Что в первую очередь следует знать об ипотеке по двум документам

В каких банках можно оформить второй ипотечный кредит?

Чтобы ответить на вопрос, необходимо обратиться к нормам действующего законодательства. Взаимодействие заемщика с банком при оформлении жилищного кредита регламентирует ФЗ №102 от 16 июля 1998 года. В нормативно-правовом акте не отражены ограничения, касающиеся выдачи ипотеки, если заемщик ранее брал займ на покупку недвижимости.

Внимание

Если человек ранее брал жилищный кредит и успел рассчитаться с кредитором, выдача будет осуществляться на стандартных основаниях. В первую очередь оценят кредитную историю заемщика. Если она положительная, вероятность одобрения второй ипотеки существенно повышается. Кроме того, во внимание принимают доход заемщика. Если прибыль позволяет производить расчёт, заявку одобрят.

Когда первая ипотека не погашена, банки в первую очередь обращают внимание на присутствие официальной работы, ежемесячный доход и текущую финансовую нагрузку. Если человек зарекомендовал себя с положительной стороны и имеет возможность производить расчёт по обязательствам, заявку могут одобрить. Однако стоит учитывать, что условия сотрудничества могут быть более суровыми. В частности, банк может повысить требования к размеру первоначального взноса по второй ипотеке.

Вне зависимости от того, в каком банке получена ипотека, финансовые организации внимательно оценивают заемщика. Прямого запрета на оформление второго жилищного кредита в другом банке не существует. Однако лицо может столкнуться со сложностями при получении одобрения. В частности, необходимо иметь большую заработную плату. Она должна позволять беспрепятственно закрывать обязательства перед компанией по второй ипотеке.

Дополнительно оценивают соответствие всем требованиям банка. Если хотя бы одно из них не выполняется, заявку на оформление второй ипотеки отклонят. Сам факт присутствия дополнительного жилищного кредита может стать основанием для вынесения отрицательного решения. Чтобы повысить лояльность со стороны финансовой организации, эксперты рекомендуют привлечь дополнительного созаемщика, поручителя, предоставить имущество в обременение, если оно присутствует.

В первую очередь банк оценивает клиента на соответствие требованиям. Они примерно одинаковы вне зависимости от того, успел ли гражданин погасить ипотеку или собирается взять второй жилищный займ при наличии первого. Однако ряд отличий всё же существует. В обеих ситуациях компания обращает внимание на следующие параметры:

  1. Что в первую очередь следует знать об ипотеке по двум документамПлатежеспособность. Во внимание принимают все доходы, которые заемщик может подтвердить официально. Учитывают не только размер заработной платы и иную прибыль, но и принимают во внимание расходы. Совокупная величина платежа по первой и второй ипотеке не должна превышать 50% от общего дохода.
  2. Количество иждивенцев. От их числа зависит величина расходов. Во внимание принимают всех несовершеннолетних детей, престарелых родственников, проживающих совместно с заемщиком, а также иных лиц, которых гражданин содержит.
  3. Кредитная история. Вторую ипотеку одобрят только лицам, которые зарекомендовали себя с положительной стороны. Если человек не допускал просрочек по кредитам, банк лояльно отнесется к клиенту. В иной ситуации рекомендуется исправить кредитную историю перед подачей заявки. Для этого нужно взять несколько небольших займов и своевременно закрыть обязательства по ним.
  4. Возраст. Банки соглашаются сотрудничать с лицами, которым исполнилось минимум 21 год. Максимальный возрастной порог составляет 65-75 лет в зависимости от внутренней политики финансовой организации. Указатель устанавливают на момент закрытия обязательств.
  5. Наличие официального трудоустройства. Если у заемщика второй ипотеки нет работы, заявку отклонят. Исключение составляют ситуации, когда у гражданина присутствует сторонний доход, позволяющий производить ежемесячный платёж. Примером выступает получение прибыли от сдачи жилья в аренду. Однако доход должен быть официальным.
  6. Наличие гражданства. Рассчитывать на получение второй ипотеки могут только граждане РФ. Заявки иностранцев в большинстве случаев отклоняют.
  7. Постоянная регистрация в регионе присутствия банка. Если человек хочет переехать, ему стоит обращаться в организации, имеющие распространенную филиальную сеть. Большое количество филиалов присутствует у Сбербанка, ВТБ, Газпромбанка.

Если человек хочет взять другую ипотеку, но не успел закрыть обязательства по первому кредиту, условия будут более суровыми. Помимо необходимости соблюдать вышеуказанные правила, гражданин должен подтвердить стабильность дохода. Для этого банк увеличивает требования к стажу на последнем месте работы. Банки охотнее сотрудничают с лицами, которые трудоустроены в организации от 1 года и больше. Требования к общему стажу составляют 3 — 5 лет.

К сведению

Дополнительно учитывают размер задолженности по первой ипотеке. Если гражданин выплатил свыше 70% от общей суммы задолженности, шанс на получение нового кредита существенно возрастет. Плюсом выступает присутствие дополнительного предмета залога, которое лицо готово передать в обременение.

