

Выбор кредита и возможность одобрения со стороны банка не такое уж и сложное дело, если вы хорошо владеете информацией о кредитных продуктах.

Зная все требования банка к заемщику, можно легко подобрать тот кредит, который будет выгоден вам. А трезвая оценка ваших возможностей поможет сделать кредит удобным и комфортным для вас.

Основные требования

— Ключевое требование — первоначальный взнос не менее 20%, — говорит Андрей Осипов, старший вице-президент, директор департамента ипотечного кредитования ВТБ24. — Очень редко встречаются предложения с 10% первоначальным взносом — как правило, в формате специальных акций.

Конкуренция идет, прежде всего, в области создания новых интересных клиенту продуктов, иногда в области ценовых параметров продуктов, но ни один из серьезных игроков радикально не снижал требований. При этом, на рынке появились продукты, предусматривающие упрощенную процедуру анализа платежеспособности при условии высокого первоначального спроса и иногда более высокой цены.

Но эти продукты нишевые, их развитие не означает глобальную либерализацию кредитных процедур банка.

Больше денег — больше кредит

— На заре ипотечного рынка в России (до 2005 года) этот коэффициент в среднем составлял 40%, потом банки стали снижать требования и этот показатель дошел до 60% к кризису 2008 года, — говорит Андрей Осипов. — После кризиса на какое-то время требования ужесточились, но сейчас этот показатель опять составляет в среднем 60%.

— Разные кредитные организации используют разные квалификационные коэффициенты, с помощью которых рассчитывается максимальная сумма кредита, — говорит Денис Ковалев.

— В нашем банке используется коэффициент О/Д, показывающий долю всех долгосрочных обязательств и расходов в доходах клиента.

Его предельное значение зависит от размера дохода, учитываемого в модели андеррайтинга, и не может превышать 60%.

— Определение максимального платежа по кредиту из расчета 60% от дохода распространено и сейчас, — говорит Ирина Простакова. — У большинства банков данный показатель находится в пределах 45—65%.

При этом банки по-разному относятся к тому, как именно подтверждается доход. Кто-то работает только с абсолютно «белыми» клиентами (то есть теми, кто может предоставить справку 2-НДФЛ). А кто-то допускает и подтверждение уровня зарплаты справкой по форме банка.

— От 2-НДФЛ как от единственного способа подтверждения доходов уже почти все игроки отказались, — говорит Андрей Осипов. — Мы это сделали еще в 2005 году.

— У нас свои стандарты оценки кредито- и платежеспособности заемщиков, своя градация их категорий, требования к запрашиваемым документам и к обеспечению, которые позволяют нам свести риск просрочки к минимуму, — говорит Денис Ковалев.

— Любое требование, предъявляемое к клиенту, является для нас инструментом для закрытия того или иного риска. В отличие от многих конкурентов мы не кредитуем, например, пенсионеров и «серый» бизнес. Практически 99% недвижимости, находящейся у нас в обеспечении — это вторичный рынок жилья.

В то же время мы кредитуем покупки жилья и на первичном рынке, но очень тщательно подходим к выбору объекта.

Возраст либеразовали

— Люди, достигшие пенсионного возраста, несут повышенные риски потери работы и наступления страховых случаев по личному страхованию, которое хоть и не является обязательным, но используется в большинстве ипотечных кредитных программ, потому что влияет на финансовые условия получения кредитов, — говорит Денис Ковалев.

— В конкурентной борьбе участники ипотечного рынка часто расслабляют свои требования, и кредитуют заемщиков, которые к моменту окончания кредитного договора переходят данный возраст. Отчасти этому способствуют старение населения и регулярные обсуждения в правительстве вопроса повышения пенсионного возраста.

В нашем банке заемщики на момент погашения кредита не должны быть старше 65 лет.

Данный ценз характерен и для других банков. Практически все теперь берут за основу 65 лет.

Можно договориться

Ипотечный кредит — это довольно сложный продукт. Поэтому в большинстве банков решение о выдаче принимается не только по результатам скоринга. Довольно часто применяется индивидуальный подход как к клиенту, так и к качеству жилья.

— Оценка клиента и его возможности претендовать на ипотечный кредит — комплексное и довольно сложное мероприятие, — говорит Ирина Простакова.

— Кроме стандартного набора параметров (трудовой стаж, сфера деятельности, наличие собственности, кредитная история) потенциального заемщика оценивают и с «субъективной» точки зрения.

Говорить о том, что банки «закрывают глаза» на некоторые моменты не совсем корректно, но различные послабления или так называемый «индивидуальный подход к клиенту», конечно, возможен.

Во многих случаях клиенту могут пойти навстречу. Учесть те или иные факторы его биографии.

— При наличии компенсирующих факторов, например, таких как большой первоначальный взнос или положительная кредитная история в банке-кредиторе, клиент может претендовать на получение кредита при наличии иных недостатков, — говорит Денис Ковалев.

Андрей ЗАЙЦЕВ

Загрузка ...