Если гражданин ранее получал ипотечный кредит, но успел полностью закрыть обязательства и снять обременение, оформление второй ипотеки будет осуществляться по классической схеме. Заёмщику предстоит:

  1. Выбрать финансовую организацию и наиболее подходящее предложение. Важно детально ознакомиться с условиями сотрудничества и оценить выгодность понравившегося тарифа.
  2. Подать заявку на оформление второй ипотеки и дождаться решения. Обратиться в компанию можно во время личного визита или через официальный сайт.
  3. Если ответ положительный, необходимо предоставить пакет подтверждающих документов. Банк проанализирует их, проверит первоначальные данные на соответствие сведениям, указанным в бумаге, а затем вынесет итоговое решение.
  4. Если компания одобрила заявку, необходимо выбрать подходящее помещение. На выполнение процедуры заемщику дают от 30 до 90 дней.
  5. Договориться с владельцем квартиры о покупке жилья в ипотеку, заключить предварительный договор купли-продажи, инициировать процедуру оценки.
  6. Передать документы на недвижимость в банк. Компания проверит жилье на соответствие требованиям. Деньги предоставляют только на покупку ликвидной недвижимости.
  7. Подписать кредитный договор и соглашение купли-продажи.
  8. Переоформить помещение и подготовить закладную. Документ будет храниться в банке до полного закрытия обязательств.
  9. Застраховать недвижимость, а также жизнь и здоровье, если потребность в подобном присутствует.
К сведению

Банк не выдает на руки денежные средства, предназначенные для покупки квартиры. Сумму перечисляют безналичным переводом на счет продавца.

Если гражданин ещё не успел погасить ипотеку, процедура оформления второй ипотеки будет осуществляться по той же схеме. Отличием станет сообщение информации о присутствии незакрытого кредита, а также предоставление расширенного списка документов. Необходимо помнить о том, что банк проводит тщательную проверку гражданина, уже успевшего получить ипотеку, но не закрывшего её.

Если заявку отклонили, можно попытаться обратиться в другую организацию. Однако бездумно подавать заявки во все банки не следует. Получив 2 или 3 отрицательных ответа, необходимо отложить оформление жилищного кредита до момента закрытия обязательств или повысить свою благонадежность в глазах финансовой организации, осуществив привлечение дополнительных поручителей, предоставив еще 1 залог или сделав вклад.

Высокая конкуренция на рынке финансов заставляет идти навстречу заемщикам. Условия финансовых организаций могут существенно различаться. Чтобы подобрать выгодное предложение по второй ипотеке, необходимо проанализировать данные в совокупности.

Название банка Требования к заемщику Условия второй ипотеки
Сбербанк Возраст заемщика 21 — 75 лет

Наличие официального трудоустройства

Стаж работы на последнем месте от 6 месяцев

Общий стаж от 1 года за последние 5 лет

Постоянная прописка в одном из регионов РФ

Доступный лимит от 300000 до 30 млн руб

Переплата 6-11,5% годовых

Первоначальный взнос минимум 15%

Срок возврата от 1 года до 30 лет

Альфа-банк Возраст заемщика от 21 до 70 лет

Стаж на текущем месте от четырёх месяцев

Общий стаж от 1 года

Официальный доход

Размер доступного лимита от 600.000 до 50 млн руб

Переплата 8,9-13,29% годовых

Первоначальный взнос от 15%

Срок погашения от 1 года до 30 лет

Россельхозбанк Возраст заемщика от 21 до 75 лет

Стаж работы на последнем месте минимум полгода

Общий стаж свыше одного года

Необходима регистрация в одном из регионов РФ

Процентная ставка от 9,12 до 13,5% годовых

Лимит от 100000 до 60 млн руб

Кредит можно получить без первоначального взноса

Срок возврата до 30 лет

Можно привлечь до 3 созаемщиков

Росбанк Возраст от 20 до 64 лет

Необходимо официальное трудоустройство

Процентная ставка 8,25-11,5% годовых

Срок возврата от 3 до 25 лет

Первоначальный взнос минимум 15%

Можно привлечь до 3 созаемщиков.

Внимания, данные условия действительны на момент написания статьи, для уточнения актуальной информации, обратитесь к консультанту.

Сбербанк – передовая финансовая организация на российском рынке ипотечного кредитования. Обратившись в компанию, лицо сможет получить деньги в долг. Критерием отбора заемщиков выступает соблюдение всех установленных требований, а также размер дохода. Дополнительно организация оценивает стабильность трудоустройства и кредитную историю. Если заемщик второй ипотеки соответствует установленным требованиям, деньги в долг будут выданы на стандартных условиях.

ВТБ также может выдать ипотеку при наличии незакрытого кредита. Однако клиенту нужно продемонстрировать свою благонадежность. Для этого необходимо предоставить справку о доходах, документы, подтверждающие официальное трудоустройство и его стабильность, а также включить в список бумаги на дорогостоящее имущество, находящееся в собственности.

Почитать по теме  Кредитные карты без процентов - оформить кредитную карту с бесплатным обслуживанием в Орехово-Зуево

Если клиент соответствует требованиям компании, организация выдаст вторую ипотеку на стандартных условиях. Минимальная процентная ставка по предложению составит 8,4% годовых, а сумма кредита – до 60 млн руб. Первоначальный взнос будет равен от 20% до 50% в зависимости от того, насколько рискованной будет сделка для банка. Необходимо помнить о том, что минимальную ставку по предложению получить проблематично. Обычно реальный показатель на 1 — 2% выше.

Что в первую очередь следует знать об ипотеке «по двум документам»?

Для начала надо сказать, что понятие «без подтверждения дохода» довольно размыто в нашей отечественной банковской системе. Фактически всякая финансовая организация, которая предоставляет клиентам подобную услугу, сама определяет подробности этого подхода.

Сбербанк диктует одни условия, а ВТБ 24 – совсем иные. Правда, Сбербанк имеет массу других специальных льготных программ по ипотеке.

Не стоит чересчур обнадеживаться, обнаружив, что есть такие-то банки, выдающие ипотеку без проверки платежеспособности заемщика:

  • во-первых, кредитные учреждения делают такие предложения не по доброте душевной, а с целью расширения клиентской базы за счет уже поминавшихся фрилансеров и других лиц, имеющих неофициальный доход. То есть клиентам, которые не могут предоставить справку 2-НДФЛ потому, что у них просто нет работы, а не потому, что работа неофициальная, лучше сразу идти мимо;
  • во-вторых, не надо надеяться, что можно просто так прийти в финансовое учреждение и сходу получить несколько миллионов рублей на жилье. Банки тоже не дураки и не микрофинансовые организации, чтобы давать взаймы совершенно непроверенному клиенту, да еще подобные суммы;
  • в-третьих, при отсутствии стандартного подтверждения занятости в виде справки из налоговой (или с места работы) по форме 2-НДФЛ и записей в трудовой книжке имеют место другие проверки и условия;
  • в-четвертых, одно положительное условие почти гарантированно будет компенсировано парой отрицательных моментов для клиента, но об этом ниже.

Ипотеку и вообще любой заем без проверки финансового положения клиента еще называют кредитом по двум документам. Поскольку для подачи заявления здесь понадобятся:

  • российский паспорт с указанием прописки;
  • второй документ по выбору клиента / по требованию кредитной организации (водительские права, страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования, ИНН, загранпаспорт, военный билет и прочее).

Клиент заполняет анкету в отделении выбранного банка (это можно сделать и в онлайн-режиме). Затем все-таки необходимо лично посетить заведение, чтобы предъявить указанные документы и отдать сотруднику ксерокопии. Однако необходимый пакет документов, чтобы получить банковский заем на жилье, серьезно увеличится, если решение будет положительным. Надо будет приложить всю документацию, касающуюся выбранной для покупки жилой площади. Сюда входит:

  • заключение специалистов оценочной фирмы о рыночной, ликвидационной и других видах стоимости выбранного жилья;
  • заключение от сотрудника БТИ (бюро технической инвентаризации) и кадастровый паспорт;
  • договор купли-продажи от продавца, если недвижимость приобретается на вторичном рынке (или иные документы, могущие подтвердить, что продавец – законный владелец этого жилья);
  • справка из ЕГРП месячной давности;
  • страховой полис, демонстрирующий, что жилплощадь застрахована. Обязательность страхования и какие виды страховки необходимы – решают банки;
  • предварительный договор купли-продажи, где покупателем выступает заемщик.

Как уже говорилось, если банки не занимаются мониторингом доходов клиента, значит, клиента ждут другие не особо приятные условия:

  • обязательность большого первоначального взноса, размер которого от организации к организации варьируется в пределах 35-65% от общей суммы жилищного кредита. Без первоначального взноса и вдобавок без доказательств наличия приемлемого уровня дохода взять ипотечный кредит практически нереально;
  • сумма займа будет меньше примерно на 20% по сравнению с ситуацией, когда осуществляется подробная проверка финансового положения клиента. Например, 800 тыс. рублей против одного миллиона рублей;
  • срок кредитования также будет ощутимо меньше. Максимальный период здесь не превышает 20 лет, тогда как в стандартном ипотечном кредитовании максимальный период равен 40 годам;
  • ставка по годовым процентам повысится на 1-5% (зависит от заведения).

Залоговое имущество

Банки все эти меры вводят, чтобы максимально возможно снизить риски издержек. Ведь взять ипотеку без подтверждения дохода порой стремятся те клиенты, которые в принципе не в состоянии за нее платить. Это необязательно сознательные мошенники. Просто многие наши граждане рассуждают в стиле: «Ладно, сейчас главное – получить деньги, купить хату, а там уж – как-нибудь…».

Если уж это обязательное условие даже для тех клиентов, кто предоставляет справку 2-НДФЛ и трудовую книжку, то что уж говорить о тех, кому банки в вопросе ежемесячного заработка верят на слово.

Достаточно неплохим вариантом является случай, когда заемщик не может предоставить данные об официальном доходе, но зато имеет в собственности какое-то ценное имущество, годное для обеспечения ипотечного займа.

Обычно это также какая-то недвижимость или автомобиль средней ценовой категории. Но здесь трудность заключается в двух моментах:

  • не всякое финансовое учреждение поддерживает подобные варианты;
  • не всякое имущество будет признано банком годным для залога. Так, банки не приветствуют квартиры старых серий (типа хрущевок и «сталинок»), машины отечественных марок старше 5 лет или иномарки старше 10 лет. Не признается залогом и недвижимость, находящаяся под любым видом обременения (арест, другая ипотека, проживание несовершеннолетних лиц и прочее).
  • Газпромбанк.
  • ЮниКредит.
  • Связь-Банк.
  • Татфондбанк.
  • Что в первую очередь следует знать об ипотеке по двум документам

    ГПБ и ЮК официально вроде как запрашивают свидетельства ежемесячного дохода, но на деле выходит все не так строго. Типичный пример, когда вместо справки из налоговой службы и трудовой книжки клиент предоставлял чеки из банкомата, показывающие ежемесячный приход денег на пластиковую карточку и снятие оных.

    Что касается Связь-Банка и Татфондбанка, то они довольствуются только записью, которую заемщик делает в заявлении в графе о доходах. Для лиц, которые не могут официально подтвердить свой доход, есть еще один способ. Правда, законность его сомнительна. Справку 2-НДФЛ не так сложно подделать.

    Более того, это можно сделать через интернет по соответствующим поисковым запросам (например, «получить справку 2-НДФЛ»). Но тут клиент, как говорится, идет ва-банк, ибо банк может обнаружить несоответствие между данными в справке и данными, полученными при отправке запроса в налоговую.

    Тогда клиент рискует попасть в черный список выбранной кредитной организации.

    Получить ипотеку без подтверждений дохода доступно во многих крупных банках РФ: Сбербанк, ВТБ 24, ГПБ, Оргбанк, Банк ИТБ, Банк Жилищного Финансирования, Связь-Банк, Унифин, Русский Ипотечный Банк и другие. И каждый имеет свои особые моменты в вопросе выдачи ипотеки без подтверждения доходов. Если говорить о Сбербанке, то здесь присутствует одно удобное для многих клиентов условие.

    Если заработанные деньги заемщик регулярно переводит на зарплатную (дебетовую) карточку Сбербанка, тогда вероятность принятия положительного решения значительно выше, а из личных документов нужно не два, а один (паспорт). Сбербанк предоставляет ипотечные займы без подтверждения уровня дохода в размере от 45 тыс. до 15 млн рублей на приобретение жилья любого типа (квартира, коттедж, таунхаус).

    Годовые проценты достаточно демократичны – 12,5%. Возрастные рамки не изменены – от 21 года до 65 лет, но вот ложкой дегтя является большой первоначальный взнос в 50% от суммы займа. И стоит предупредить, что при взятии жилищного займа без документального доказательства дохода сроком, превышающим 10 лет, верхняя возрастная планка упадет до 50-55 лет.

    Наконец, Сбербанк не меняет максимальный срок ипотечного кредитования – он как был 30 лет, так и остался. ВТБ 24 в рамках такого ипотечного кредитования готов выдавать от 800 тыс. до 5 млн рублей, что в 3 раза меньше максимума в Сбербанке. Ставка в ВТБ 24 тоже относительно низкая – 14,5%, а максимальный ипотечный срок совпадает с общим (20 лет).

    Первоначальный взнос в ВТБ 24 в секторе ипотеки «по двум документам» начинается с 40%.

    Какие можно перечислить моменты, повышающие шансы «бездоходного» заемщика на ипотеку? Итак:

    • наличие потенциально залогового имущества (недвижимость, машина);
    • заемщик предоставляет кредитной организации свидетельство того, что у него есть финансовые средства для первоначального взноса. Обычно это выписка с банковского счета, но не редкость, когда клиент на собеседовании просто демонстрировал сотруднику банка нужную сумму наличными;
    • хорошая кредитная репутация в других заведениях и, что важнее, в выбранном банке. Если клиент уже зарекомендовал себя с положительной стороны, взяв и вернув в срок парочку потребительских кредитов, весь процесс взятия ипотеки будет проще и быстрее;
    • предоставление какой-то финансовой отчетности, могущей хотя бы частично заменить 2-НДФЛ и трудовую книжку: те же чеки банкоматов или приход денег на кошелек платежной системы (WebMoney, к примеру).
    Почитать по теме  Ипотека на земельный участок: ТОП-3 банка и калькулятор

    Несмотря на то, что ипотека без справок о доходах и занятости является послаблением в системе кредитования, для сторонников девиза «не работать на дядю» даже оно может оказаться недоступным. Поскольку многие банки, не требуя 2-НДФЛ, выдвигают клиенту незаполненный банковский аналог подобной справки.

    Заполнить его должен работодатель заемщика. Но проблема в том, что заемщик либо не имеет прямых контактов с работодателем, либо вообще работодателя как такового не имеет (те же программисты, работающие внештатно со многими заказчиками).

    Об этой и других особенностях ипотечного кредитования без стандартных финансовых документов и рассказывает данная статья.

    Получение ипотечного кредита – это серьезная финансовая операция, требующая тщательной подготовки и наличия пакета документов. Требования к ним регламентируются, как законодательством РФ, так и внутренним банковским законом.

    Сумма

    При расчете суммы, которая допустима для одобрения ипотеки, банк изучит документы, предоставленные заемщиком и ряд других обстоятельств:

    • Сведения, подтверждающие доход: данные о заработной плате по форме установленной банком или 2 НДФЛ, договора гражданско-правового и иного характера, подтверждающие стабильный характер заработка. Доход может быть подтвержден как официальный, так и по совместительству, неофициальный.
    • Возраст потенциального заемщика (условия льготной ипотеки могут снизить максимально допустимый возраст, например, условия ипотеки молодым семьям устанавливают ограничение — от 21 года до 35 лет – возраст участника сделки);
    • Уровень расходов на каждого члена семьи, в том числе и по кредитным обязательствам других банков;
    • Предоставил или нет гражданин весь пакет документов – при отсутствии официальных сведений о доходах может быть предоставлен кредит по двум документам, при котором полученные сумм в кредит иные, нежели при обычном кредитовании;
    • Наличие созаемщиков и/или поручителей;
    • Стоимость приобретаемой квартиры;
    • Наличие страхования жизни или кредитуемого объекта.

    Минимальная и максимальная суммы неслучайно установлены банками, они гарантируют получение стабильного дохода от процентов и автоматически «отсеют» неблагонадежные категории заемщиков.

    В большинстве банков кредиты на приобретение жилья выдаются на сумму не менее 100 тысяч рублей и не более 15-60 миллионов в зависимости от банка, места расположения объекта или его типа – вторичного или первичного.

    Можно ли взять вторую ипотеку не погасив первую в Сбербанке?

    На практике гражданину может потребоваться две квартиры. Заявку могут одобрить, если лицо хорошо зарабатывает и соответствует всем критериям банка. Альтернативой выступает подача одновременно 2 заявок, не ставя компании в известность об осуществлении подобного действия. Размер совокупного платежа по ипотеке не должен быть больше 50% от общего семейного дохода. Правила действуют, если в качестве поручителя выступает супруг. В иной ситуации в учёт примут только доход основного получателя денежных средств.

    Банки обязательно потребуют подтверждение величины заработка. Для этого предстоит предоставить справку о доходах. Дополнительно кредитор поинтересуется стажем и стабильностью работы. Если доход большой, но человек работает на последнем месте недавно, заявку на две ипотеки параллельно отклонят, но предложат попробовать позднее.

    Дополнительно банк собирает сведения о количестве иждивенцев и наличии супруга. От числа граждан, находящихся на обеспечении заемщика, зависит величина расходов. Поэтому банк охотнее выдает кредиты семьям без детей.

    ВАЖНО

    Если семейного дохода не хватает для расчета по двум ипотечным займам, заявку отклонят. Компания не станет рисковать средствами. В этом случае единственной возможностью остаётся одновременное направление заявок в разные банки. Главное, чтобы в бюро кредитных историй быстро не попали сведения о подписании ипотечного договора. Однако нужно здраво оценивать свои силы. Если заемщик не уверен, что сможет производить одновременный расчёт, лучше отказаться от подобного действия.

    • За перевод денежных средств со счета заемщика на счет банка;
    • За открытие аккредитивного счета;
    • Оформление страхового полиса при ипотеке.

    Стандартный порядок ипотечных сделок таков:

    • Заемщик выбирает удобное ему кредитное предложение и банк;
    • Выбирается жилье: вторичное или из аккредитованного списка застройщиков;
    • Подается заявка в банк на рассмотрение возможности кредита;
    • При одобрении сделки – предоставляется список документов по кредитуемому объекту;
    • Происходит регистрация сделок в Росреестре, оформление страховки и окончательная выплата банков кредитных средств на приобретение жилья.

    Самостоятельно рассчитать ипотеку можно прямо у нас на сайте. Используйте наш ипотечный калькулятор. Он позволит вам узнать ежемесячный платеж при аннуитете и дифференцированном платеже, какой доход необходим на нужную сумму, сколько вы переплатите, как будет меняться график и переплата при досрочном погашении и при досрочном гашении ипотеки материнским капиталом.

    Калькулятор очень функциональный и позволит вам быстро сделать расчет нужного варианта. Из этого поста вы можете взять проценты, а затем подставить их в калькулятор и сравнить какие условия в разных банках в больше подходят.

    Ждем ваших вопросов и предложений в комментариях. Будем признательны за оценку поста и лайки в социальных сетях.

    Многие россияне получают «серую» зарплату в конверте. Они не могут предоставить работникам Сбербанка официальную бумагу, подтверждающую уровень дохода. Финансовые компании разрабатывают для таких людей специальные предложения, которые не требуют предъявления справки 2-НДФЛ. Одним из самых выгодных программ на рынке считается ипотека без подтверждения дохода в Сбербанке.

    Главным условием получения ипотеки без подтверждения дохода является сравнительно большой размер первоначального взноса (от 50% цены приобретаемой квартиры или дома). Документами, подтверждающими наличие первоначального взноса, являются:

    • Выписка об остатке денежных средств на вкладе или счёте, который клиент открыл в Сбербанке;
    • Квитанции, удостоверяющие факт оплаты части стоимости квартиры или дома;
    • Бумага, которая подтверждает права гражданина на получение бюджетных средств, выделенных для оплаты части стоимости жилой недвижимости.

    Минимальный размер ссуды составляет 300 тысяч рублей. Максимальный размер кредита зависит от региона проживания потенциального клиента. Жители Москвы и Санкт-Петербурга имеют возможность получить до 15 млн рублей. Граждане, проживающие в других регионах РФ, могут оформить заём до 8 миллионов рублей.

    Ипотека без подтверждения дохода предоставляется гражданам РФ, достигшим 21 года. Погашение займа должно произойти до того, как клиенту исполнится 65 лет. К оплате ипотеки без подтверждения дохода могут привлекаться созаёмщики (до трёх человек). Стоимость ипотеки без подтверждения дохода в Сбербанке может быть снижена в следующих случаях:

    • Страхование жизни и здоровья;
    • Участие в зарплатном проекте Сбербанка;
    • Привлечение созаёмщиков;
    • Возраст одного из супругов меньше 35 лет;
    • Цифровая регистрация прав собственности (посещение Росреестра и МФЦ не требуется);
    • Покупка недвижимости у застройщика, аккредитованного Сбербанком.

    Скидка по ипотечному кредиту в размере 0,5% годовых предоставляется одиноким родителям, воспитывающие несовершеннолетних детей (возраст папы или мамы не должен превышать 35 лет).

    Кредитный договор по ипотеке без подтверждения дохода может быть заключён на срок от 1 года до 30 лет. Процентная ставка по договору находится в диапазоне от 9,6 до 10,5% годовых.

    Предварительный расчёт стоимости кредита можно сделать при помощи специального приложения, которое размещено на сайте Сбербанка.

    Перед оформлением ипотеки без подтверждения дохода в Сбербанке клиент должен предоставить полный комплект документов, касающихся залогового имущества. Банк принимает в залог:

    • Права требования имущества. В финансовую организацию предоставляются бумаги, подтверждающие соответствующие полномочия заёмщика. Если клиент состоит в браке, то он должен предоставить нотариально заверенное согласие супруга на передачу прав требования. Холостые заёмщики должны написать заявление, подтверждающее отсутствие семейных отношений на момент передачи залога (эта бумага должна быть заверена нотариусом);
    • Транспортные средства. Предоставляется паспорт автомобиля, полис КАСКО, отчёт об оценке стоимости имущества и свидетельство о регистрации машины;
    • Ценные бумаги. Сотруднику банка предъявляется выписка по счёту в реестре или справка из депозитария (в случае предоставления в залог ценных бумаг ПАО Сбербанк). Если в качестве залогового имущества передаются акции и облигации сторонних компаний, то банк может запросить у заёмщика дополнительные справки;
    • Мерные слитки из драгоценных металлов. Изделия из золота и серебра признаются залогом при наличии сертификатов завода-изготовителя. Слитки и сертификаты помещаются в банковские хранилища. Драгоценности находятся в сейфовых ячейках до полного погашения долговых обязательств;
    • Недвижимость (квартира, дача, садовый домик, земельный участок и др.). Данный объект оформляется в качестве залога при наличии свидетельства о госрегистрации, отчёта об оценке стоимости, кадастрового паспорта и плана помещения. Также предоставляется выписка из ЕГРП об отсутствие обременений (арест, аренда, ипотека и др.). Если одним из собственников помещения является несовершеннолетний гражданин, то совладельцу недвижимости необходимо получить разрешение в органах опеки и попечительства. Собственники помещения, заключившие брачный договор, должны предоставить в банк копию этого соглашения. Кроме перечисленных бумаг заёмщик должен принести справку из ЖЭКа об отсутствие зарегистрированных в помещении граждан. Также потребуется документ на земельный участок, на котором построено здание (при наличии оформленных земельных отношений).
    Почитать по теме  Есть ли минусы оформления ипотеки в Совкомбанке

    Если залогодателем является юридическое лицо, то банк запрашивает выписку из ЕГРЮЛ (срок действия данной бумаги составляет 30 дней) и действующий устав компании. Сделка может быть совершена человеком, который имеет соответствующие полномочия. Они подтверждаются следующими бумагами:

    • Протокол ОСА (общее собрание акционеров) или совета директоров (для ООО) об избрании исполнительного органа и передаче ему управленческих полномочий;
    • Доверенность, дающая право заключать договор залога (предъявляется лицом, которое действует от имени организации);
    • Решение органов коллегиального управления об одобрении сделки (актуально для случаев, когда подтверждение такой сделки предусмотрено учредительными документами коммерческой организации).

    Справки, которые имеют ограниченный срок действия, предоставляются непосредственно перед оформлением ипотеки без подтверждения дохода.

    Ипотека без подтверждения доходов: как взять

    Продажа страхового полиса позволяет банку снизить собственные финансовые риски. Страховым случаем в данном случае признаётся потеря трудоспособности или смерть заёмщика. При наступлении перечисленных событий финансовые обязательства страхователя будут погашены за счёт средств кредитной организации. Страховое возмещение выплачивается в течение 25 дней после получения всех необходимых документов.

    Перед покупкой страхового полиса клиент должен заполнить специальный опросный лист. В нём есть вопросы, касающиеся следующих тем:

    • Хронические заболевания (СПИД, сахарный диабет, рак, панкреатит и т.д.);
    • Наличие инвалидности;
    • Намерение посетить страны, в которых ведутся боевые действия;
    • Постановка на учёт в наркологическом и психоневрологическом диспансере;
    • Наличие текущих страховых договоров.

    На поставленные вопросы нужно отвечать честно и в полном объёме. Недостоверная информация может привести к тому, что потенциальный заёмщик попадёт в так называемый стоп-лист. Заявление на оформление страхового и кредитного договоров будет отклонено.

    Обязательным условием предоставления ипотеки без подтверждения дохода в Сбербанке является страхование залогового имущества. Страховка оформляется на остаток средств, которые заёмщик должен вернуть банку. Полис позволяет застраховать недвижимость и её конструктивные элементы (несущие стены, перекрытия, перегородки и т. д.) от следующих событий:

    • Пожар, удар молнией, взрыв газа;
    • Падение летательных аппаратов и грузов, которые они перевозят;
    • Наезд транспортных средств и навал судов;
    • Прорыв канализационных, водонапорных и отопительных систем;
    • Преступные посягательства;
    • Стихийные бедствия;
    • Скрытые конструктивные дефекты здания;
    • Падение деревьев, опор линий электропередач и элементов рекламных конструкций.

    Минимальный и максимальный срок

    Рассчитывая на каких условиях дают ипотеку и длительность срока, на который банк может выдать кредит, организации обычно учитывают и свои расходы по обслуживанию кредитных договоров. Минимальные сроки могут быть невыгодными из-за отсутствия дохода по процентным ставкам.

    Учитывается также платежеспособность и возраст заемщика. От первого пункта зависит насколько допустимо для граждан и из семей вносить ежемесячный платеж, от второго – выпадение ипотеки на трудоспособный период жизни гражданина, что обеспечит ему стабильный заработок, а банку – добропорядочного заемщика.

    Средний срок кредитования на данный момент составляет от 1 до 30 лет в зависимости от кредитной организации.

    Первоначальный взнос

    На каких условиях удается получить одобрение ипотеки? Подтвердив свою платежеспособность и готовность нести кредитные обязательства. Заемщик может сделать это путем внесения первоначально накопленного взноса.

    Такой взнос будет плюсом для обеих сторон. Банк получает минимальную гарантию возврата кредитуемых средств, а заемщик сокращает срок, сумму и процентную ставку кредита.

    Размер первоначального взноса отличается также от вида кредитования:

    • При приобретении квартиры в новостройке или у аккредитованных застройщиков, равно как и покупка жилья на вторичном рынке недвижимости, средний первоначальный взнос, в зависимости от банка, составляет 10-20% стоимости жилья;
    • Покупая жилой дом, заемщик должен быть готов внести от 15 до 25 % его стоимости;
    • Обращаясь к упрощенному варианту ипотеки по двум документам (без подтверждения дохода и занятости) граждане должны обеспечить наличие собственных средств в размере 40-50% стоимости объекта недвижимости.

    Процентные ставки на готовое и строящееся жилье

    Естественно, что каждый потенциальный заёмщик в первую очередь обращает внимание на ставку по кредиту: ведь, как кажется на первый взгляд, чем она ниже, тем меньше денег он заплатит в итоге. Но есть ещё комиссии, сборы, страховки, которые клиенту предстоит оплатить. Особенно это касается дополнительных комиссий при сопровождении ипотечных сделок, а также при перечислении ваших денежных средств для погашения. И перечень их может быть велик.

    Далее мы подготовили для вас две таблицы на готовое и строящееся жилье. Давайте произведем сравнение условий в банках в 2020 году.

    Готовое жилье

    Банк Базовая ставка, % ПВ, % Стаж, мес Возраст, лет
    Сбербанк 9,2 15 6 21-75
    ВТБ 9,8 15 3 21-65
    Райффайзенбанк 8,99 15 3 21-65
    Газпромбанк 9.2 20 6 21-60
    Росбанк 10.74 15 2 20-65
    Россельхозбанк 9.1 15 6 21-65
    Абсалют банк 10.75 15 3 21-65
    Промсвязьбанк 9.8 20 4 21-65
    Дом.РФ 9.4 15 3 21-65
    Уралсиб 9.49 10 3 18-65
    Ак Барс 9.2 10 3 18-70
    Транскапиталбанк 9.49 20 3 21-75
    ФК Открытие 9.2 15 3 18-65
    Связь-банк 9.3 15 4 21-65
    Запсибкомбанк 9.8 10 6 21-65
    Металлинвестбанк 9 10 4 18-65
    Банк Зенит 9,5 15 4 21-65
    СМП банк 9,5 15 6 21-65
    Юникредитбанк 9,4 20 6 21-65
    Альфабанк 9,19 15 6 20-64

    Новостройки

    Банк Ставка, % ПВ, % Стаж, лет Возраст, лет
    Сбербанк 9,3 15 6 21-75
    ВТБ 9,8 15 3 21-65
    Райффайзенбанк 8,99 15 3 21-65
    Газпромбанк 9,2 20 6 21-65
    Росбанк 10,74 15 2 20-65
    Россельхозбанк 9 20 6 21-65
    Абсалют банк 10,75 15 3 21-65
    Промсвязьбанк 9,15 15 4 21-65
    ДОМ.РФ 8,9 15 3 21-65
    Уралсиб 9,49 10 3 18-65
    Ак Барс 9,2 10 3 18-70
    Транскапиталбанк 9,49 20 3 21-75
    ФК Открытие 8,8 15 3 18-65
    Связь-банк 9,2 15 4 21-65
    Запсибкомбанк 9,8 15 6 21-65
    Металлинвестбанк 9,1 10 4 18-65
    Банк Зенит 9,5 20 4 21-65
    СМП банк 10,99 15 6 21-65
    Альфабанк 9,29 15 6 20-64
    Юникредит банк 9,4 20 6 21-65

    Погашение ипотеки

    Плановое погашение ипотечного кредита происходит ежемесячно аннуитетными (равными) или дифференцированными платежами (с постепенным уменьшением суммы). Переплата по второму виду платежей существенно меньше, однако не все банки одобряют такой вариант.

    Досрочное погашение ипотеки возможно как частичное, так и полное. Штрафов, ограничений и комиссий не должно быть – это противозаконно. Просрочкой же по внесению ежемесячных платежей свыше 3-6 месяцев можно добиться судебного разбирательства, наложения штрафов, изъятия объекта из собственности заемщика и продажей квартиры с аукциона.

    Программы поддержки от государства

    С 2017 года государство больше не обеспечивает снижение кредитной ставки, однако существуют другие льготные условия для получения ипотеки:

    • С использованием материнского капитала, начисляемого Пенсионным фондом при рождении второго ребенка;
    • Военная ипотека – для лиц-участников накопительной военной системы;
    • Ипотека молодая семья – парам, или одиноким родителям при условии их нахождения в списке на улучшение жилищных условий;
    • Социальная ипотека – для лиц, занимающихся определенной деятельностью (врачей, учителей итд), либо проживающих в определенных условиях (зоне Крайнего севера);
    • Реструктуризация ипотеки – списание до 30% долга в банках определенным категориям граждан.

    Заёмщики не изучают возможные варианты на рынке и игнорируют возможность воспользоваться программами государственного субсидирования в сфере жилищного кредитования. На сайте Дом.рф (это бывшее Агентство по ипотечному жилищному кредитованию) представлены различные программы помощи отдельным категориям заёмщиков.

    Нюансы

    Шанс на одобрение заявки на выдачу второй ипотеки можно повысить. Для этого необходимо:

    1. Заранее найти поручителей и заемщиков. Важно, чтобы люди, которые выступают в этой роли, соответствовали требованиям, предъявляемым к платежеспособности и трудоустройству.
    2. Подавать заявку в компанию, в которой лицо получает заработную плату.
    3. Предоставить документы на дополнительное дорогостоящее имущество. Плюсом будет присутствие автомобиля, дома, дачи и прочего.
    4. Предоставить максимально возможный первоначальный взнос. Для оформления второй ипотеки можно использовать материнский капитал.
    5. Необходимо подтвердить все источники дохода.
    К сведению

    Если лицо хочет приобрести две квартиры одновременно, можно попытаться получить на них одну ипотеку. Обсуждать нюансы сделки необходимо с представителем банка. Решение по заявке напрямую зависит от платежеспособности и надежности гражданина.

    Загрузка ...